Банківські інновації та їх впровадження в банківську систему України

Банк має у власності рухоме та нерухоме майно, самостійний баланс, відкриває власні кореспондентські рахунки у Національному банку України та інших банках, використовує власні патенти, штампи, фірмові бланки та інші реквізити.

Предметом діяльності Банку є виконання банківських та інших операцій на підставі ліцензій та дозволів, виданих Національним банком України та/або іншими уповноваженими органами державної влади України, та здійснення іншої діяльності, здійснення якої банками не забороняється законодавством України, в порядку, передбаченому чинним законодавством.

Метою (цілями) діяльності ПАТ “Фінанси та Кредит” є здійснення банківської діяльності, спрямованої на отримання прибутку для власного розвитку та в інтересах акціонерів.

Органами управління Банку є:

• Загальні збори акціонерів.
• Наглядова рада.
• Правління.

Органами контролю Банку є:

• Ревізійна комісія.
• Служба внутрішнього аудиту Банку.
• Члени Наглядової ради та Правління, а також керівник служби внутрішнього аудиту мають відповідати вимогам чинного законодавства України, у тому числі кваліфікаційним вимогам Національного банку України щодо ділової репутації, освіти та відповідного досвіду цих осіб.

Банк проводить наступні банківські операції, передбачені Статутом Банку, на підставі банківської ліцензії №123 від19 листопада 2001 року, виданої Національним банком України:

• приймання вкладів (депозитів) від юридичних та фізичних осіб;
• відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі переказ грошових коштів з цих рахунків за допомогою платіжних інструментів та зарахування коштів на них;
• розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик;
• надання гарантій і поручительств та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;
• придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе;
• ризик виконання таких вимог та прийом платежів (факторинг);
• лізинг;
• послуги з відповідального збереження та надання в оренду сейфів для збереження цінностей та документів;
• випуск, купівля, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших оборотних платіжних інструментів;
• випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використання цих карток;
• надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій.

З 05 липня 2007 року ПАТ “Фінанси та Кредит”, згідно з дозволом Національного банку України №123-3, має право здійснювати наступні операції:

• операції з валютними цінностями;
• неторговельні операції з валютними цінностями;
• ведення рахунків клієнтів (резидентів та нерезидентів) в іноземній валюті та клієнтів-нерезидентів у грошовій одиниці України;
• ведення кореспондентських рахунків банку (резидентів і нерезидентів) в іноземній валюті;
• ведення кореспондентських рахунків банків (нерезидентів) у грошовій одиниці України;
• відкриття кореспондентських рахунків в уповноважених банках України в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;
• відкриття кореспондентських рахунків у банках (нерезидентах) в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;
• залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України;
• залучення та розміщення іноземної валюти на міжнародних ринках;
• операції з банківськими металами на валютному ринку України;
• операції з банківськими металами на міжнародних ранках;
• інші операції з валютними цінностями на міжнародніх ринках;
• емісія валютних цінних паперів;
• операція купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів;
• здійснення операції на ринку цінних паперів від свого імені (виключаючи андеррайтинг).

Банк має ліцензію Серія АВ №124927, видану Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку України від 28.10.2009 року на здійснення професійної діяльності на ринку цінних паперів: діяльність по випуску та обігу цінних паперів; депозитарна діяльність зберігача цінних паперів.

ПАТ “Фінанси та Кредит” є членом міжнародних карткових платіжних систем:

- MasterCard WorldWide (з 2000 року, принципове членство (Principal member));

- Visa International (з 2002 року, принципове членство (Principal member));

- УкрКарт (з 2002 року).

З 2006 року ПАТ “Фінанси та Кредит” на підставі укладеної з компанією American Express маркетингової угоди розповсюджує платіжні картки American Express.

Банк здійснює відправлення та виплату коштів через міжнародні системи грошових переказів Western Union, Contact, Leader, Anelik та MoneyGram.

Для аналізу фінансового стану АТ «Банк «Фінанси та кредит»  були взяті показники економічної діяльності банку за останні три роки (на 01.01.2011р., на 01.01.2012р., на 01.01.2013р.), які приведені в Додатках A, Б. Обсяг фінансово-аналітичної інформації дав можливість дослідити та прослідкувати динаміку тенденцій економічного розвитку банку, а також сприяв більш повній і об'єктивній оцінці показників.

Проаналізувавши баланс  Банку за період з 01.01.2011р по 01.01.2013рр.,  можна зазначити, що зобов'язання банку збільшились  на 22 689   тис.грн., або 0,11%. Такі  незначні зміни пов'язуються зі збільшенням коштів клієнтів на 2 128 566 тис.грн. та одночасним  зменшенням коштів  банків на 1 900 083 тис.грн.

Пасиви Банку протягом 2011-1012 рр. збільшилися на 118 455 тис.грн., що обумовлюється незначним нарощенням обсягів зобов'язань.

За 2012 рік частка зобов'язань у структурі пасивів склала  88,2%, що меньше на 11,4 % проти 2011 року.Одночасно відбувся ріст власного капіталу на 556 022 тис.грн.Протягом 2012 року у структурі зобов'язань найбільшу питому вагу продовжували займати кошти клієнтів (61,5%) і   їхня частка вироста  порівняно з 2011 роком (55,6%).

Збалансоване зростання активів і капіталу, поліпшення їх якості і структури сприяють стабільному функціонуванню банків, що є важливим фактором їх позитивного впливу на розвиток економіки України.

У 2012 році  активи  Банку  почали збільшуватися ,на відміну від 2011 року,коли  було їх відчутне падіння. Так, загальні активи збільшилися на 5,8% (у 20011році  зменшились на 4,96%) і на 1 січня 2013 року досягли обсягу  21 806 023 тис. грн. (2,9 % із них - в іноземній валюті).

Основною частиною активів Банк є кредитний портфель (84,5%). За 2012 рік він збільшився на 9,1% (за 2011 рік зменшився  на 1,92%) і на 01.01.2013р. становив 18 426 902 тис. грн.  Збільшення відбулося в основному за рахунок зростання обсягів кредитів, наданих суб'єктам господарювання (на 1 182 528 тис. грн.. або на 7,8% -по юридичним особам та на 6 642 тис.грн - по фізичним особам-підприємцям ). По іншим видам наданих кредитів відбулося значне зменшення- від 8,7 % по кредитам фізичним особам на поточні потреби до  9,1% по іпотечним кредитам .

Низькою залишається активність Банку на фондовому ринку, про що  свідчить як питома вага частки вкладень у цінні папери в загальних активах – 1,14% ,так і зменшення самої частки порівняно  з 2011 роком на 0,48%.

Основною частиною портфеля цінних паперів Банку  є цінні папери до погашення,що становили на 01.01.2013р.   238 757 тис грн.. або 96,7% від загальної суми,  цінні папери на продаж –всього лише  10 852 тис. грн, або 4,3%.

Розглянувши балансові показники діяльності Банку протягом 2010-2012 років, можна зазначити , що в 2012 відбулося зменшення за  статтею “Основні засоби та нематеріальні активи” на  6,7% порівняно  з 2010 роком, та  на 1,7 % порівняно з 2011 роком, що свідчить про погіршення матеріально-технічної бази банку .

         Протягом  2012 року процентні  доходи Банку  знизилися на 63 140тис.грн і склали 2 045 512 тис.грн, а витрати, навпаки, виросли на 68 592 тис.грн , що обумовило погіршення  співвідношення цих показників, яке за підсумками 2012 року дорівнювало 87,7% (у 2011 році -81,8%).

Таблиця 2.1

Структура

доходів АТ « Банк «Фінанси та кредит»

в 2011-2012 рр.

Найменування статті доходів	Одиниці виміру	2012 рік	Питома  вага статті,%	2011 рік	Питома  вага статті,%
Процентні доходи	тис.грн	2 045 412	80,8	2 108 652	84,1
Комісійні доходи	тис.грн	449 424	17,8	386 353	15,4
Інші операційні доходи	тис.грн	36 651	1,4	13 447	0,5
Всього доходів	тис.грн	2531 587	100,0	2 508 452	100,0

 

           Протягом 2012 року в структурі доходів сталися такі зміни: на 2,3 відсоткового пункту зменшилася частка процентних доходів, водночас частка інших операційних доходів виросла на 0,9 відсотка, та на 2,4 відсотка - комісійних . Найбільшими темпами  інші банківські операційні доходи- 272,6%.

Як бачимо, в умовах зменшення ролі процентних доходів у зв'язку зі зниженням процентних ставок за кредитами Банк переорієнтувался на інші джерела доходів, зокрема - на операційні доходи.

Таблиця 2.2

 

Структура

витрат АТ « Банк «Фінанси та кредит»

в 2011-2012 рр.

 

Найменування статті вират	Од.вим	2012 рік	Питома  вага статті,%	2011 рік	Питома  вага статті,%
Процентні витрати	тис.грн	1 794 592	69,0	1 726 000	69,2
Комісійні витрати	тис.грн	37 381	1,4	29 167	1,2
Адміністративні та інші операці-йні витрати	тис.грн	768 124	29,6	738 729	29,7
Всього витрат	тис.грн	2 600 097	100,0	2 493 896	100,0

 

           Найбільшу питому вагу в структурі витрат як 2012 ,так і 2011 року мають процентні витрати - 69 % та адміністративні та інші небанківські операційні витрати - 35%. На мою думку, така структура витрат не є оптимальною для Банку як з точки зору ефективності діяльності, так і кінцевих фінансових результатів. Цілком нормальним для Банку є те, що в його структурі переважають процентні витрати, бо вони є результатом діяльності по залученню коштів, які потім спрямовуються на отримання доходів.           

      Зважаючи на те, що прибуткова діяльність є необхідною умовою фінансової надійності, основними напрямами забезпечення стабільної прибуткової діяльності Банку у подальшому повинні бути зростання та поліпшення якості й структури активів за рахунок збільшення частки саме дохідних активів, що сприятиме збільшенню доходів, та зниження рівня банківських витрат, насамперед за рахунок загальних адміністративних витрат, зокрема - на утримання персоналу. Банку необхідно диверсифікувати дохідні джерела, вживати заходів щодо зменшення ризиків, збільшення обсягу власного капіталу.

 

2.2. Аналіз інноваційних банківських послуг АТ «Банк «Фінанси та кредит»

 

ПАТ “Фінанси та Кредит” прагне бути провідною загальнодержавною фінансовою установою з надання класичних та інноваційних банківських послуг, максимально адаптованих до потреб цільових груп клієнтів.

Розмір Банку, його представництво через філії та відділення у більшості регіонів України, обслуговування багатьох державних установ свідчать про становлення ПАТ “Фінанси та Кредит” як фінансової установи загальнонаціонального масштабу. Значний обсяг коштів, залучених від приватних осіб, досить значні обсяги кредитування населення та обслуговування соціальних виплат підвищують роль Банку як соціально значущої фінансової установи.

Разом з тим, ПАТ “Фінанси та Кредит” і надалі зберігатиме та підтримуватиме статус універсального та системного банку.

У 2008 році Банк продовжив реалізацію своїх стратегічних планів щодо побудови ефективно працюючої мережі точок продажів з метою позиціонування Банку в нових регіонах та становлення в статусі загальнонаціональної системи фінансової установи. Вже в серпні 2012 року були встановлені перші термінали самообслуговування.

Банком "Фінанси та Кредит" розроблена та успішно експлуатується система грошових переказів "АVERS".

З 2005 року в Банку працює власна система миттєвих грошових переказів AVERS, на яку припадає 25-27% внутрішнього українського ринку переказів у гривнях.

Банк безкоштовно надає Банкам-партнерам необхідні для роботи у системі "AVERS" програмне забезпечення, рекламні та інструкційні матеріали, фірмові бланки, навчає працівників організацій роботі у Системі, консультує працівників організацій та клієнтів з питань, пов’язаних із грошовими переказами, здійснює технічну та іншу підтримку Банків-партнерів.