Банківські інновації та їх впровадження в банківську систему України

В умовах, коли банки намагаються вдосконалювати організаційні форми збуту своїх послуг клієнтам, зокрема, шляхом створення фінансових супермаркетів або повноцінних відділень на територіях торговельних підприємств, широкого розповсюдження у банківській діяльності набуває ще один тип інновацій, якому раніше не приділялося достатньо уваги, – у сфері оформлення приміщень (англ. store design innovations). Банківські офіси, перш за все у зарубіжних країнах, набувають все більш нетрадиційного вигляду з метою створення максимального комфорту для відвідувачів.

У даному випадку показовим є приклад американського банку Umpqua Bank (штат Орегон), який з 1995 року впроваджує концепцію «повільного банкінгу», в якій банківське відділення розглядається не тільки як місце реалізації банківських продуктів, а і центр спілкування мешканців місцевої громади, осередок суспільного життя. Тому за зовнішнім виглядом воно більше нагадує кафе або клуб за інтересами. Цікаво, що цей дизайн, який був запатентований банком у 2004 році, дозволив йому на протязі короткого періоду часу завоювати найбільшу частку ринку банківських послуг у регіоні і у 2008 році був удостоєний золотої винагороди у міжнародному конкурсі International Design Excellence Awards (IDEAs).

Узагальнення теоретичних досліджень вітчизняних та зарубіжних авторів( Зявлиної П. і Васильєвої А., Горшкова В. та Кретової О., Волдачек Л. і Волдачкової О., Уткіна Є., Морозової Г. та Морозової Н., Пригожина О.) дозволяють весь спектр банківських інновацій привести до однієї структурної класифікації.

За інноваційним потенціалом, банківські інновації, прийнято поділяти на:

- радикальні, або базисні, які означають впровадження принципово нових продуктів та послуг, якісно нових технологій їх реалізації та надання, а також процесів, заснованих на нових наукових принципах. Радикальні нововведення можуть вимагати суттєвих інвестицій та бути тривалими у розробці, а їх комерціалізація є найбільш ризикованою. Проте саме вони мають максимальну цінність, оскільки вносять принципово нове у діяльність фінансового інституту. Створення базисних інновацій комерційним банком свідчить про наявність у нього агресивної інноваційної стратегії, стратегії лідерства. Не випадково, наприклад, американський Bank of America, який першим почав у 1958 році випуск платіжних карток, і зараз вважається одним з найбільш інноваційних банків світу;

- модифіковані інновації – це невеликі, але важливі або суттєві покращення продуктів та процесів. Вони переважають у фазах розповсюдження та стабільного розвитку життєвого циклу нововведень і покликані покращувати характеристики первинних моделей, не змінюючи принципів, що лежать в основі їх створення. Прикладом може слугувати розробка банками технології смарт-карт, що мають такі ж самі базисні характеристики, що і карти з магнітною смугою, але є більш функціональними, зручними та захищеними при використанні. Модифікованими інноваціями у сфері банківської діяльності також можна вважати постійний процес вдосконалення умов та технології здійснення базових операцій банків – залучення депозитів та надання кредитів;

- комбінаторні (архітектурні) інновації дуже часто стають основою створення нових продуктів для клієнтів, що задовольняють їх індивідуальні потреби. До цього типу інновацій у банківській сфері відноситься, зокрема, структуроване фінансування, елементами якого можуть бути різні форми розміщення акцій компанії, сек’юритизація активів, викуп акцій за рахунок кредиту, лізинг, використання гарантій, страхового покриття тощо.

За обсягом впливу на банківську діяльність, інновації поділяються на локальні та системні. Локальні мають місце на окремій ділянці роботи, як правило, вони пов’язані із вдосконаленням технології виконання операцій. Вони не потребують значних матеріальних витрат, підвищують ефективність одної-двох операцій та не справляють помітного впливу на бізнес-процес у цілому. Це може бути впровадження сканування платіжних документів клієнтів замість їх ручного вводу в операційну систему банку, вдосконалення технології формування звітності тощо.

Відмінністю системних інновацій є неможливість їх автономної реалізації без перебудови всього механізму створення цінності, а також залежність їх виникнення та ефективності впровадження від стану та технологій різних галузей. Системні інновації, серед яких можна назвати використання у банківському бізнесі комп’ютерної техніки, мережі Інтернет тощо, передбачають одночасне здійснення багатьох інновацій, що взаємодоповнюють, ініціюють та забезпечують розвиток одна одної. Наприклад, впровадження у 1994 році в Україні загальнодержавної системи електронних платежів, будучи само по собі унікальним явищем у світовій банківській практиці, вимагало одночасної перебудови багатьох аспектів діяльності українських банків – від технічного забезпечення до бухгалтерського обліку операцій та вмінь працівників.

Якщо системні інновації не одержують комплексного втілення, то ефективність їх значною мірою знижується. Правомірність цього положення можна проілюструвати на прикладі запровадження українськими банками платіжних карток як міжнародних, так і локальних платіжних систем. У цілому вони надають багато переваг як самим банкам, так і їх клієнтам, проте свого завдання на макроекономічному рівні – суттєвого скорочення готівкового обігу на користь безготівкового – поки що не виконують у зв’язку з неможливістю здійснення розрахунків ними в багатьох точках продажу (невеликих магазинах, залізничних касах, підприємствах зв’язку, аптеках тощо), а також відсутності бізнес-моделей, які б зробили ці операції вигідними для торговців.

У залежності від ринкової ситуації та обраної стратегії, банк може здійснювати реактивні або стратегічні інновації. Реактивні є відповіддю на нововведення, що впроваджені конкурентами, фактично вони є вимушеними і здійснюються з метою утримання ринкових позицій. Як правило, здійснення реактивних інновацій є більш витратним, ніж стратегічних.

Здійснення стратегічних інновацій має випереджувальний характер з метою отримання конкурентних переваг, хоч останні на банківському ринку внаслідок його високої конкурентоспроможності та прозорості, як правило, не зберігаються протягом тривалого часу. Стратегічні інновації частіше спрямовані на формування нових потреб споживачів, ніж на задоволення існуючих.

Тож за характером потреб, що задовольняються, виділяють:

- інновації, що спрямовані на створення нових потреб. Вони з’являються достатньо рідко, тому що вимагають наявності у банків певного творчого та інноваційного потенціалу, підкріпленого результатами ретельних маркетингових і соціологічних досліджень. Крім того, дані інновації несуть у

собі значні ризики невдачі у випадку помилкового стратегічного рішення. Прикладами вищезазначених інновацій в українській банківській практиці може бути запровадження операцій з дорожніми чеками на початку 1990-х років або просування на початку 2000-х рр. такими банками, як Укрсоцбанк, ТАС-Комерцбанк, Укрсиббанк та інші, послуги факторингу;

- інновації, що спрямовані на  задоволення вже існуючих потреб, виникають або з власних розробок банку, або шляхом запозичення зарубіжного досвіду. Так на українському банківському ринку було запроваджено іпотечне кредитування фізичних осіб. На завершення, слід відмітити, що з метою класифікації до банківських інновацій можна застосувати й інші критерії, що були розглянуті у попередньому розділі: за джерелом виникнення, за територіальною ознакою новизни, з точки зору структурної характеристики тощо.

У межах функціональної інновації можемо виділити ісламський банкінг. Тобто залучення до активного фінансового життя значних мас мусульманського населення, якому канони релігії забороняють користуватися звичайними банківськими продуктами, що передбачають отримання або сплату відсотків. Згідно з нормами ісламської етики, прибуток є нагородою за ризик, що супроводжує будь-який бізнес, тому дохід власникові капіталу не повинен бути гарантованим поза залежністю від успішності вкладення.Останній постулат докорінним чином змінює механізм надання базових банківських послуг, пов’язаних із залученням та розміщенням ресурсів. У кредитному та депозитному договорах забороняється закладати умову про виплату позичальником відсотків за кредит або отримання вкладником процентів за депозитом незалежно від результату заходу, що кредитується. Замість депозитного відсотка банки можуть запропонувати клієнтові право на участь

у доходах підприємства, в яке вкладені його гроші, за однієї обов’язкової умови      – вкладник повинен розділити і можливі збитки. Разом з тим дозволено нарахування комісійних за надання послуги, а також сплату винагороди власникові депозиту частиною одержаного прибутку. У наш час спостерігається феноменальний інтерес до ісламського банкінгу, оскільки з’ясувалося, що він несе значно менше ризиків і часто виявляється прибутковішим, ніж традиційний банкінг. Розділяючи з банком фінансові втрати від невдалих інвестиційних проектів, вкладники значно знижують можливість його банкрутства. Застосування цього механізму стає дуже актуальним на фоні світової фінансової кризи. Тому банки зарубіжних країн – таких, як Велика Британія, Швейцарія, Австрія, Німеччина, ПАР, – інтенсивно розробляють і пропонують ісламські банківські послуги не тільки правовірним мусульманам, а й своїм звичайним клієнтам.

Ще однією послугою, яку можна виділити в межах функціональної інновації, є кеш-менеджмент (від англ. cash – готівкові кошти). Це система управління грошовими потоками та залишками на рахунках юридичних осіб з метою їх оптимізації, а також включає заходи щодо розвитку розрахунково-платіжних технологій. Кеш-менеджмент – комплекс послуг, які пропонують банки, що дозволяє клієнтам зменшити витрати й ефективно управляти своїми фінансовими потоками. Як правило, включає кілька складових, таких як управління банківськими рахунками, ліквідністю (залишками на рахунках), розрахунково-касове обслуговування (РКО), управління процентною ставкою, електронний банкинг і різні інформаційні сервіси. На російському і українському ринках кеш-менеджмент почав розвиватися кілька років тому.

Реалізувати переваги кеш-менеджменту повною мірою можна тільки в тому разі, якщо підприємство тримає всі свої рахунки в одному банку, що не завжди виправдано (зазвичай крупні клієнти, маючи на меті диверсифікувати свої ризики, прагнуть працювати відразу з кількома фінустановами).Банкіри, у свою чергу, вважають, що саме надання якісної послуги з управління грошовими потоками дозволить одержати перевагу перед конкурентами і дістати для комплексного обслуговування крупних клієнтів.

Кеш-менеджмент входить на ринок як сучасний замінник традиційного розрахунково-касового обслуговування, який дозволяє централізовано управляти грошовими потоками великих компаній / корпорацій.

Стосовно перспективного напряму розвитку в галузі функціональних інновацій можна виділити надання соціально орієнтованих банківських послуг (або social banking – соціальний банкінг). Якщо раніше із цією групою послуг були пов’язані програми мікрокредитування, споживчого кредитування, пенсійні програми, надання соціальних виплат населенню, то на сьогодні вже йдеться про інноваційну активність комерційних банків, спрямовану на впровадження продуктів і послуг, що сприяють забезпеченню стабільного та безпечного соціально-економічного розвитку суспільства. Це можливо шляхом

кредитування проектів, які принесуть суспільну користь; або кредитування фізичних осіб на купівлю екологічного авто за значно нижчими відсотковими ставками (актуально для країн ЄС), фінансують побудову «екологічного» житла тощо. Створення соціально орієнтованих інновацій відкриває для банків унікальні можливості позиціонування на ринку і позитивно впливає на імідж кредитних установ. Зокрема, у середині 2003 року дев’ять найбільших банків із семи країн світу ухвалили, за участі Світового банку, так звані «Принципи Екватора», що містять основні засади соціально відповідального фінансування проектів. Відповідно до цих принципів, банки зобов’язувалися безпосередньо не кредитувати проекти, в яких позичальники не погоджувалися або були не в змозі дотримуватись екологічних та соціальних політик цих банків. А в середині 2006 року британська газета Financial Times оголосила перших лауреатів заснованої нею премії «Соціально відповідальний банк року». Це почесне звання було присвоєно британській фінансовій групі HSBC як банкові, що успішно поєднував досягнення бізнес-цілей із захистом навколишнього середовища та соціальних прав населення при фінансування промислових проектів. Учасники ринку фінансових послуг помітили, що проекти із захисту навколишнього середовища і надання пов’язаних із ними банківських послуг підвищують довіру клієнтів і громадськості, приносячи при цьому власникам великі прибутки

З розвитком телекомунікацій і технологій активно розвивається такий напрям, як дистанційне управління банківськими рахунками. Інноваційною технологією, яка вже сьогодні проходить випробування, можна назвати безпровідну технологію NFC (Near Field Communication). NFC можна дослівно перекласти як «зв’язок у ближньому полі», в основі якого лежить використання ідеології передачі даних по радіоканалу на принципах взаємної індукції на короткій відстані. NFC працює за аналогією з WI-FI i Bluetooth. Boнa забезпечує зручну, надійну та захищену передачу даних по радіоканалу на короткі відстані між різними електронними пристроями. Більшість світових аналітиків сьогодні схиляються до того, що NFC є найперспективнішою технологією для реалізації мобільних платежів. На підтримку цієї технології виступили і найбільші гравці міжнародних платіжних систем (МПС), у тому числі VISA і MasterCard. Найпоширенішим у світі пристроєм із NFC-інтерфейсом сьогодні є мобільний телефон. Ці телефони можна використовувати як банківська пластикова картка для роботи з банкоматами. Однією з найголовніших переваг використання таких телефонів є те, що вони можуть зберігати інформацію про кілька банківських карток, що дозволяє споживачеві не носити зі собою пачку пластикових карток. На нинішній день NFC-технології вже активно використовують в Японії. Національний банк України в рамках системи Мобільних та Інтернет-платежів ПлатиМО! уже почав використовувати мобільні телефони з інтерфейсом NFC і SIM-карткою ПлатиМО! Як засоби оплати при наданні платіжних та інформаційних послуг через Інтернет, а також за допомогою платіжних терміналів і кіосків самообслуговування.

РОЗДІЛ 2

АНАЛІЗ БАНКІВСЬКИХ ІННОВАЦІЙ НА ПРИКЛАДІ ПАТ «ФІНАНСИ ТА КРЕДИТ»

2.1 Загальна  характеристика та аналіз діяльності  банку

ПАТ “Фінанси та Кредит” є юридичною особою за законодавством України та набув прав юридичної особи з моменту його державної реєстрації (21 липня 1993р.) у порядку, передбаченому законодавством України.

У своїй діяльності Банк керується законодавством України, включаючи вимоги нормативно-правових актів Національного банку України, положеннями Статуту, а також внутрішніми правами, процедурами, регламентами та іншими актами внутрішнього регулювання, прийнятими відповідно до Статуту.

Банк "Фінанси та Кредит" засновано в 1990 році. Основними акціонерами фінустанови станом на 01.04.2013 року є ТОВ "Асканія" (46,55%), ЗАТ "F&C Realty" (49,58%), ВАТ "Київмедпрепарат Україна" (2,9%) і НАК "Нафтогаз України" (0,6%)..

Згідно з даними Нацбанку, за розміром загальних активів на 1 січня 2013 року банк "Фінанси та Кредит" займав 14-е місце (21,806 млрд грн) серед 175 діючих у країні банків