Банковская система: структура и роль в современной экономике

В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного, а с 1936 года — Соргбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые задачи можно было лишь на базе твердой валюты, поэтому с переходом к нэпу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922–1924 годах была проведена денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным центром СССР и органом регулирования денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики.

В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них работало 4087 человек. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в ноябре — в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК СССР она была закрыта. Возобновила свою работу в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года — в Минск.

Одной из важнейших функций государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались и соответствующая перестройка кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы страны с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие.

2.2. Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы рассмотрена 3 марта на расширенном заседании Правления Национального банка, которое провел его Председатель Петр Прокопович.

Заседание проходило с участием членов Правления, руководителей главных и самостоятельных управлений центрального аппарата, структурных подразделений и организаций Национального банка, Ассоциации белорусских банков и банков.

Как отмечалось в выступлениях, программа развития банковского сектора экономики на 2006–2010 годы в целом была выполнена. За этот период активы банков увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн. рублей. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5 процента до 78,3 процента. Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) возросли в 7 раз и составили 92,9 трлн. рублей. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения спектра банковских услуг, повышения их качества и внедрения современных стратегий продаж. Была сформирована необходимая нормативная правовая база. По итогам прошедшей пятилетки уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы.

За пятилетку международные резервные активы выросли в 3,9 раза, что свидетельствует об укреплении экономической безопасности Беларуси. Курсовая политика обеспечила поддержание обменного курса белорусского рубля в рамках установленных значений при сохранении ценовой конкурентоспособности отечественной продукции.

Еще более масштабные планы определены на нынешнюю пятилетку. Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на этот период были одобрены на четвертом Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, которая предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики.

Поставленные задачи, как отмечалось на заседании, являются напряженными, но достижимыми. Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

За 2011–2015 годы на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться как минимум в 2,3 раза и достичь 85 процентов к ВВП. Требования банков к экономике возрастут не менее чем в 2,7 раза, а объем банковских услуг – как минимум в 3,5 раза.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка.

На заседании рассмотрены и другие направления деятельности банковской системы. При этом подчеркивалось, что по итогам развития за 2011–2015 годы банковский сектор Беларуси по своему развитию может вплотную приблизиться к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Приоритетные направления и параметры, определенные в Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы, будут ежегодно учитываться при разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
 

Банковская система – совокупность различных видов банков и банковских инсти­тутов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный историче­ский период; составная часть кредитной системы. Экономические и правовые ос­новы деятельности банковской системы Республики Беларусь опреде­лены Банковским кодексом Республики Беларусь.
            Банковская система Республики Беларусь – составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Она является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.
           Финансово-кредитная система Республики Беларусь кроме банков включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации.
             В практике работы коммерческих банков выполняемые ими операции можно объеди­нить в следующие группы: а) активные операции; б) пассивные операции; в) банковские ус­луги; г) соб­ственные операции банков.
              В целях координации и согласованных действий, повышения эффективно­сти ра­боты формируются различные банковские, меж­банковские и межхозяйст­венные объе­динения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отно­шениях.
             Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы страны с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь».
              Дальнейшее развитие банковской системы можно подразделить на следующие периоды.
Первый: 1991-1995 гг. Этот этап обозначен как период глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы.
Второй этап начался в 1996 г. как результат ряда политических преобразований. Данный этап обозначается как этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы
Третий этап развития современной банковской системы был положен принятием Банковского кодекса Республики Беларусь.
             Что касается настоящего времени, банковская система Республики Беларусь пережила 2009 год без значительных потерь, прежде всего благодаря существенной оперативной поддержке регулятора и низкой зависимости от внешних рынков. Стоит отметить, что для экономики страны характерным остается высокий уровень государственного регулирования, что может в будущем оказать существенное давление на эффективность функционирования и платежеспособность базовых отраслей экономики.
               При этом, как самими банками, так и государством (в лице Правительства и НБРБ) был предпринят ряд шагов, направленных на повышение финансовой стабильности и кредитной активности финансового сектора. Так, на протяжении 2009 года действовала гарантия возврата вкладов со стороны государства (Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)», Закон Республики Беларусь от 14.07.2009 № 41-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»), что позволило сохранить позитивную динамику клиентских ресурсов. При этом с июля 2009 года был введен временный (до 01.01.2011 года) запрет на кредитование граждан в иностранной валюте, что позволит в дальнейшем снизить влияние кредитного и валютного рисков на банковскую систему страны. НБРБ также была снижена фиксированная часть обязательных резервов, а также ставки рефинансирования, направлены рекомендации банкам об ограничении ставок по кредитам заемщикам на уровне 3% сверх ставки рефинансирования.
            Деятельность банковского сектора в анализируемый период была прибыльной. Работая в условиях относительно стабильной ситуации в стране, белорусские банки обеспечивают приемлемый уровень отдачи на вложенные ресурсы.
            Что касается проблем в банковской системе Республики Беларусь, в 2009 году на преодоление кризиса белорусские власти бросили огромные ресурсы. На фоне падения внешнего спроса правительство решилось на беспрецедентную накачку экономики внешними и внутренними кредитами.
             Несмотря на это, несбалансированность внешнеторговых операций сохранилась, что во многом стало результатом продолжающегося опережающего роста внутренних расходов по сравнению с ростом производства и недостаточной эффективности экономики.
              Для достижения параметров, установленных Основными направлениями денежно-кредитной политики на нынешний год, предстоит уделить основное внимание таким направлениям работы, как увеличение ресурсной базы, уставного фонда и нормативного капитала банков, привлечение в банковские депозиты средств населения, прежде всего в белорусских рублях, кредитная поддержка реального сектора экономики, содействие привлечению иностранных инвестиций, соблюдение нормативов безопасного функционирования банковской системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф. Жукова М.: «Юнити» 1997.

2. Банковская система. Настольная книга банкира. под ред. А.Г. Грязнова. М.: «ДЭКА», 2003.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра эк. наук, профессора Г.Г. Коробовой. - М.: «Юристъ», 2002.

4. Булатова А.С. Экономическая теория. 2-е издание, Москва, 1997.

5. Грузицкий Ю.Л. Банки Беларуси, Мн.: «Экоперспектива», 2005.

6. Зайцев Н.Л. Экономика банков. - М., «Прогресс», 2003.

7. Ивашковский С.Н. Макроэкономика, М.: «Дело», 2004.

8. Нуреев Н.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. Учеб. пособие, М.: «Финстатинформ», 1995.

9. Мамедов О.Ю. и др. Современная экономика. Ростов-на-Дону, «Феникс», 1999.

10. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б.С. Войтешенко и др. - Мн.: «Тесей», 1999.

11. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в Республике Беларусь.

12. Официальный сайт Национального Банка Республики Беларусь, www.nbrb.by

13. Проблемы развития национальной экономики Беларуси (теоретические и практические аспекты). - Мн.: НИЭИ Минэкономика РБ, 2002.

14. www.afn.by

15. Журнал ''Вестник Ассоциации белорусских банков''

16. Журнал «Банковский вестник»

17. Банковский Кодекс Республики Беларусь

4