Банковская конкуренция - основа рынка финансовых услуг

Минобрнауки России

Федеральное государственное  образовательное учреждение высшего  проффессионального образования

Нижегородский государственный  педагогический университет

 

 

 

Кафедра «менеджмента, финансов и страхования»

 

 

 

Курсовая работа

Банковская конкуренция- основа рынка финансовых услуг

 

 

 

 

 

 

Выполнил : Минина Е. Е.

Группа : ФЗ 08- 1

Принял : Огородова М.В.

 

 

 

 

 

Нижний Новгород

2010

 

Содержание:

Введение 3

1 Понятие банковской конкуренции 4

1.1 Возникновение и развитие банковской системы 4

1.2 Особенности банковской системы 5

1.3 Уровни банковской конкуренции 8

1.4 Виды конкуренции 12

2 Аналитический обзор  банковской конкуренции в РФ 19

2.1 Конкурентные преимущества  и позиции банков на рынке 19

2.2 Анализ конкуренции  банков на рынке ипотеки 21

2.2.1 Позиция Сбербанка   России 22

2.2.2 Позиция ВТБ 24 24

3 Актуальные проблемы  банковской конкуренции и пути их решений 28

3.1 Пути повышения конкурунтноспособности  Российских банков 29

Заключение 33

 Список литературы 34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Конкуренция – (от лат. Concurrere – сталкиваться) – соперничество независимых  экономических субъектов за ограниченные экономические ресурсы. Это экономический  процесс взаимодействия, взаимосвязи  и борьбы между выступающими на рынке  отдельными хозяйствующими субъектами по поводу установления цен и объемов  предложения товаров на рынке  в целях обеспечения лучших возможностей сбыта своей продукции, а также  по поводу формирования цен и объема спроса на рынке с целью удовлетворения разнообразных потребностей покупателей.

Аналогично банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов по поводу установления цен и объемов  предложения банковских услуг, а  также по поводу формирования цен  и объема спроса на кредитные ресурсы, в ходе которого они стремятся  обеспечить себе прочное положение  на рынке кредитов и банковских услуг.

Современные коммерческие банки функционируют  в роли продавцов или покупателей  практически во всех рыночных секторах. В данный момент нас будет интересовать только финансовый рынок. В этой сфере  банки являются одними из главных  действующих лиц. Отношения на рынках финансовых услуг отличаются от отношений  на товарных рынках. Во-первых, спецификой объекта, по поводу которого они возникают (финансовые услуги), во-вторых, спецификой субъекта (финансовые организации, обладающие специальной правоспособностью).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Понятие банковской конкуренции

1.1 Возникновение и развитие банковской конкуренции.

Некоторые признаки конкурентного  поведения можно найти у самых  первых банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных  институтов, но о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не принято.

В ХХ в. Европейское банковское дело пережило две глубокие перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными  бумагами. Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в  основном в кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно  сберегательными операциями использованием привлеченных сбережений для долгосрочного  кредитования.

Эта конкурентная ситуация в корне  изменилась после первой мировой  войны в связи с волной рационализации в банковском деле, вызванной чрезвычайно  сильным расширением безналичного оборота. Вторая крупная структурная  перестройка банковского дела Западной Европы началась в 60-ых годах, когда  на роль первостепенного источника  ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения. Расширение массовых операций всех кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между  банковскими группами, универсализацию  банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренции.

В 60-ых годах начался процесс  либерализации государственного регулирования  деятельности коммерческих банков, оказавший  значительное влияние на обострение конкурентной ситуации на европейских  банковских рынках. 80-ые годы характеризуются  дальнейшим обострением конкуренции, обусловленной возросшей чувствительностью  клиентов к цене В этих условиях западные банки начали проявлять  интерес к новым рынкам сбыта, представленным прежде всего странами Восточной Европы.

1.2 Особенности банковской конкуренции

Конкуренция имеет свои отличительные  признаки:

1.  наличие рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);

2.  наличие большего или меньшего наличия продавцов (покупателей), соревнующихся между собой использующих различные рыночные инструменты;

В банковской сфере также  существует конкуренция.

Банковская конкуренция это процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных организаций, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг. Она имеет целый ряд специфических черт, отличающих ее от конкуренции в других секторах рынка.

Особенности банковской конкуренции состоят в следующем:

•      банковская конкуренция отличается развитостью форм и высокой интенсивностью;

•      конкурентами коммерческих банков выступают многие другие категории конкурентов. С универсальными банками конкурируют специализированные банки (сберегательные, ипотечные, инвестиционные банки, обслуживающие предприятия малого и среднего бизнеса, клиринговые, инновационные банки), небанковские кредитные организа ции, нефинансовые организаци и( кредитные союзы, ломбарды, лизинго вые компании, клиринговые палаты, финансовые брокеры, инвестиционные компании, пенсионные фонды, почта, торговые дома);

•      конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, на других  как покупатели;

•      внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта и услуг;

•      банковские продукты и услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных "внешних" (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется преимущественно посредством перелива капитала;

•      в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих отраслей, что ведет к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере;

•      ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта, услуги рекламы;

Современные коммерческие банки функционируют  в роли продавцов или покупателей  практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать рыночную систему  с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора:

1. Рынок средств производства  и производственных услуг. На  него коммерческие банки выходят  в роли продавцов банковских  услуг для предприятий (расчётное  обслуживание, ведение счетов, управление  финансами корпораций), финансовых  посредников (кредитование производственных  объектов), а также в роли покупателей  производственных ресурсов (приобретение  офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления  и потребительских услуг. Здесь  банки выступают как финансовые  посредники (выдача ссуд на потребительские  цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках  работы с общественностью).

3. Рынок труда. Он является  целевой областью кадровой политики  банков, которым неизбежно приходится  время от времени обновлять  или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве  покупателей.

4. Рынок интеллектуально-информационного  продукта. На нём банки могут  действовать и как продавцы  банковских услуг (финансовое  консультирование), и как покупатели  производственных ресурсов.

5. Рынок недвижимости. Здесь банки  выступают чаще всего как финансовые  посредники (ипотечное кредитование) и лишь относительно редко  как покупатели (приобретение земельных  участков и помещений для офиса)  или продавцы (реализация залога  по невозвращённому ипотечному  кредиту).

6. Финансовые рынки. В этой  сфере банки являются одними  из главных действующих лиц.  Можно назвать:

- рынок ссудных капиталов. С  одной стороны, банки покупают  временные права на денежные  ресурсы у своих вкладчиков, с  другой - выступают как продавцы  при выдаче ссуд;

- рынок ценных бумаг. Выполняя  поручения клиентов, а также по  собственной инициативе банки  осуществляют куплю-продажу ценных  бумаг и играют попеременно  то роль продавцов, то роль  покупателей;

- рынок валют и драгоценных  металлов. Роль банков на этом  рынке аналогична их роли на  рынке ценных бумаг.

Таким образом, мы видим, что сфера  банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.

 

 

 

 

 

 

1.3 Уровни банковской конкуренции.

Уровни банковской конкуренции

Конкуренция между КБ

Конкуренция банков с небанковскими  кредитно-финансовыми институтами

Конкуренция банков с нефинансовыми  организациями

Индивидуальная конкуренция

Групповая конкуренция

Схема  Уровни банковской конкуренции.

Банковская конкуренция - понятие достаточно условное, так как конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе этого рынка можно выделить три уровня конкурентной борьбы.

1 Основной уровень - конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между этими видами существовала чёткая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Например, такого рода ограничения были введены в Великобритании в начале 30-ых годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового экономического кризиса 1929 - 1933 годов. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась необязательной.

В результате в экономике  всегда существовали и универсальные, и специализированные банки. При  этом в банковских системах одних  стран преобладали первые, а других - вторые. Так, универсальные банки традиционно господствовали в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Доминирование же специализированных банков было характерно для Великобритании, Франции, США, Италии и Японии.

Однако в последнее  время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции всё  больше проявляется тенденция к  универсализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся всё более спорными и расплывчатыми. Универсальный  банк несколько лучше защищён  от коммерческого риска, чем специализированные, он может более гибко реагировать  на изменения конъюнктуры, а значит, более конкурентоспособен.

Необходимо отметить, что  в банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически подпадают  под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число  банков сокращается, но вместе с тем  увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  всё более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к  объединению банков. Крупные финансовые операции - разных акционерных обществ - всё чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского  капитала проявляется в слиянии  крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

 

 

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность  отдельных банков и свободную  конкуренцию между ними путём  согласования и установления единообразных  процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками  для совместного проведения крупных  финансовых операций.