Банковская конкуренция - основа рынка финансовых услуг

- широкую ипотечную  продуктовую линейку;

- готовность принимать  гибкие решения о предоставлении  кредитов;

- возможность получить  кредиты без первоначального  взноса на покупку, как готового, так и строящегося жилья;

конкурентные ценовые  условия: низкие процентные ставки: от7,95%- 11 % годовых в рублях;

- размер процентной  ставки не зависит от формы  подтверждения дохода;

- длительный срок  кредита: до 30 лет;

- низкий размер  комиссии за выдачу кредита  (не зависит от величины кредита);

- возможность осуществлять  досрочное погашение без уплаты  комиссий через 3 месяца после предоставления кредита;

страхование права  собственности на квартиру - только в течение первых 3-х лет;

рассматриваются различные  формы подтверждения дохода;

при определении  суммы кредита Банк рассматривает  доход заемщика, супруга (-ги) заемщика, а также доходы их близких родственников;

отсутствие требований к наличию постоянной или временной  регистрации заемщика по месту оформления кредита или покупки квартиры.

Но подобный перечень преимуществ можно отнести большинству  лидеров рынка ипотечного кредитования. Поэтому необходимо выделить конкурентные преимущества исключительно отличающие ВТБ 24, такие как:

1. ставки на нижней границе рынка.2. минимальный  первоначальный взноса.3. надежность и государственный статус банка.4. присутствие более чем в 80 городах страны.

Итак, сравнив предложения  основных лидеров на рынке ипотеки  можно выделить следующее:

ВТБ24 может выдать до 100% стоимости объекта недвижимости, Сбербанк не более 90%,

Наименьшая ставка у ВТБ24 -7, 95%, но это только в долларах и только до 7 лет кредитования. В  целом Сбербанк России является лидером  по самым низким ставкам - от 10, 5% Рассмотрение заявки занимает 7 дней.

ВТБ24 в целом  за рассмотрение заявки и выдачу кредита  взимает 7200 рублей, в то время как  по большинству кредитных программ Сбербанк берет 10000 руб.

Но у Сбербанка  есть одно несравнимое конкурентное преимущество - программа 

Отсюда следует  вывод, что рынок ипотечного кредитования является реализованной нишей для  этих 2х банков, а также еще  для нескольких наиболее "сильнейших". Конкуренция на этом рынке с каждым годом только растет из-за появления  новых игроков и новых предложений.

Российский рынок  ипотечного кредитования является молодым  и малоразвитым. Но наличие конкуренции  видно из того, что за последние  несколько лет принцип кредитования значительно изменился: ставки сократились  вдвое, срок кредитования увеличился в  разы, а "отбор" потенциальных  заемщиков сменился, стал более мягким и теперь намного больший круг населения может рассчитывать на жилищный кредит.

"Действующая  система вкладов страхования  вкладов, наличие внешних и  внутренних барьеров, а также  изначально высокая зависимость  предприятий от банковского финансирования  в сравнении с заимствованием  на фондовом рынке обеспечивает  некоторый запас прочности для  конкурентных позиций банковских институтов."

 У каждого  есть определенная стратегия.. По  единогласному утверждению банкиров, основную роль в привлечении  клиентов сейчас играют не  процентные ставки и сроки  предоставления кредитов, а нерыночные  способы привлечения заемщиков  через риэлтерские агентства.  Этот банк делает акцент именно  на посреднике - риэлтере, решающими  факторами для которого являются  скорость принятия решения и  цена сделки. Большинство риэлтеров  предлагают покупателю жилья  несколько банков на рассмотрение  и, как правило, посредник получит  примерно одни и те же деньги  за свои услуги вне зависимости  от банка. Но в случае если  банк примет решение выдать  кредит, то риэлтер может получить  свои деньги через неделю или  через 24 часа после подачи заявления.  Естественно, что второй вариант, который осуществляет Москоммерцбанк намного привлекательнее.

Сбербанк России на рынке ипотеки является "бегемотом". Этот банк обладает историей, многие ему  доверяют, он располагает господдержкой, но в то же время Сбербанк негибок, медленно реагирует на изменения  конъюнктуры рынка и потребности  населения; новые игроки быстро появляются с новыми востребованными предложения. Но, все-таки этого гиганта российского  рынка на сегодняшний день невозможно сдвинуть с лидерской позиции. Государственная  поддержка, многолетний опыт, низкие ставки - все это основные конкурентные преимущества банка, которые обеспечивают высокий спрос.

У большинства игроков  данной ниши сейчас основной стратегией является стратегия расширения рынка  за счет привлечения новых покупателей, увеличения объема продаж.

У лидеров же помимо данной стратегии наблюдается позиционная  и мобильная защита. Но думаю, что  сегодняшние лидеры ипотечного кредитования - это скорее всего лишь первопроходцы, сталкивающиеся с трудностями в  освоении молодого рынка и несущие  значительные убытки и потери. По их стопа позже придут новые, сильные  и успешные фирмы, которые подвинут "бегемотов".

Что же касается Сбербанка, то в сложившейся ситуации ему  нужно изменить менеджерскую политику, которая неэффективна в современной  ситуации на рынке. Возможно, было бы эффективно распределить обязанности и полномочия по различным видам деятельности по нескольким обособленным банкам, которые  в свою очередь, естественно, будут "дочками" либо своеобразными  филиалами. Данная стратегия позволит снять или хотя бы уменьшить нагрузку на управленческий аппарат внутри самого Сбербанка России.

 

3 Актуальные проблемы  банковской конкуренции и пути  их решения.

Банковская конкуренция  является одной из актуальных тем, обусловленная  активным участием российских банков в основных сегментах финансового  рынка, необходимостью научного обобщения  накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием  комплексных разработок этой проблемы сс учетом мирового опыта.

К основным проблемам  можно отнести:

- сравнительно небольшие собственный капитал, активы и рыночная капитализация почти всех российских банков (исключение составляет лишь Сберегательный банк Российской Федерации, да и то, скорее, только по рыночной капитализации);

- менее привлекательные бренды почти всех российских банков. В сознании россиян, которые начинают осознавать преимущества западной культуры, они либо ничего не стоят, либо серьезно уступают в значимости крупным международным банковским брендам (на этот счет проводились специальные исследования; к узнаваемым и ценимым были отнесены лишь следующие банковские бренды: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, «Русский стандарт», Банк Москвы и некоторые другие);

- слабый охват территориальными офисами и другими коммуникациями российских банков территории страны, особенно отдаленных уголков (исключением является лишь Сбербанк России; остальные в той или иной степени ориентированы на наиболее развитые экономические регионы и крупные и средние города);

- отстающее от международных стандартов качество обслуживания клиентов;

- более узкий спектр операций, проводимых большинством российских банков по сравнению с их иностранными аналогами;

- нехватка дешевых и долгосрочных пассивов;

- проблемы с ликвидностью активов у большинства банков, не входящих в первую федеральную или московскую сотню;

- слабый риск-менеджмент и неквалифицированное управление, ставшие следствием нехватки собственных кадров с соответствующим задачам, стоящим перед банками, образованием и отсутствием мотивации к созданию сильных служб риск - менеджмента;

- лишь нарождающийся рынок банковских акций, отсутствие акций подавляющего большинства банков на открытом рынке, медленная подготовка к выходу российских банков на IРО;

- недостаточная по международным нормам прозрачность операций, собственников (конечных бенефициаров акций), аффилированных лиц у многих, даже крупных российских банков;

- отсутствие мотивации к выходу на международные рынки и ряд других.

3.1 Пути повышения конкурентоспособности российских банков

Придя к выводу о неконкурентоспособности  российской банковской системы в  настоящее время, необходимо предложить меры, направленные на выправление  существующей ситуации.

Основной из таких мер  видятся слияния и поглощения банков, находящихся под контролем  российского капитала. Именно эти  процессы могли бы кардинально и  сравнительно быстро решить большинство  проблем российского банковского  сектора.

Другим методом является оптимизация государственного регулирования  и стимулирования банковской системы.

Третий метод -- разработка правил и мер участия в конкуренции  иностранного финансового капитала.

Эти три метода, включающие в себя многие составляющие, будут  рассмотрены ниже. Кроме того, можно  акцентировать внимание на ряде мер, которые стимулируют повышение  конкурентоспособности банковского  сектора России. Это:

- предоставление банку права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц с даты его государственной регистрации, если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка не ниже суммы рублевого эквивалента 100 млн. евро. Отмена двухлетнего «испытательного срока» для действующих банков, если размер собственных средств (капитала) не ниже суммы рублевого эквивалента 100 млн. евро;

- совершенствование процедур IРО банка, их облегчение, направленное на соблюдение интересов как инвесторов, так и эмитента;

- принятие законодательных актов, четко регламентирующих процессы секьюритизации, потребительского кредитования и ряда других;

- обеспечение условий для унификации и развития системы регистрации имущества и имущественных прав;

- создание правовых условий и стимулирование заинтересованности банков для комплексной реализации положений документов Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора» и «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы»;

- совершенствование комплексной системы оценки рисков, стимулирование кредитных организаций к моделированию стрессовых ситуаций и повышению квалификации сотрудников служб риск-менеджмента в соответствии с лучшими мировыми стандартами;

- создание механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, совершенствование процедур оспаривания сомнительных сделок;

- разработка и внедрение механизма привлечения к санации проблемных кредитных организаций непроблемных частных кредитных организаций с последующим опционом на выкуп санируемого банка;

- установление четких, соответствующих лучшим мировым стандартам критериев определения реальных владельцев банков, порядка раскрытия информации о них;

v усиление роли и ответственности  совета директоров (наблюдательного  совета) банков, создание при нем  комиссий по аудиту, рискам, вознаграждениям  и т.д.;

- создание Банком России единого механизма рефинансирования (кредитования) кредитных организаций под залог имущества из формируемого «единого пула обеспечения» и многие другие.

Выводы и  предложения

Создание условий  для развития конкуренции на рынке  банковских услуг является одним  из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения  финансовых услуг. Конкуренция побуждает  к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более  широкий ассортимент продуктов  и услуг по более привлекательным  ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению  эффективности производства и перераспределения  экономических ресурсов. 
 
В целом, основными целями дальнейшего развития банковского сектора можно назвать: 
1. Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

2. Повышение качества  осуществления банковским сектором  функций по аккумулированию денежных  средств населения, предприятий  и их трансформации в кредиты  и инвестиции;

3. Укрепления доверия  к российскому банковскому сектору  со стороны инвесторов, кредиторов  и вкладчиков, в первую очередь  населения;

4. Усиление защиты  интересов вкладчиков и других  кредиторов банков; 
5. Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение :

Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, банками за рубежом широко применяется  дифференциация качества однотипных услуг  в зависимости от цены (обычные  и эксклюзивные счета), целевой клиентуры (массовые и индивидуальные услуги), каналов сбыта (услуги, реализуемые  посредством банковских автоматов  в отделении банка, в консультационном центре) и т. д. Свое продолжение все меры по управлению качеством находят в активной рекламной деятельности банка. Таким образом, на современном этапе происходит постепенная смена акцентов банковской конкуренции в сторону неценовой конкуренции. 
В итоге в качестве основных закономерностей банковской конкуренции можно назвать следующие: