Анализ организации кредитования физических и юридических лиц на примере ОАО «Сбербанк России»

На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Важнейшей завершающей  процедурой стадии предоставления кредита  является подготовка и заключение кредитного договора.

3.Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита.

Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.

Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение  регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

4.Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в  банки и уплату соответствующей  суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведенной работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.[7,c.224]

2.  Анализ организации кредитования  физических и юридических лиц  на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1 Организация кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России»

Кредитование  физических лиц осуществляется центральным  аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

В территориальном  банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных  территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Проведение  операций по кредитованию возложено  на следующих сотрудников отделений  Сбербанка:

• на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
• на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;
• на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. [16]

Сбербанк предоставляет  физическим лицам следующие кредиты:

а)кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости - жилищные кредиты);

б)кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Обязательное  условие предоставления кредита  — наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.[13]

Решение о предоставлении кредита принимается:

1) по кредитам  на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным  комитетом отделения;

2) по кредитам  на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);

- при сумме  кредита до 3 млн. руб. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений  о предоставлении кредитов.

Сберегательный  банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов.[16]

Учреждения  СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам  России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

Для получения  кредита Заемщик предоставляет  в Банк:

• заявление-анкету;
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя: (справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ; справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам; свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются))
• документы по предоставляемому залогу;
• при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Сроки оформления кредитов значительно сокращены  – теперь кредит можно получить от 2-х до 5 дней с момента предоставления документов в банк.

Динамика кредитного портфеля

За 2011 год Банк предоставил частным клиентам свыше 4,3 млн кредитов на общую сумму 1 230 млрд руб., что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,6% и достиг 1 777 млрд руб.

Таблица 6 - Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе продуктов. [16]

Оптимизация кредитного процесса. В целях оптимизации кредитного процесса в 2011 год Банк:

• сократил срок информирования клиентов о решении с помощью SMS-сообщений;
• упростил процедуру заверения кредитными работниками копий предоставляемых заемщиком документов и порядок передачи заемщикам кредитной документации;
• упростил подтверждение доходов клиента – возможно предоставление справки по форме Банка;
• предоставил право досрочного погашения кредита в любой сумме и в любой период пользования кредитом в<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; font-s