Проблемы правового регулирования электронных денег

Как правило,  данная аргументация подкрепляется ссылками  на опыт США, где в настоящее время индустрия электронных денег регулируется на основе общих принципов, применяемых к небанковским организациям. Правила работы  и лицензирование данных институтов, классифицируемых как предприятие денежных услуг, регулируется с 2000 года Универсальным законом о денежных услугах.

На данный момент в России электронные деньги не регулируются ни одним законодательным актом. Прямым следствие правовой неурегулированности сферы электронных денег является незащищённость пользователей и может классифицироваться как незаконная банковская деятельность. Существующая правовая неопределенность не может быть устранена и при трактовке электронных денег как предоплаченных финансовых продуктов. Нормативные акты Банка России, в частности Положение №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», однозначно указывает на то, что эмитентами предоплаченных карт могут выступать только кредитные организации.

Высокие темпы объемов операций с электронными деньгами позволяет им в достаточно короткие сроки занять достойное место в структуре национальной платежной системы Российской Федерации. В этой связи всё более острой становится проблема создания законодательства об электронных деньгах, позволяющего одновременно решать следующие задачи:

-закрепить на законодательном уровне дефиницию «электронные деньги»

-раскрыть его сущность и содержание и закрепить механизм  функционирования электронных денег.

Решением, обеспечивающим баланс трех основных сторон на рынке платежных услуг – пользователей – небанковских организаций – провайдеров и банков – мог бы стать режим регулирования по модели ЕС, распространяющий на эмитентов инструментов, однозначно классифицируемых как электронные деньги. Определение электронных денег, которое предполагается ввести в законодательный акт, должно указывать на следующие их особенности:

-предоплаченный характер (что фиксирует возникновение обязательство эмитента перед пользователем в момент размещения денежных средств на электронный счёт)

- погашаемость в любой момент по требованию держателя

-возможность принятия в качестве средства платежа третьими лицами. Электронные деньги – высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги – новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Существует две основные формы электронных денег – на базе карт и на базе сетей.

Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью.

Вторая группа – сетевые деньги (network money), сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникает  основная проблема это отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

МЕЖДУНАРОДНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ

1.                  Директива Европейского парламента и Совета 2000/46/ЕС « О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью» [принята 18 сентября 2000г.] // Действующее международное право. – Т.1. – М.: Московский независимый институт международного права, 2002. – С. 12-45.

2.                  Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета « О платежных услугах на внутреннем рынке» [принята 13 ноября 2007 г.]// Международный опыт. - 2009. - № 18.

3.                  Рекомендация 88/590/ЕСС от 17.11.1988 г. по платёжным системам [ принята 17 ноября 1988 г.] //Международное право. –Т.1. –М. :Московский независимый институт международного права.1994.-С.32-56.

4.                  Рекомендация 97/489/ ЕС по сделкам,  совершаемым электронным платежным документам [принята 30 июля 1997 г.]//Международный опыт.-2002. -№3

5.                  БМР-2001 –базовые принципы для платежных систем [приняты 11 сентября 2001 г.]//Международное право.-2002. № 5

6.                  Новая законодательная база о платежах [принята Европейской комиссией 26 июня 2005 г.]Survey of electronic money developments. Report by the Committee on Payment and Settlement Systems of the central banks of the Group of Ten countries. - Bank for International Settlements. Basle.- 2010. -Nov. -p. 1-2

7.                  Report on electronic money. - European Central Bank. Frankfurt am Main. - 1998. - Aug. - p. 7

8.                  Survey of electronic money developments. – Basel: Bank for International Settlements.- 2001.- p. 22.

9.                  Issing O. New technologies in payments – a challenge to monetary

policy. Lecture to be delivered at the Center for Financial Studies. Frankfurt am Main.- 28 June 2000. -p. 9.

НОРМАТИВНЫЕ ПРАВОВЫЕ АКТЫ

10. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: [принята на всенародном референдуме 12 дек. 1993 г.]: офиц. текст // Российская газета. - 1993. - 25 дек.

11. Российская Федерация. Законы.  Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 2:[ федер. закон  от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ: принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г.: ред.17.07.2009 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации . -1996. - № 5. Ст.-410.

12. Российская Федерация. Законы.  Налоговый кодекс  Российской Федерации. Ч.1: [федер. закон от 31.07.1998 г.  №146-ФЗ: принят Гос. Думой РФ 16 июля 1998г.: ред.  от 17.05.2007 г. ] // Собрание Законодательства Российской Федерации. -1998. -№ 31. – Ст.3824

13. Российская Федерация. Законы.  О валютном регулировании и валютном контроле : [федер. закон от 10.12.2003 г.  №173-ФЗ: принят Гос. Думой РФ 21 ноября 2003 г.: ред.  от  22.07.2008 г. ] // Собрание Законодательства Российской Федерации. -2003. -№ 50. – Ст.4859

14. Российская Федерация. Законы.  О банках и банковской деятельности: [ федер. закон от 02.12.1990 г.  №395-: принят Гос. Думой РФ 21 ноября 1990  г.: ред.  от  15.11.2010 г. ] //Ведомости съезда народных депутатов  РСФСР.-1990.- №27. –Ст. 357.

15. Российская Федерация. Законы. О деятельности по приём платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами: [ федер. закон от 3.06.2009 г. № 103-ФЗ: принят Гос. Думой РФ 22.05.2009 г.: ред. от 28.11.2009 № 289-ФЗ ]// Собрание Законодательства РФ. -2009. -№ 23. –Ст. 2758.

16. Российская Федерация. Законы. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма : [ федер. закон от 7.08. 2001 № 115-ФЗ : принят Гос. Думой РФ 13 июля 2001 г. : ред. от 17.07.2009 г.  ] // Собрание Законодательства  РФ .- 2001. -№ 33. – Ст. 3418.

17. Российская Федерация . Правительство. О порядке утверждения  правил внутреннего контроля , в организациях осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом : постановление [ принято 8 января 2003 г. № 6] // Собрание Законодательства РФ. – 2003. -№ 2.- Ст.188.

18. Российская Федерация. Правительство. Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовому мониторингу: постановление [ принято 23 июня 2004 г. № 307 : ред. 27.01.2009 г.]. // Собрание Законодательства РФ. – 2004. -№ 26. –Ст. 2676.

19. Центральный Банк РФ. О безналичных расчётах в Российской Федерации : положение от 3 октября  2002 г. № 2-П : [ред. 22.01.2008 г.] //Вестник Банка России. -2002. -№ 74.

20. Центральный Банк РФ. О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществлении эмиссии предоплаченных финансовых продуктов: указание от 3 июля 1998 г. № 277-У  // Вестник Банка России. -1998.-№ 7

21. Центральный Банк РФ. О внесении изменений и дополнений в указание Банка России « О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям- резидентам на осуществлении эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»от 3 июля 1998 г. № 277-У: указание от 15 ноября 1999 г. № 678-У. // Вестник Банка России. -1999 . - № 12

22. Центральный Банк РФ. Об эмиссии банковских карт  и об операциях, совершаемых с использованием  платежных карт: положение от 24 декабря 2004 г. № 266-П :[ ред. 23.09.2008 г.] // Вестник Банка России. -2005. -№ 17.

23. Центральный Банк РФ. О порядке осуществления банковских операций по  переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов  кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями : указание от 20 июня 2007 г. № 1842-У.//  Вестник Банка России . -2007. -№ 39.

24. Центральный Банк РФ. О системе валовых расчётов  в режиме реального времени Банка России : положение от 25 апреля 2007 г. № 303-П. // Вестник Банка России . -2007. -№ 31.

25. Центральный Банк РФ. О порядке проведения банковских платежей и осуществления расчетов системе валовых расчётов  в режиме реального времени  Банка России :  указание от 25 апреля  2007 г. № 1822-У. // Вестник Банка России. – 2007. - № 31.

26. Центральный Банк РФ. Об установлении Регламента функционирования  системы банковских электронных срочных платежей ( система БЭСП) : приказ от 8 июня 2007 г. № ОД-415. // Вестник Банка России. – 2007. -№ 35.

27. Центральный Банк РФ.  О банковских операциях и других сделках расчётных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчётных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением : инструкция от 26 апреля 2006 г .№ 129-И [ ред. 02.09.2009 г.] . Зарегистрировано в Минюсте 19 мая 2006 г.

28. Федеральная служба по финансовому мониторингу. Об утверждении административного регламента исполнения Федеральной  службой по финансовому мониторингу  государственной функции по согласованию правил внутреннего контроля организаций, осуществляющих операции с денежными средствами  или иным имуществом, в сфере деятельности  которых отсутствуют надзорные органы : приказ от 23 мая 2008 г. № 130 / Консультант Плюс : поисково-правовая система / [ Электронный ресурс]. –М. , 2011.

МОНОГРАФИИ, УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

29. Weatherford J. The history of money. New York: Three Rivers Press, 1997. p. 245-246.

30. Акопов Г.Л. Глобальные проблемы и опасности сетевой политики. /Г.Л. Акопов. - Ростов-на-Дону: Росиздат, 2004. -128 с.

31. Андреев Б.В., Ваганова Е.А. Право и интернет./ Б.В. Андреев. –М.: Знание, 2007. -189с.

32. Анохин М.Г. Политика: возможности современных технологий. / М.Г. Анюхин, В.В. Комаровский - М.: РАГС, 2008. - 70 с.

33. Балабанов И.Т., Кравченко Е.С.  Электронная коммерция./ И.Т. Балабанов. –М.: Альянс, 2008. -643с.

34. Беллами Эдвард. Looking Backwards./Эдвард Беллами. –М.: -Онтология писателей США. Т.4, 2003. – 158-600 с.

35. Березина М.П. Безналичные расчёты в экономике России./М.П. Березина –М. : Консталтбанкир , 2007. – 224 с.

36. Березина М.П. Деньги и современное общество. / М.П. Березина – М.: ФЕНИКС, 2006. – 435 с.

37. Василенко В.А. Интернет в информатизации государственной службы России: (социологические аспекты)./ В.А. Василенко. -М.: РАГС , 2006. - 252 с.

38. Демидов А.Г. , Новоковский С.В. Современные деньги и правовые ценности./ А.Г. Демидов - М.: ФЕНИКС, 2010. - 465с.

39. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота.

40. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт./А.Н.Иванов. –М.: Финансы и статистика, 2002. –199 с.

41. Калинина А.Э. Интернет-бизнес и электронная коммерция./ А.Э. Калинина. –Волгоград: ВолГу, 2004. – 269 с.

42. Курпятов Я.Е. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег./ Я.Е. Курпятов .- М.: Лига, 2008. –359 с.

43. Лаврушана М.А.Деньги, банки, кредит./ М.А. Лаврушина. – М.: Феникс, 2008. – 459 с.

44. Лозовский Л.Ш. Современный экономический словарь. / Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. - М.: ИНФРА, 2008. – 657 с.

45. Матюхин Г.Г. Проблемы кредитных денег при капитализме./ Г.Г. Матюхин.  –М.: Наука, 1977. – 255 с.

46. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело./Р.Л. Миллер. –М.: ИНФРА –М , 2004. - 856 с.

47. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность. / Ю.В. Пашкус. -  Л.: Издательство Ленинградского Университета, 1990. – 287 с.

48. Райзберг Б.А.Современный экономический словарь./ Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. – М.: ИНФРА-М, 1998. – 980 с.

49. Рудакова О.С.Электронные услуги./ О.С. Рудакова. – М.:  Юнити, 2009. -234 с.

50. Сакс Дж. Рыночная экономика и Россия./ Дж.Сакс . - М.: Мысль, 2005. -459 с.

51. Спичкин В.А. Электронные деньги. / В.А.Спичкин. Издание перераб. -  М.: ФЕНИКС, 2007. – 567 с.

52. Усоскин В.М. Теория денег./ В.М. Усоскин. – М.: Мысль – 1976. - 279  с.

53. Шаров А.Н.  Эволюция электронных денег./ А.Н. Шаров - :М.: Финансы  и Статистика , 2006. – 227 с .

54. Халевинская Е.Д., Вавилов Е.В.Всемирная торговая организация и российские интересы./ Е.Д. Халевинская. -  :М.: Магистр, 2009. – 421 с.

55. Хайек Ф. А. Частные деньги. /Ф.А. Хайек пер.с англ. - М.: Институт национальной модели экономики, 2004. – 308 с.

56. Юрасов А.В. Основы электронной коммерции. /А.В. Юрасов. –М.: Горячая линия-Телеком, 2008. – 480 с.

СТАТЬИ

57. Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации от 7 февраля 2008 г. № Пр-212 // Российская газета.- 2008г. -7 февраля. -№4591.

58. Послание Президента Федеральному Собранию Российской Федерации // Российская газета Неделя. - 2008 . -6 ноября.  -№4787.

59. Ануреев , С.В. Проблемы безналичных денег / С.В. Ануреев  // Бизнес и банки. - 2009. - № 24. –С. 3- 5.

60. Белкин ,С.В. Интернет и деньги / С.В. Белкин, В.В. Воронин , С.В. Устименко // Финансы. - 2010. - № 9. - С. 21-25.