Проблемы правового регулирования электронных денег

Второй тип электронных денег зарождается в рамках закрыто циркулирующих систем – электронные деньги в таком случае должны после каждой транзакции быть возвращены  эмитенту для проверки и уничтожения. Они, в свою очередь, подразделяются на три типа:

1.      Электронные деньги с неограниченной покупательной способность;

2.      Электронные деньги с ограниченной покупательной способность;

3.      Предоплаченные электронные деньги.

Электронные деньги с неограниченной покупательной способностью – это электронные деньги, в основе эмиссии которых лежат банковские депозиты – наибольшее распространение получили электронные кошельки Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick и другие. Для обеспечения целостности и безопасности платежей здесь эмитент должен контролировать каждую трансакцию для каждого из пользователей – то есть здесь есть трехсторонняя зависимость информационных потоков. Основные свойства электронных денег  в рамках закрыто циркулирующих систем:

1.      Эмитируются для осуществления отдельного платежа;

2.      Требуют трехсторонней связи для осуществления платежа;

3.      Существуют только в пределах отдельного платежа;

4.      Не могут свободно обращаться между пользователями;

5.      По финансовой природе не являются однородными.

Окончательный платеж в такой системе осуществляется с помощью наличных бумажных денег, а электронные используются лишь как счетные деньги. Таким образом, данный вид электронных денег, по сути, должен расширить трактовку депозитов до востребования, или выступить в качестве новой формы депозита.

Рассмотрим электронные деньги с ограниченной покупательной способностью. Этот вид электронных денег являются нетипичными для закрыто циркулирующих систем, так как трехсторонняя связь нарушается – появляются гораздо более обширная сеть связей. Понять данный тип электронных денег можно на примере союза предприятий и магазинов, где часть заработной платы  выдается наличными деньгами, а часть – загружается на карту как электронные деньги , которые можно потратить только в рамках этого союза предприятий и магазинов. Цель данных электронных денег – увеличение сбыта собственной продукции и привлечение дополнительных средств на беспроцентной основе.

Последний вид электронных денег – это предоплаченные электронные деньги, где эмитент является одновременно единственным производителем продукции. В качестве примера можно рассмотреть телефонные карты, транспортные карты. В этом случае, функция платежа осуществляется ещё на этапе покупки, то есть предоплаты карты.

Таким образом, электронные деньги, выпущенные в рамках разных эмиссионных систем, различаются по своей природе. Электронные деньги находятся на начальном этапе своего развития, их огромное и разнообразное количество и ещё большее количество систем организации расчетов с их использованием.

Исследование сущности электронных денег показало, что нельзя рассматривать электронные деньги только как продажу пассивов эмитента, а их сами – в качестве денежного актива, так как это характерно только для узкого круга платежей в рамках открыто циркулирующих систем. В закрыто циркулирующих системах электронные деньги являются лишь счетными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещенные у эмитента, то есть электронные деньги здесь – это номинальные деньги.

В системах с ограниченной покупательной способностью электронные деньги – это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов. Предоплаченные системы вообще не являются по своей природе денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.

Анализируя приведенные классификации, можно однозначно сделать вывод, что вторая группа гораздо шире и учитывает гораздо больше видов электронных денег, платежных систем на основе электронных денег, их свойств, особенностей эмиссии и видов эмитентов.

ГЛАВА II. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1. ХАРАКТЕРИСКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ ЗА РУБЕЖОМ

В развитых странах достаточно давно осознали всю реальность виртуальных денег и необходимость их законодательного регулирования.

Развитие интернета и электронной коммерции в продвинутых странах шло быстрее, чем в России, и вопросы оплаты товаров и услуг в Сети, были поставлены значительно раньше. В ответ на мошенничество по кредитным картам доктор Дэвид Чаум предложил в еще 1993 году концепцию цифровой наличности. После некоторой паузы, многие страны с энтузиазмом подхватили перспективную идею. Однако достаточно быстро встал вопрос о законодательном регулировании нового финансового инструмента.

Первым в определении юридического статуса электронных денег является Европейский Союз, законодательная комиссия которого впервые озаботилось правовым полем электронных платежей еще в ноябре 1988 года. Именно тогда увидела свет рекомендация комиссии ЕС №88/590/ЕЕС[30], регламентирующая отношения между эмитентом и держателем банковских карт. Ее обновленный вариант, который фактически заменил ее,  был представлен лишь 9 лет спустя. В конце июля 1997 года Европейским Союзом была разработана рекомендация ЕС №97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях»[31].

В частности рекомендация ЕС устанавливала информацию, сообщаемую системой держателю платежной карты при заключении договора. Согласно №97/489/ЕС, она должна была содержать описание электронного платежного инструмента, перечень взаимных прав и обязанностей держателя и эмитента, типы платежей, взимаемых с держателя и многое другое. Кроме того, эмитент был обязан обеспечить конфиденциальность кодов, позволяющих держателю использовать электронный платежный инструмент, хранить в течение определенного периода времени данные по транзакциям, предоставлять круглосуточную для извещения держателем об утере карты. Содержала рекомендация и данные об обязанностях держателя, в том числе в плане информационной безопасности. Кроме того, рекомендация №97/489/ЕС определяла правовую ответственность эмитента и оператора платежной системы.

В августе 1998 года был обнародован отчет Европейского центрального банка касательно электронных денег – «Report on Electronic Money», в котором определялись эмитенты электронных денег. Согласно рекомендации, эмитенты электронных денег выделялись в отдельную категорию кредитных организаций, обладающих  правом эмитировать цифровую наличность. Такие эмитенты были выделены в специальную категорию, получившую название Electronic Money Institution (ELMI). Согласно рекомендации, цифровая наличность должна учитываться на едином счете эмитента и являться совокупным обезличенным вкладом всех пользователей электронной платежной системы[32].

Однако законодательное регулирование цифровой наличности было введено с принятием в 2000 году знаменитой директивы №2000/46/ЕС, которая впервые в мире определила юридический статус электронных денег. Согласно положениям директивы №2000/46/ЕС, электронные деньги рассматриваются как требования к эмитенту, которые принимаются в качестве средств платежа третьими лицами. Пользователь при этом имеет право требовать их обращения в любой момент в денежные средства по номинальной стоимости без взимания дополнительных комиссий. Институты, занимающиеся эмиссией электронных денег (electronic money institutions) отнесены к категории специфических кредитных организаций, что предполагает распространение на них ряда пруденциальных норм банковской деятельности:

1.      Установлены ограничения на виды совершаемых операций

2.      Существуют требования к достаточности капитала данных институтов, а именно первоначальный минимальный капитал эмитента цифровой наличности -1 млн. единой европейской валюты.

3.      Регулирование направлений размещения свободных средств.

При этом директивой установлена возможность нераспространения требований на системы электронных платежей имеющих локальный статус и не связанных с широким оборотом эмитируемых ими инструментов.

Принятие директивы №2000/46/ЕС фактически положило начало правовому регулированию цифровой наличности. Вместе с тем, стоит отметить рекомендательный характер данных актов комиссии Евросоюза и Европейского центрального банка – они не имеют обязательной силы. Возможно именно по этой причине, фактическая реализация директивы №2000/46/ЕС началась лишь в 2002 году. Именно тогда Франция и Великобритания внесли соответствующие изменения в свои законодательства. Вместе с тем, нельзя отрицать значительного влияния комиссии Евросоюза в подконтрольных странах: достаточно часто по прошествии некоторого времени те или иные рекомендации обретали обязательный характер.

В 2007 году Европейский Союз разработал новую директиву «Директива 2007/64/ЕС [33], содержание которой раскрывает перспективы реформирования европейского законодательства об электронных деньгах, а именно:

1.      Отказ от классификации гибридных платежных услуг, предоставляемых операторами мобильной связи, в качестве электронных денег;

2.      Снятие ряда ограничений на виды деятельности эмитентов электронных денег;

3.      Отказ от « облегчённого» режима регулирования локальных платежных систем, полный вывод их из-под действия директивы;

4.      Уточнение набора платежных инструментов, относимых к электронным деньгам.

Со всей очевидностью следует, что в Европейском Союзе одержали верх сторонники введения прямого запрета на эмиссию электронных денег эмитентами, не соответствующими положениям Директив, что свидетельствует о стремлении европейских законодателей ввести в сфере электронных денег достаточно жесткое регулирование, подобное тому, которое осуществляется в банковской деятельности.

Совершенно иной – весьма либеральный – подход к вопросу регулирования рынка электронных денег продемонстрировала Федеральная Резервная Система США, которая полагает, что для стимулирования технологического процесса внедрения инновационных форм платежных средств и развития рынка стоит разрешить выпуск электронных денег банковским и небанковским институтам путем лицензирования данного вида деятельности. При этом требования к уставному капиталу американских эмитентов существенно ниже – от $50 тыс. Можно сказать, что регулирование электронных денег Федеральная Резервная Система США, производимое на основе Универсального закона США о денежном регулировании, носит более рекомендательный, нежели директивный, характер, свойственный регулированию Европейского союза. Другой отличительной особенностью американского подхода к электронным деньгам является непризнание концепции электронных денег как инновационного средства платежа, которое не имеет ничего общего с дорожными чеками и банковскими переводами.

На данный момент в современном мире на шаг вперед в рынке электронных денег идет Саудовская Аравия . Финансовое Управление этой страны не только закрепило полное понятие электронных денег, но и внедрило основные компоненты полноценной электронной платёжной инфраструктуры. Инфраструктура включает в себя национальную сеть для всех операций  с платежными и кредитными картами через банкоматы и единую систему электронных платежей. Таким образом, Саудовская Аравия, создала полноценный законодательно урегулированный рынок электронных денег и обеспечила повышенную безопасность платежных услуг, основанных на сетевой коммерции.

Мексика, Индия, Тайвань разрешают осуществлять эмиссию только банкам, а Сингапур ввел государственную монополию на эмиссию электронных денег.

В Японии электронные деньги обладают несколькими интересными особенностями, во-первых они поддерживаются такими крупными компаниями, как Sony, во-вторых, период становления электронных денег в Японии пришелся на кредитный межбанковский кризис.

Первыми серьезными игроками на японском рынке были компании JCB и UC CARD CO. Обе системы основаны на предоплаченных картах, разная только целевая аудитория. У JCB карты осуществляют роль платежных инструментов в магазинах, транспорте, а также являются идентификаторами личности, пропусками, служат для оплаты еды в столовых. UC CARD CO распространила свои карты между студентов, превратив их в студенческие билеты с расширенными функциями – проверка посещаемости, допуск в аудитории и оплата в студенческих столовых.

Если говорить применительно к Корее, то здесь получили распространение предоплаченные карты «Т-Деньги», которые с лета 2004 года могут использоваться во всем общественном транспорте Сеула. Позже добавились функции дисконта, кредитной карты, оплаты мобильного телефона.

Подводя итог, можно отметить то, что мир повернулся лицом к электронным технологиям и электронные платежи становятся частью повседневной жизни многих миллионов людей благодаря интернету, сотовой связи и развитию технологий.

2.2 ПРОБЛЕМЫ  ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ПЕРСПЕКТИВА ИХ  РЕШЕНИЙ

Российский бизнес вступил на рынок электронных платежей в то время, когда во всем мире этот рынок уверенно и динамично развивался и регулировался. К моменту появления российских игроков – электронных негосударственных платежных систем, таких как WebMoney, Яndex.Деньги, «Единый кошелек», RBK Money, «КредитПилот», «Рапида», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах. И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти средства платежа[34].