Проблемы правового регулирования электронных денег

Следующий период связан с развитием информационных технологий и их применение в банковской сфере. Вторая половина 20 века запомнилась истории бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники в частности. Американские банки, снова впервые в мире, начинают активно внедрять электронные методы перевода денежных средств. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT ( Electronic Funds Transfer) , которая в последствии была положена в основу электронных транзакций.

1974 году стал в определённом смысле переломным в плане американского господства в становлении электронных платежей, именно в этом году Роберт Морено во Франции регистрирует патент на технологию изготовления смарт-карт.

Информационные технологии не стояли на месте  и, уже в 1979 году, в США для безналичных платежей начато применение первых электронных терминалов  и заложили основы электронных платежей.

В 1984 году предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами и предоставлять услуги  в режиме онлайн.

Приблизительно в это же время в историю электронных денег начинает вступать и наша страна , тогда СССР. В 1988 году «Внешэконом» банк СССР выпускает первую кредитную банковскую карточку – Eurocard Gold[22]. На всю территорию страны было выпущено около 30-ти таких карт. Классическая Visa пришла в Россию только в 1991 году.

Третий этап эволюции электронных денег отличается развитием информационных технологий.

В 1981 году создан первый классический персональный компьютер-IBM PC, а развитие микроэлектроники к тому времени начало стремительно развиваться. Во второй половине 80-х годов  в пластиковую кредитную карточку удалось вмонтировать микропроцессор , что предопределило появление принципиально нового вида денег –цифровой наличности. Однако действительно революционным для эволюции электронных денег становится 1993 год, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии  в голландском национальном исследовательском центре  CWI, разработал программное решение – технологию eCash, для работы с цифровой наличностью.

Вследствие eCash стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash  и прародителем всех существующих в современном мире электронных платёжных систем. Тем не менее попав под реорганизацию компания DigiCash обанкротилась, а  лицензия на технологию eCash была продана. Рассмотрим подробнее суть этой революционной технологии. Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети, которые к тому времени уже получили значительное распространение. Сама  валюта хранится на  жёстком диске персонального компьютера , куда она закачивается с помощью специального клиентского программного обеспечения, которое необходимо предварительно установить. Принципы осуществления электронных платежей  за прошедшие 17 лет  не претерпели принципиальных изменений, разве что многие современные электронные деньги позволяют осуществлять платежи не устанавливая специальное клиентское программное обеспечение на свое компьютер.

Через год после появления eCash, в 1994 году, в США была осуществлена первая покупка в истории через интернет. В этом же году в России появилась первая отечественная микропроцессорная карта « Золотая Корона». Технология eCash стремительно набирала популярность во всем мире, в 1995 году система на её основе получила ежегодную премию Европейской комиссии по информационным технологиям ( Information Technology European Award). Такая высокая награда присуждается в номинации технологического новаторства. После первого тестирования и экспериментов лицензию на eCash купили восемь крупных финансовых институтов , а американский банк Mark Twain Bank первым в мире приступил  к эмиссии  цифровой наличности по технологии eCash.  В том же 1995 году по данным Федеральной Резервной Система США, уже 90  совокупной стоимости всех транзакций Америки производилось в электронной форме.

1995 год был богат на знаковые события истории электронных платёжных систем. К примеру Бельгийская компания Рroton первой в мире ввела в обращение моновалютную микропроцессорную карточку для мелких покупок, английская компания Mondex провела разработку первого в мире «электронного кошелька». Кошелёк, разумеется, был моновалютный но ценен бал сам прецедент.

В 1996 году Банком международных расчётов были опубликованы результаты официальных исследований рынка электронных денег, на основе которых выдвинута идея имитирования электронных денег центральными банками. В этом же году ассоциация  Visa International представила собственный электронный кошелёк Visa Cash. Начинается разработка единых требований к изготовлению микропроцессорных карт (технологии EMV), участие в этом принимают все крупные игроки рынка электронных денег. К тому времени интернет развился достаточно для того, чтобы породить полноценную электронную коммерцию, и впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине. В результате этого в след за технологией EMV был разработан специальный протокол для осуществления безопасных транзакций  в интернете- Secure Electronic Transaction (SET)[23].

В 1997 году в Сингапуре ассоциацией Visa International произведение была первая транзакция с помощью SET.

Успешная операция была замечена прогрессивными финансовыми институтами : в США был открыт первый виртуальный банк, предоставляющий все банковские услуги через интернет, учредителем банка стал Cardinal Bank Chares. Россия также старалась не остывать от мирового прогресса, в 1998 году отечественным банком «Таврический» сообщено о разработке аналога цифровой наличности.

В 2000 году ассоциация двенадцати крупнейших производителей микропроцессорных карт, специализированного программного обеспечения и кредитных ассоциаций объявила о создании первого универсального электронного кошелька, после этого дальнейшее развитие электронных денег практически полностью связанно со стремительным вхождением интернета в нашу повседневную жизнь.

Четвертый этап. В современном мире активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них PayPal, E-Gold, PayAce и StromPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании WebMoney, E-Port, ЯндексДеньги, Рапида. Не так давно крупнейший российский почтовый сервер Mail.ru запустил совместно с инвестиционной компанией «Финам» свой проект электронной платежной системы MoneyMail.

Большинство современных платежных систем, как зарубежных, так и российских сегодня может функционировать полностью через web-интерфейс. не требуя установки клиентского программного обеспечения. Электронные деньги прочно вошли в повседневную жизнь современного человека.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа и все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег»[24].

Однако настоящие  электронные деньги, являются обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег – отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные деньги.

В любом случае, электронные деньги  обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег  сочетатет в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами.

     1.3 ВИДЫ И ФОРМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ

В современной научной литературе существует два основных подхода к классификации электронных денег. Первый основан на различиях в способе хранения электронных денег. Исходя из этой классификации, можно выделить два основных вида электронных денег:

                  Электронные деньги на основе предоплаченных смарт-карт;

                  Электронные деньги на основе онлайн-счета.[25]

Первый вид – это денежная стоимость (эквивалент банковского депозита, исходное звено в эмиссии электронных денег), хранимая на банковских платежных многоцелевых картах (смарт-картах, SVC, микропроцессорные «кошельки») в электронной форме, которая может быть использована для платежа в пользу эмитента карты, юридического или физического лица. Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton.[26]

Преимущества этих карт в следующем:

                  Пользователь может использовать для осуществления операций по переводу денег телефонные линии

                  Имеется возможность, хранить электронные средства в пяти различных валютах, каждая из которых будет помещена в отдельный «электронный кошелек» на карте пользователя

                  Оплата покупки через интернет при условии, что продавец принимает к оплате карты Mondex.

Главная особенность и важное преимущество – это возможность совершать операции P-to-P (person to person – человек человеку). Особенность этих операций заключается в том, что они проходят без участия банковского счета, а значит издержки на их проведение минимальны.

Основной недостаток таких операции  вытекает из преимуществ – очень сложно уследить за тем, чтобы при взаимодействии P-to-P все операции носили законный характер, ведь как только теряется связь с банком – с картами может произойти все что угодно – уровень кибер-преступности растет с каждым годом. К тому же при неправильной транзакции ее невозможно обратить по той же причине – эмитент не может знать, как обращаются электронные деньги, ведь нет связи с электронным счетом. Таким образом, большинство систем электронных денег на основе смарт-карт прекратили свою деятельность из-за низкой популярности и убыточности.

Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST[27]. Эта электронная платежная система выросла вместе со знаменитым и самым популярным в нашей стране интернет-магазином Ozon.ru. Уникальность  данной системы состоит в том, что она предоставляет модули для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств – это и пластиковые карты, и Яндекс.Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере. В качестве собственно многоцелевых карт Assist получила не самую большую популярность, специализация системы это – поддержки электронной коммерции и вывода денег, полученных с покупателя. Многие другие электронные системы этого вида закончили свое существование – обанкротились. К ним относятся Instant, эта система перепрофилировалась, InterRussia и Russian Shopping Center  исчезли  совсем, а ЭлИТ сохранил только B2B-часть своего бизнеса. Таким образом, на российском рынке данный вид электронных денег практически не представлен.

Второй вид электронных денег в рамках данной классификации – собственно электронные деньги в их современном виде, то есть денежная стоимость хранится на жестких дисках (при использовании специальных программ-кошельков) или в сети Интернет (если взаимодействие происходит через Web-интерфейс. Эти деньги являются на современном этапе наиболее распространенным, удобным и защищенным платежным средством.

На первый взгляд данная классификация является исчерпывающей. Но она по сути своей рассматривает именно место хранения ЭД, и никак не учитывает их сущность. Существует более корректная и учитывающая эмиссионные различия классификация. Эта классификация электронных денег исходит из различий, лежащих в основе эмиссии:

                  Электронные деньги, выпущенные в рамках открыто циркулирующих систем (ОЦС)

                  Электронные деньги, выпущенные в рамках закрыто циркулирующих систем (ЗЦС)

Рассмотрим подробнее особенности эмиссии в каждом случае.

Электронные деньги в открыто циркулирующих системах имеют возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами, при этом эмитент ведет только эмиссионную базу данных, не вмешиваясь в проведение транзакций. По большей части, электронные деньги этого вида – это теоретическая условность, так как на межнациональном уровне нет примеров успешно функционирующих систем данного типа, на национальном уровне примером служат электронные деньги системы Mondex[28], Ultimus и др., но они не получили широкого распространения . Также видно, что данный вид электронных денег включает в себя электронные деньги на основе смарт-карт из первой классификации, но является более широким и отражающим сущность электронных денег в полной мере[29].

Основные свойства электронных денег этого типа:

1.      Они эмитируются для осуществления последовательных операций между агентами в рамках платежной системы

2.      Для их обращения не требуются наличие трехсторонней связи типа «Клиент-Эмитент-Клиент»

3.      Они существуют отдельно от эмитента до момента их возврата к нему

4.      Находятся  в свободном обращении

5.      По своей финансовой природе – неоднородны.

Из этих свойств вытекает логический вывод, что  данный вид электронных денег наиболее близок по характеристикам к наличным деньгам, кроме последнего пункта – ведь однородность может быть достигнута только если будет один эмитент, например Центральный Банк. Централизованный выпуск электронных денег обсуждается во многих странах, но реально планируется он пока только в Сингапуре.