Проблемы правового регулирования электронных денег

По мнению М.М. Ямпольского нет оснований для признания существования такой самостоятельной разновидности денег, как электронные деньги. Он считает, что «по существу в подобных операциях производятся безналичные денежные расчеты с той разницей, что вместо распоряжения денежными средствами с помощью документов, составленных на бумаге (поручения, чеки и др.), при электронной технике соответствующие распоряжения выполняются посредством электронных сигналов»[5].

Другая группа авторов (Антонов Н.Г., Пессель М.А., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г., Царев В.В., Кантарович А.А и другие) связывают понятие «электронные деньги» с пластиковыми картами. «Электронные деньги - пишет Пашкус Ю.В. - впервые появились в 70-х годах, когда обращение карточек некоторых компаний стало переводиться на электронную основу»[6].

В работе Крупнова Ю.С. отмечается, что в современной литературе термин «электронные деньги» в широком смысле применяется по отношению к следующим пяти видам денежных компонентов и платежей: во-первых, выписывание счетов по кредитным карточкам; во-вторых, накопление задолженности по электронным торговым счетам; в-третьих, хранение денег на электронных счетах; в-четвертых, оформление счетов по электронным дебетовым картам; в-пятых, перевод с помощью электронных чеков[7].

Определение электронных денег только как вида безналичных денег, по нашему мнению, является дискуссионным. Одним из основных признаков безналичных денег является наличие банковского счета. Кроме того, в безналичных денежных расчетах участвуют три стороны: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя. В настоящий момент электронные деньги способны функционировать и без использования банковского счета. При этом расчеты совершаются без участия третьей стороны - банка.

В силу указанных причин является несостоятельным отождествление электронных денег с электронными денежными переводами (платежами), поскольку последние по сути представляют собой систему выполнения расчетных межбанковских или внутрибанковских операций на основании распоряжений клиента или банка-партнера, передаваемых в электронной форме. Иными словами, электронные платежи относятся к безналичным денежным расчетам.

Не следует также рассматривать электронные деньги и как вид пластиковой карты. Пластиковая карта может выступать либо в роли инструмента доступа к банковскому счету, либо в качестве носителя электронных денег (электронный кошелек). По существу пластиковые карты деньгами не являются.

В последнее время в отечественной правовой и экономической литературе все большую популярность приобретает мнение, согласно которому электронные деньги следует рассматривать как аналог наличных денег. Так, например, Березина М.П. считает, что «электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий диск компьютера или смарт-карту»[8].

В статье Ануреева С. В. «Проблема сущности безналичных денег» выделяется две основные причины отнесения электронных денег к наличным деньгам. Во-первых, платеж электронными деньгами осуществляется путем передачи от плательщика к получателю денежных знаков в виде электронного файла без использования банковского счета. И, во-вторых, передаваемый от плательщика к получателю файл имеет нарицательную стоимость, что также позволяет отнести электронные деньги к наличным деньгам[9].

Ряд авторов (Платонов Е.И., Кузнецов В.А., Крупнов Ю.С., Ануреев С.В. и другие) отмечают, что электронные деньги сочетают в себе свойства как наличных, так и безналичных денег. По их мнению, электронные деньги являются более совершенной, новой версией традиционных безналичных и налично-денежных платежных систем. Крупнов Ю.С, рассматривая электронные деньги как эквивалент наличных денег, подчеркивает, что различие между безналичными деньгами и электронными деньгами все более стирается в связи с растущей комплексной механизацией и автоматизацией деятельности банковских институтов[10].

В западной литературе преобладает так называемый технологический подход к определению электронных денег. В настоящее время большая группа западных правоведов и экономистов (Б. Фридмэн, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Фридмэн, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер, А. Принц и другие) понимают под электронными деньгами электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей.[11]

В рамках технологического подхода электронные деньги зачастую определяют как предоплаченные продукты (инструменты). По определению Банка международных расчетов, электронные деньги - это хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на техническом устройстве, находящемся во владении потребителя[12].

В «Докладе об электронных деньгах», подготовленного экспертами Европейского центрального банка, электронные деньги определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может быть широко использовано для осуществления платежей компаниям иным, нежели эмитент, без обязательного использования при проведении расчетных операций банковских счетов, но действует как предоплаченный продукт на предъявителя (prepaid bearer instrument)[13].

Электронная денежная стоимость, находящаяся в распоряжении потребителя, необязательность использования банковских счетов при расчетных операциях, принятие в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами - это все свидетельствует о том, что, по мнению специалистов Банка международных расчетов и Европейского центрального банка, электронные деньги являются аналогом наличных денег.

В то же время определение электронных денег как предоплаченных продуктов является, по нашему мнению, спорным вопросом. Деньги являются одной из важнейших экономических категорий, сущность которых проявляется в выполняемых ими функциях меры стоимости, средства обращения, накопления и платежа. Коренные свойства денег состоят в их всеобщей эквивалентности и всеобщей обмениваемости. С некоторыми оговорками это все можно применить ко всем формам и видам денег, включая электронные, поскольку формы и виды денег являются структурными элементами одной экономической категории - деньги.

Предоплаченные продукты относятся, прежде всего, к банковским продуктам, под которыми принято считать «комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности»[14]. Определение электронных денег как предоплаченные продукты означает сужение понятия денег до понятий «банковская услуга» и «банковская операция». Поэтому электронные деньги, по нашему мнению, нельзя определять как предоплаченные продукты, в том числе и как предоплаченные финансовые продукты.

Анализ приведенных выше определений электронных денег позволяет сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной российской и зарубежной правовой литературе. В этой связи возникает необходимость определить сущность электронных денег.

Прежде всего, с нашей точки зрения, необходимо определить электронные деньги как форму кредитных денег. При этом хотелось бы подчеркнуть, что электронные деньги являются не новым видом наличных кредитных денег, как считает Егизарян Ш.П.[15], а новой формой кредитных денег вообще. Электронные деньги, сочетая в себе свойства банковских депозитов и банкнот, выходят на совершенно новый качественный уровень развития кредитных денег. Это и позволяет назвать их новой формой кредитных денег.

Электронные деньги соответствуют всем признакам кредитных денег, к которым, по мнению Матюхина Г.Г., относятся: 1) срочность; 2) гарантированность; 3) исполнение функций средства обращения и платежа; 4) метод эмиссии как метод введения в обращение; 5) возвратность; 6) разменность[16].

Одним из важнейших вопросов при определение сущности электронных денег является выявление их природы. При анализе природы и сущности электронных денег надо исходить, по нашему мнению, из следующих методологических предпосылок:

1. природа денег обусловлена всегда характером товарного производства;

2. природа денег зависит от всей системы производственных отношений, господствующих в обществе, с изменением характера товарного производства и всей системы производственных отношений меняется природа денег;

3. природа и функции денег едины;

4.форма проявления функций денег полностью соответствуют их содержанию.

В настоящее время основная дискуссия развернулась относительно товарной природы современных денег, в том числе и электронных. По мнению большинства ученых, современные деньги утратили потребительские свойства, присущие полноценным деньгам, а вмести с ними и свою товарную природу[17]. 

Однако распространена позиция, что они остаются товаром. По мнению некоторых ученых, деньги - специфический денежно-кредитный товар, поскольку они могут выступать объектом купли-продажи на национальных и международных рынках. К. Маркс считал, что деньги являются особым товаром даже тогда, когда они лишь знак.

Специфика электронных денег как особого товара заключается в том, что их представительная стоимость значительно превосходит потребительную стоимость. В отличие от золота и серебра, которые выступали в качестве всеобщего товара, электронные деньги, также как и другие виды кредитных денег, являются абсолютным товаром. При этом электронные деньги выступают всеобщим меновым эквивалентом[18].

Не вызывает сомнений кредитная природа электронных денег. В основе эмиссии электронных денег лежит процесс кредитования хозяйства. Электронные деньги, как вид кредитных денег, появляются не из обращения, как это происходило с товарными деньгами, а из производства, из кругооборота капитала. Электронные деньги, представляя собой совокупность производственных отношений, возникающих в товарном производстве, призваны сократить издержки обращения и дать дальнейший толчок для

развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической интеграции.

Как уже отмечалось выше, представительная стоимость электронных денег значительное превосходит их потребительную стоимость. В этой ситуации для эффективного функционирования электронного денежного обращения особую значимость приобретает однозначное толкование правовой природы электронных денег[19].

Детальный анализ правовой природы электронных денег, исходя из норм обязательственного права, дан в работе Шамраева А.В. «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы». По его мнению, электронные деньги по своей правовой природе являются денежными обязательствами эмитента, выполняющими субститутивную функцию в отношении денежных обязательств держателя электронных денег перед третьими лицами, возникших в результате совершаемых им сделок. Основанием возникновения денежных обязательств эмитента является договор, заключенный между эмитентом и держателем электронных денег.[20]

Аналогичный подход к трактовке правовой природы электронных денег можно встретить в российском и зарубежном законодательстве. Согласно Директивы Европарламента и Союза ЕС 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью» электронные деньги представляют собой «денежную стоимость, представленную в виде требования к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения эмитентом денежных средств, сумма которых не менее выдаваемой денежной стоимости

3) принимаются как средство платежа не только эмитентами, но и другими субъектами финансовой системы.

Из вышеприведённого анализа можно сделать выводы

1.      В современном российском законодательстве вместо термина «электронные деньги» используется понятие «предоплаченный финансовый продукт», под которым понимаются: «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме».

2.      В западных кругах преобладает технологический подход к определению электронных денег, то есть «электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей».

1.2. ЭВОЛЮЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Условно можно выделить четыре основных этапа в развитии электронных денег. Данная условность связана с отсутствием четких границ в развитии электронных денег, одновременным существованием в денежной системе их нескольких видов и незавершенностью развития самих форм и видов электронных денег.

Первый этап. Идея расчетов с помощью предоплаченных карт появилась более 125 лет назад в 1880 году. Именно тогда известный американский учёный Эдвард Беллами  в своей книге « Looking  Backwards» предложил использовать предоплаченные карты при расчётах[21]. Однако, его перспективная идея не нашла отклика. Через почти четверть века, в 1914 году  предпринимаются первые попытки применить кредитные карты, тем не менее, всё заканчивается неудачей. В результате более 35 лет с идеей электронных денег ничего не происходило.

В 1950 году компания DCI (Diners Club International)  выпустила первую в мире платежную карту - Diners Club. Вслед за этим, уже на следующий год после проявления инициативы DCI, американский банк Franklin National Bank, выпустил первую кредитную карту. Ещё через 7 лет,  вновь, американский банк выпускает первую универсальную банковскую карточку BankAmericard, которая сейчас известна всему миру под названием Visa. Серьезный конкурент Visa появился только в 1966 году когда все калифорнийские банки объединились и приступили к имитированию Master Charge (позднее MasterCard). Так протекал некий вводный этап эволюции электронных платежных систем