Платежная система

Стратегией  развития банковского сектора РФ, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России, определено, что совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями.

Это позволит существенно  повысить роль национальной платежной  системы в обеспечении эффективной  работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.

Для повышения  эффективности функционирования платежной  системы Банка России потребуются  изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок  осуществления расчетов через Банк России. К основным принципам нового подхода можно отнести: -- целостное описание платежной системы Банка России с точки зрения используемых инструментов, процедур и применяемых правил; -- разграничение участников платежной системы Банка России в зависимости от требований законодательства к операциям, осуществляемых по счетам участников (кредитные организации, органы Федерального казначейства), содержания предоставляемых им услуг (прямые и косвенные участники) и способа доступа к ним (непосредственный или опосредованный через РКЦ);

-- определение  перспектив развития платежной  системы Банка России с учетом  необходимости сближения функциональных  характеристик региональных расчетных  систем и унификации их регламентов  с переходом к единому регламенту  по московскому времени; -- укрупнение региональных компонент и снижение их количества в целом по стране.

Реализация  данных принципов позволит обеспечить унифицированные процедуры и  правила осуществления безналичных  расчетов через Банк России независимо от структуры расчетной сети Банка России и особенностей применяемых в региональных компонентах программно-технических комплексов. Другим важным направлением совершенствования регулирования платежной системы Банка России является устранение ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

При совершенствовании  правил использования расчетных документов в электронной форме дополнительно потребуется:

1) исключить  применение электронных платежных  документов сокращенного формата;

2) устранить  различия в осуществлении внутрирегиональных  и межрегиональных расчетов и  соответственно отойти от связанных с этим понятий;

3) отменить ограничения  по формам расчетов;

4) автоматизировать  функции ведения очередей неисполненных  расчетных документов (в действующих  нормативных актах пока используется  бухгалтерское понятие «картотека»);

5) разработать  механизмы исполнения расчетных  документов в электронной форме,  поступающих от прямых участников -- кредитных организаций, в отношении  которых вводятся ограничения  по основаниям, предусмотренным  законодательством (ликвидационные  процедуры, арест денежных средств на счете и т.п.) без прекращения электронного документооборота с такими участниками;

6) устранить  различия в технологиях и структурах  данных, применяемых в различных  программных комплексах («унифицированные  форматы обмена электронными сообщениями»);

7) совершенствование  инструментов, используемых в платежной  системе Банка России, в целях  обеспечения сквозной обработки  данных и совместимости с внешними  платежными системами. Ушаков  П.В. К вопросу о развитии  и антикризисном управлении платежной системой Банка России // Деньги и кредит. 2008 г. №11. С.14-19.

Среди платежных  систем, в наибольшей степени подверженных системному риску, выделяются системы, в которых осуществляются расчеты  на нетто-основе. В настоящее время  в России такие платежные системы преобладают на организованных финансовых рынках и в сфере розничных платежей, но пока занимают незначительную долю по сравнению с переводами, осуществляемыми через платежную систему Банка России. В этой связи на первоначальном этапе в силу отсутствия системной значимости для финансовой системы РФ платежных систем, осуществляющих расчеты на нетто-основе, Банк России предполагает разработку документов, носящих рекомендательный характер для операторов частных платежных систем. Данные документы в основном будут затрагивать вопросы содержания правил платежных систем в части управления рисками, например: -- установление критериев доступа к платежным системам. В международной практике такой доступ, как правило, получают только кредитные организации, соответствующие определенным финансовым требованиям и обладающие соответствующими программно-техническими средствами. Требования могут касаться лимитов уставного капитала или лимитов участия в формировании гарантийных (резервных) фондов. Гарантийные фонды платежных систем используются при наступлении неплатежеспособности одного из ее участников;

-- установление  двусторонних или многосторонних  ограничений (кредитовых и дебетовых). Указанные ограничения позволяют  участникам контролировать уровень  кредитного риска и на практике зависят от размера взноса участника в гарантийный фонд. Одновременное формирование гарантийного фонда и установление дебетовых ограничений существенно повышают устойчивость платежной системы;

-- участие других  участников платежной системы в схеме покрытия убытков, возникших из-за неплатежеспособности одного или нескольких участников. С проблемой управления рисками связано определение эффективности функционирования платежной системы. Естественно, что кредитные организации, участвующие в платежной системе, заинтересованы в том, чтобы стоимость исполнения платежей была минимальна. Но минимизация стоимости часто увеличивает рискованность исполнения платежей за счет снижения уровня безопасности и отсутствия механизмов управления рисками, требующих существенных финансовых затрат. В связи с этим средствами нормативного регулирования должно достигаться оптимальное сочетание эффективности и надежности платежных услуг.

Одним из первых шагов в организации надзора  за частными платежными системами может  стать организация системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера. Первоначальный сбор информации должен позволить выявить кредитные организации, выполняющие функции расчетных институтов (расчетных центров) частных платежных систем, после чего возможна организация справочника, в который были бы включены актуализированные сведения о каждом расчетном центре. На основании информации о деятельности расчетных центров могут быть разработаны критерии классификации частных платежных систем (отнесение платежных систем, созданных на базе конкретного расчетного центра, к той или иной группе) в соответствии с подходом, изложенном в международных стандартах (системно- значимые платежные системы, значимые платежные системы, незначимые платежные системы). Указанная классификация требует нормативного закрепления с установлением процедур оценки на соответствие правил функционирования системы ключевым принципам, а также оценки адекватности мер, направленных на снижение вероятности возникновения системного и иных рисков.

Можно сделать  вывод что, платежная система  России становиться более масштабней и рискоориентированной, с постоянно  растущим числом участников и суммами  проводимых операций. К предпосылкам такого положения можно выделить следующее: 1) Банком России выполнены масштабные работы по созданию системы коллективной обработки информации, совершенствованию технической инфраструктуры, институциональных формирований платежной системы Банка России. 2) В 2007 г. впервые Банк России ввел в эксплуатацию уникальную систему банковских электронных средств платежей (БЭСП), которая обслуживает клиентов - участников платежной системы Банка России 20 часов в сутки. 3) активное освоение клиентами и банками мирового экономического пространства сопровождается расширением клиентских связей, взаимодействием с новыми экономическими структурами и зарубежными банками. 4) наряду с мощной и хорошо отлаженной платежной системой Банка России в стране действует десятки частных платежных систем, доля которых в проведении платежей постоянно растет. 5) Коммерческие банки и их клиенты с каждым годом становятся крупнее. 6) Во многих областях страны увеличивается число филиалов банков с участием иностранного капитала. Спицин С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. 2008. №8. С.44.

2.3 Электронные  и пластиковые платежные системы  в РФ

Одновременно  с изобретением денег как абстрактного представления ценности, сформировались и различные платежные системы. Однако, с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт, и, наконец, вступило в эпоху электронных платежных систем. Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Специалисты предсказывают, что до стабилизации рынка и установления на нем очевидных лидеров, тенденция роста числа предложений сохранится.

Присутствующие сегодня на рынке электронные платежные системы можно разделить на ряд категорий - как по поставщикам, так и согласно особенностям реализации. Каждая категория имеет своих лидеров и аутсайдеров, но пока ясно, что компаний, доминирующих на всем рынке в целом, еще нет, а наличные деньги, чеки и реальные кредитные карты широко используются параллельно своим электронным аналогам. Банки же традиционно осторожны к экспериментам с различными новыми решениями. Тем не менее, ожидается, что финансовые институты сыграют решающую роль в признании этих решений рынком электронных платежных систем. Актуальными пока остаются проблемы безопасности в электронных системах, традиционно являющиеся одним из ключевых вопросов финансового бизнеса. Кроме того, для всех этих предложений пока не разработана жесткая система стандартов, которые так же повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите.

Глобальная тенденция, характеризующая в настоящее время развитие платежных систем, -- это максимальная унификация стандартов и правил на всех уровнях, а также появление новых услуг на пересечении сфер электронных платежей и телекоммуникаций. Все это ставит серьезные задачи как перед банками, так и перед разработчиками технологических решений для выпуска и обслуживания пластиковых карт.

Кредитные карты  распространяются среди населения  довольно медленно, подчеркивает эксперт. И это несмотря на то, что число  российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет.

Подделка карт сейчас самый популярный вид мошенничества  в мире электронных денег, «профессия»  кардера распространена во многих странах. Гораздо сложнее украсть доступ к кошелькам ЭПС, подчеркивает Павел Крайнев. Здесь активно используются и цифровая подпись, и асимметричные криптографические алгоритмы, и файлы ключей, и многие другие современные способы защиты информации.

В области торговли цифровыми товарами (пин-коды, электронные  книги и т.д.) во всем мире, в том  числе в России, электронные платежные  системы в значительной мере уже  вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку  удобнее способа не найти -- мгновенная оплата и мгновенная доставка. В системе WebMoney даже существует сервис, позволяющий пользователям создать свой интернет-магазин, ориентированный именно на цифровые товары.

Сохраняющееся недоверие многих людей к платежам через интернет, недостаточное количество банковских карт, которыми можно платить в интернет, неготовность банков к платежам через интернет, либо нежелание поддерживать такие платежи по причине кажущейся им высокой рискованности.

Конечно, если речь идет о платежах электронными деньгами, такими как Яндекс.Деньги, WebMoney, e-port и другими, то этот рынок активно развивается, особенно в сфере коммунальных платежей, соглашается эксперт. При этом делает оговорку: нужно пройти еще долгий путь, пока широкие слои населения, а не только продвинутые в этой области специалисты, будут покупать электронные деньги и пользоваться ими.

Участники электронных  платежей

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают  наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. В данной статье слово "банк" будет использоваться для обозначения различных видов финансовых институтов, а словосочетание "реальные средства" - применительно ко всем формам представления ценности, используемым финансовыми институтами.

Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

Классификация моделей электронных платежей

Прямые/непрямые системы электронных платежей. Различаются  в зависимости от наличия/отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем. В непрямой системе  платежная операция совершается  ее инициатором и ее участниками  являются только он сам и банк(и). Второй участник платежа определяется банком по завершении транзакции. Примером прямого платежа является платеж наличными или чеком. Примером непрямого - постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод. Большинство современных систем предлагает прямой способ платежа.