Платежная система

Деньги центрального банка свободны от кредитного риска (он не может оказаться неплатежеспособным) и от риска неликвидности (на него возложены полномочия по созданию "сильных" денег). Таким образом, деньги центрального банка идеально подходят к выполнению функции безрискового, хотя и не бесплатного, средства расчетов.

3. Производит  лицензирование, контроль и надзор  за платежными системами. Это  достигается путем установления  технологических, экономических  критериев доступа коммерческих  банков к тем или иным платежным системам. К экономическим критериям относятся такие нормативы, как достаточность капитала, ликвидность и другие, которые являются минимальными требованиями к управлению рисками в платежных системах. В этом случае, надо отметить особенность платежной системы Банка России, участие в которой для кредитных организаций не имеет ограничений.

4. Принимает  активное участие в урегулировании  платежей, предоставляя кредит на  завершение расчетов. Не снимая  ответственности перед коммерческими  банками за самостоятельное определение размера собственных платежных средств для обеспечения бесперебойности осуществления платежей.

В современной  финансовой системе дневной кредит центрального банка, т.е. кредит, предоставляемый  на срок менее 24 часов, становится для  банков чрезвычайно важным источником дневного оборотного капитала.

Регулирование платежной системы тесно взаимосвязано  с надзором за коммерческими банками. Доказательством тому может служить  ситуация, когда кредитное учреждение не способно выполнять принятые на себя обязательства по платежам, а его роль в системе платежей заметна (или по масштабам проводимых операций, или по его участию в крупных операциях). Для банковской системы это может перерасти в проблему. Причем ее решение находится уже в компетенции надзорных органов центрального банка.

В то же время  имеют место определенные трудности, напрямую связанные с контролем  за деятельностью коммерческих банков, которые, в конечном счете, могут  привести к сбоям в функционировании платежной системы. Так, временные  финансовые затруднен ия у о дного из кредитных учреждений, которые в первую очередь выявляются именно надзорными органами, могут оказать негативное влияние на характер проведения расчетов. Невыполнение обязательств данным кредитным учреждением может вызвать временный отказ его контрагентов от каких-либо переводов средств в его пользу, чтобы снизить свой риск. Такое положение означает частичную или полную парализацию платежной системы, которая зависит от числа контрагентов банка и объемов проводимых им операций, т.е. налицо системный риск.

Особая роль центральных банков и других специальных  органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью, определяется также  и тем, что лишь они располагают  достаточным набором средств  и механизмов, позволяющим ограничить финансовые затруднения отдельных кредитных учреждений.

5. Для каждого  центрального банка наиболее  важным является проведение надзора  и контроля за деятельностью  частных расчетно - клиринговых палат.

В Соединенных  Штатах Америки Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат разработала принципы гарантии расчетов для Системы межбанковских клиринговых расчетов (CHIPS), a Федеральная резервная система в административном порядке выдает специальное разрешение для проведения частных расчетно-клиринговых операций с ценными бумагами. Причем операции с государственными ценными бумагами производятся через Тавернмент секьюритиз клиринг корпорейшн ", с ценными бумагами, обеспеченными закладными, - через "Партисипантс траст компани ". В настоящее время формируются процедуры клиринга и расчетов по краткосрочным векселям крупных компаний в безбумажной форме для "Депозитари траст компани ".

6. Инспектирует  коммерческие банки - конкретных  участников платежей, что является  одним из важнейших направлений  гарантирования надежности и безопасности проведения расчетов. Каждому из этих банков может быть вменено в обязанность постоянно контролировать объем внутридневных кредитов для других банков и регулярно проводить оценки ликвидности.

7. Роль центрального  банка как организатора системы переводов крупных сумм платежей состоит в обеспечении защиты ее от системного риска, т.е. в поддержании стабильности финансовой системы в целом. Переводы крупных сумм платежей имеют очень большое значение для эффективного функционирования финансовых рынков, и в целом для экономики страны. Потенциальные потери при подобных переводах, масштабы которых не всегда даже поддаются точной оценке, могут серьезно осложнить ситуацию на рынке. Поэтому предоставление услуг такого рода центральными банками, в том числе и возможное кредитование, является главным звеном в механизме защиты рынка от системных потрясений.

Таким образом, любой центральный банк, регулируя  организацию платежной системы  в целом и межбанковских расчетов в частности, ограждает финансовую и банковскую системы от возможных потрясений.

Организация и  регулирование системы платежей - стала одно из важных направлений  деятельности не только центральных  банков стран с развитой экономикой, но и России.

При осуществлении  платежей только центральный банк в  силу своего особого статуса обладает достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, способен свести риск неплатежей при расчетах с его участием практически к нулю.

В настоящее  время центральный банк находятся  в центре финансовых и экономических  перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

Наряду с  перечисленными факторами, не менее  важным является финансовые возможножности в создании и поддержании на современном  уровне высокозатратных элементов  платежных систем. Этот фактор особую роль играет в Российской экономике. В период зарождения и становления банковского сектора единственной платежной системой была платежная система Банка России, которая и на сегодняшний день остается самой крупной по количетву и объему обрабатываемых платежей, по масщтабу охвата территории России сетью расчетных учреждений, а также по количеству обслуживаемых клиентов. На начало 2008 года клиентами Банка России являлись 1331 кредитные организации, 1773 филиалов кредитных организаций, а также более 66.000 организаций, не являющихся кредитными, из которых 1384 - органы Федерального казначества. Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 1995. c.143.

В качестве катализатора центральный банк может осуществлять свой вклад в реформирование и  развитие платежной системы:

-- инициируя,  координируя, проводя исследования и консультации по дизайну, функционированию платежной системы и относящейся к ней политике;

-- проводя консультации  и иногда даже разрабатывая  предлагаемые законопроекты по  национальной платежной системе.

В качестве оператора или провайдера платежных услуг центральный банк может предоставлять и развивать платежные и кредитные услуги:

- эмитируя наличные  деньги в качестве непосредственного  платежного инструмента и депозитные  требования в качестве расчетного  актива для межбанковских платежей;

- выступая в  качестве владельца системно  значимых клиринговых и расчетных  систем, их оператора или участвуя  в управлении ими;

- выступая владельцем  или оператором несистемно значимых  механизмов клиринга и расчета  по платежам с возможным участием в механизмах их управления;

- управляя расчетными  счетами и предоставляя расчетный  кредит (как внутридневной, так  и на завершение расчетов в  конце дня) для участников систем  расчета по платежам.

В качестве органа наблюдения в национальной платежной  системе центральный банк может:

- проводить  мониторинг действующих и проектируемых  систем и оценивать их соответствие  целям надежности и эффективности;

- проводить  консультации, предлагать рекомендации  и при необходимости стимулировать  изменения дизайна и функционирования платежной системы;

- публиковать  свои принципы, политику и руководящие  принципы по наблюдению.

В качестве пользователя платежных услуг в своей операционной деятельности центральный банк может  участвовать в клиринговых и  расчетных системах с целью:

- использования  систем, владельцами и операторами  которых являются внешние стороны,  для осуществления и получения  платежей от своего имени или  от имени своих клиентов (таких  как государство и его органы);

- использования  систем расчета по ценным бумагам и депозитарных систем для осуществления своих операций;

- использования  корреспондентских банковских услуг  других центральных банков и  финансовых учреждений. Банк России. Книга 1. Ю.С. Голикова, А.М. Хохленкова. - М.: Издательско-Консалтинговая Компания «Дека», 2006 г. c.293.

 

2 Глава. Современное  состояние и перспективы развития  платежной системы РФ

2.1 Общая характеристика  платежной системы РФ

Платежная система  России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов:

- платежная система Банка России;

- частная платежная  система.

Частная платежная  система включает в себя следующие  системы расчетов кредитных организаций:

-- внутрибанковские  системы расчетов;

-- системы расчетов  через корреспондентские счета  кредитных организаций, открытые друг у друга;

-- системы расчетов  через расчетные небанковские  кредитные организации.

Соотношение объемов  платежей, проведенных через различные  системы расчетов, в 2006 году приведено  на рисунке 1. www.cbr.ru - Аналитически-статистический отчет Банка России. 2008 г.

Рис. 1. Структура  платежей, совершенных через различные  системы расчетов, в 2008 году (по сумме)

На рынке  работает множество различных платежных  систем. Перечислим самые известные  из них: платежная система Банка  России, системы крупных коммерческих отечественных и зарубежных банков, системы Cheeps и Free Wire, система SWIFT, системы Visa и Europey, Сберкарта, Union-card, Золотая карта, Western Union, система приема коммунальных платежей Сбербанка России, сисетемы Webmoney, PayCash. Аитметова Д.И., Шарова С.А. Платежная система Российской Федерации: Учебно-методическое пособие. - Тверь: УМЦ БР, 2005. с.73.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в платежной системе  России. Помимо того, что Банк России является участником и оператором платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные принципы их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

К правовой базе регулирования платежной системы  России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации и федеральные  законы Российской Федерации, основными  из которых являются законы “О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России, а также банковские правила. Кроме того, платежная система России регулируется договорами банковского (корреспондентского) счета, заключаемыми между Банком России и его клиентами, кредитными организациями и их клиентами. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России.

Банк России информирует банковское сообщество и общественность об изменениях, вносимых в нормативные акты, и дополнениях к ним, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России. Аитметова Д.И., Шарова С.А. Платежная система Российской Федерации: Учебно-методическое пособие. - Тверь: УМЦ БР, 2005. с.73.

Платежная система  Банка России обеспечивает:

1) зачисление  средств на счета клиентов  в день поступления; в отдельных  регионах списание и зачисление  указанных средств осуществляется  в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

2) возможность  управления ликвидностью путем  предоставления кредитным организациям  внутридневных кредитов, обеспеченных  залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург,  г. Екатеринбург);

3) реализацию  мероприятий денежно-кредитной политики  Банка России через обслуживание  кредитных, депозитных, валютных  и других сделок Банка России;

4) расчеты на  рынке ценных бумаг и валютном  рынке. Кочеткова Н. М. Цели  и методы наблюдения за платежными системами//Деньги и кредит.2005 г. № 1. С.12-15

Участниками платежной  системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы. По состоянию на 1 января 2008 года участниками платежной системы России являлись 1190 учреждений, 1396 кредитных организаций и 3923 филиала.

Структура платежной  системы изображена на рисунке 2.

Каждой кредитной  организации для осуществления  расчетов через платежную систему  Банка России в обязательном порядке  открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу.

Рис. 2. Структура  платежной системы России

Кредитные организации  и их филиалы, которым открыты  корреспондентские счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями осуществляются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. Отдельную платежную систему образуют расчетные небанковские кредитные организации, в которых участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по клирингу. Клиентам -- юридическим и физическим лицам для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.