Платежная система

Информация  об учреждениях Банка России, а также кредитных организациях и их филиалах, которым в учреждениях Банка России открыты корреспондентские счета, содержится в Справочнике банковских идентификационных кодов.

Средствами  расчетов в платежной системе  Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Использование для расчетов средств кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в Банке России, запрещено. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям г. Москвы и г. Санкт-Петербурга предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами “овернайт”. Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов “овернайт”.

В частности, в  системах расчетов через расчетные небанковские кредитные организации для своевременного завершения расчетов по многостороннему неттингу создается фонд поддержания ликвидности участников расчетов. Осуществляется проверка платежеспособности участников расчетов в виде предварительного депонирования. Вводятся ограничения на срок выдачи кредита и на его размер, при этом оговариваются условия обеспечения возврата кредита (право на безакцептное списание средств со счета заемщика). Предусмотрено также применение штрафных санкций.

Основным безналичным  платежным инструментом, используемым в платежной системе России, является платежное поручение. Доля платежных  поручений в объеме всех безналичных  платежей составила более 95%. В меньшей  степени применяются расчеты  по инкассо, которые включают в себя расчеты платежными требованиями, платежными требованиями-поручениями и инкассовыми поручениями. Доля расчетов по инкассо составила около 4% всех безналичных платежей.

Одним из направлений  сокращения наличного денежного  оборота и ускорения расчетов является развитие платежных систем с использованием банковских карт. В связи с этим продолжается создание нормативной базы, регламентирующей эмиссию и эквайринг банковских карт кредитными организациями, правила расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт, а также устанавливающей порядок эмиссии кредитными организациями предоплаченных финансовых продуктов и распространения платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов. www.cbr.ru - Аналитически-статистический отчет Банка России. 2008 г.

По состоянию  на 1 января 2008 года на территории России эмиссию карт осуществляли 347 кредитные  организации, эквайринг -- 319 кредитных  организаций.

Рынок платежных  карт в России развивается динамично  и представлен как российскими платежными системами, так и международными.

Несмотря на то, что российский рынок платежных  карт начал развиваться сравнительно недавно, динамика насыщения обслуживающей  банковской и торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами находится на самом высоком уровне мировых показателей.

Годовые обороты  по сделкам, совершенным с использованием карт различных платежных систем, соизмеримы с объемами эмиссии карт этих систем.

Системно значимой и важной составляющей платежной  системы России является платежная система Банка России. Управляет данной системой Банк России.

Платежная система  Банка России является в целом  децентрализованной: корреспондентские  счета (субсчета) открываются кредитными организациями (филиалами) в территориальных учреждениях Банка России по месту их нахождения. Роль платежной системы Банка России по межбанковскому переводу средств заключается в осуществлении расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, то есть расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. К приоритетным направлениям деятельности Банка России относятся развитие и повсеместное внедрение на территории России электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе Российской Федерации действуют головные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты (по числу регионов -- 79).

Платежная система  Банка России подразделяется по:

1) уровню региональности  совершения платежа на внутрирегиональные  платежи; межрегиональные платежи;

2) способам перевода  денежных средств на электронные  платежи, платежи, совершаемые  с использованием бумажной технологии. Банк России. Книга 1. Ю.С. Голикова, А.М. Хохленкова. - М.: Издательско-Консалтинговая  Компания «Дека», 2006г. с.235.

При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как полноформатные электронные документы, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные документы сокращенного формата, сопровождаемые расчетными документами на бумажных носителях.

Наибольший  удельный вес в 2008 году имели электронные  платежи, осуществляемые с применением  полноформатных электронных документов, как по количеству (50,9%), так и по сумме (70,4%). Доля платежей, осуществляемых на основании электронных документов сокращенного формата, в 2008 году составила по количеству 46,5%, а по сумме 25,6%. Доля телеграфных и почтовых платежей незначительна: она составила по количеству 0,4 и 2,2%, по сумме -- 3,1 и 0,9% соответственно.

Платежи, совершенные через Банк России электронным способом без использования бумажной технологии, составили в 2008 году по количеству платежей 73,8%, по сумме -- 73,0%; платежи с использованием бумажной технологии -- 26,2 и 27,0% соответственно.

Значительное  расширение сферы применения электронных платежей, позволяющих проводить расчеты в более короткие сроки, было обеспечено за счет создания нормативной базы и расширения круга учреждений Банка России -- участников внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, применения электронных технологий обмена документами с клиентами. К концу 2008 года во внутрирегиональных электронных расчетах участвовали 1115 учреждений Банка России, в межрегиональных электронных расчетах -- 794 учреждения Банка России. В 73 регионах осуществлялся обмен электронными документами с 2408 кредитными организациями и их филиалами. В течение 2008 года проводилась работа по включению в число участников обмена электронными документами с учреждениями Банка России органов федерального казначейства.

Платежи при  электронных расчетах с учетом технологии операций в условиях одиннадцати  часовых временных поясов проводятся по внутрирегиональным расчетам в этот же день, а по межрегиональным расчетам -- не позднее следующего дня.

При межрегиональных электронных платежах электронные документы направляются через почтовый ящик, расположенный в Межрегиональном центре информатизации. Расчет по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производится по принципу “каждый с каждым” (см. рисунок 3).

Рис. 3. Схема  направления платежных документов и совершения межрегиональных электронных  расчетов в платежной системе  Банка России

Отражение по корреспондентским  счетам кредитных организаций как  по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета (см. рисунок 4).

Рис. 4. Направление платежей и совершение расчетов по счетам клиентов в платежной системе Банка  России

Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России соответствует типу V, то есть полная информация о платеже, включающая сведения о кредитной организации -- получателе, первоначально поступает в Банк России, где происходит его обработка и осуществляется окончательный расчет (см. рисунок 5).

Рис. 5. Структура  потоков сообщений (V). Обработка  информации по платежам клиентов в  Центре обработки информации региона

Платежная система  Банка России обеспечивает: дублирование программных комплексов, ограничение  прав доступа к системам обработки  платежей, идентификацию подписей и  контроль целостности платежных  документов, контроль за проведением  операций, сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах преимущественно электронным способом.

Плата за расчетные  услуги Банка России впервые введена  с 1 января 1998 года. Ценовая политика Банка России основана на дифференциации тарифов в зависимости от видов платежей, способов и времени передачи платежных документов.

Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и  электронных платежей самые низкие тарифы установлены по электронным платежам, самые высокие -- по платежам на бумажной основе.

Установление  более высокой стоимости услуг  к концу операционного дня  призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитными организациями. www.sbr.ru - Аналитически-статистический отчет Банка России.

Функции Банка  России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основными функциями Банка России в сфере платежной системы в настоящее время являются функция регулятора и функция оператора собственной платежной системы.

Общие подходы  к регулированию платежных систем и расчетов

Определение подходов к совершенствованию регулирования  платежных систем и расчетов зависит от ряда предпосылок, к которым можно отнести:

-- необходимость  интеграции национальной платежной  системы с платежными системами  развитых зарубежных стран и  системой «ТАРГЕТ» с учетом  планируемой конвертируемости рубля;

-- осуществление унификации в рамках СНГ правил регулирования платежных систем и расчетов на основании международно-признанных подходов в целях обеспечения расчетов между государствами-участниками в рамках существующих интеграционных объединений (ЕврАзЭС, Союзное государство, ЕЭП);

-- необходимость  надзора за частными платежными  системами.

При определении  подходов к регулированию учитываються: -- действующая структура законодательства, в первую очередь положения Гражданского кодекса РФ (главы 45, 46), Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

-- тенденции  развития платежной системы Банка  России и частных платежных  систем;

-- принципы, которые  изложены в документах Банка  международных расчетов, Европейского  центрального банка и других  международных организаций;

-- Стратегия  развития банковского сектора  РФ, Основные направления денежно-кредитной  политики и другие документы  программного характера.

Текущее состояние  нормативного регулирования характеризуется  следующими особенностями: -- регулированием форм расчетов (Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», далее -- Положение  № 2-П) с точки зрения документов, которыми оформляются операции; -- отсутствием единых принципов в отношении различных технологий. Нормы Положения № 2-П ориентированы на использование расчетных документов на бумажных носителях. Нормы, касающиеся электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России (Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами;

-- использованием  общепринятых в международной практике понятий (в первую очередь «перевод денежных средств») только в случае операции перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»). В остальных случаях роль банков сводится к перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов; -- отсутствием в нормативных актах Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому счету, а не платежной системе;

-- регулированием  межбанковских операций в привязке  к соответствующему типу счета  (корреспондентского счета в Банке  России, корреспондентского счета  в другой кредитной организации (счета «лоро»--«ностро»), счета МФР) и с точки зрения порядка приема и исполнения расчетных документов.

Изменения действующей  модели нормативного регулирования  будут направлены на:

-- унификацию  подхода к средствам оформления  расчетных операций путем введения понятия «инструмент безналичных расчетов», под которым могут пониматься документ на бумажном носителе, документ в электронной форме, платежная карта и иные электронные средства платежа. Такой подход соответствует международным принципам, выделяющим в качестве одного из элементов платежной системы инструменты, посредством которых осуществляется перевод денежных средств;