Платежная система

Для платежной  системы не важна форма расчетов, поскольку при любой форме  все платежи проводятся одинаково, независимо от вида расчета документа. Более 95% платежей осуществляется на основании платежного поручения, а именно эта форма расчетов лежит в основе технических механизмов проведения платежа. Технология платежной системы допускает проведение платежа на основании аккредитива, платежного требования, чеки или инкассо. Что бы эти технологии не усложнять, для всех расчетных документов вводиться единый составобязательных реквизитов, в основе которых лежат реквизиты платежного поручения.

Платежная система  не обладает техническими механизмами  для проведения расчетов посредствам  векселя или зачета. В соответствии с Гражданским кодексом РФ и нормативными документами Банка России эти  расчеты не считаются денежными, не рассматриваются в качестве форм безналичных расчетов. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. с. 136.

В заключении можно  сказать: платежную систему страны можно охарактеризовать как систему  взаимоотношений субъектов экономики, которая в соответствии с определенными принципами построения и процедурами обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта к другому. Отличительной особенностью данного определения является рассмотрение платежной системы как некоего «организма» с присущей ему эволюцией и способностью к изменениям в меняющихся экономических условиях в отличие от подхода к платежной системе как к простому набору элементов, обеспечивающему механизм перевода средств от одного субъекта экономической деятельности к другому.

Платежная система  охватывает по некоторым оценкам  более 90% общей суммы платежей в  национальной экономике, в том числе  все безналичные операции и часть  налично-денежного оборота, в котором  деньги используются как средство платежа.

1.2 Классификация  и особенности построения платежных  систем

Платежная система  состоит из двух относительно самостоятельных  сегментов, образуемых платежной системой центрального банка и частными платежными системами.

Безналичные расчеты  осуществляются через следующие частные платежные системы:

1) платежные  системы для расчетов по корреспондентским  счетам кредитных организаций,  открытым в других кредитных  организациях. Открытие корреспондентских  счетов и проведение расчетных  операций по этим счетам регулируется законодательством, правилами, установленными в нормативных документах центрального банка, а также двусторонними договорами между кредитными организациями.

Правилами разрешено  проведение кредитной организацией транзитных платежей, т.е. платежей по поручению другой кредитной организации-корреспондента в третью кредитную организацию с использованием всех имеющихся возможностей для этого: через корреспондентский счет (субсчет) в центральном банке, счет участника расчетов в расчетной НКО, корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях. Таким образом, платеж от плательщика до получателя в некоторых случаях проходит через несколько кредитных организаций и несколько платежных систем.

Для передачи платежных  сообщений кредитными организациями используется в основном транспортная система S.W.I.F.T.

2) платежные  системы расчетных небанковских  кредитных организаций.

Расчетные НКО  открывают счета участников расчетов кредитным организациям и другим юридическим лицам и осуществляют расчеты между ними по договору, как на валовой, так и на нетто основе. Окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга (неттинга).

Переводы денежных средств между расчетными НКО  и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему центрального банка и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Нетто-расчеты  осуществляются с предварительным  депонированием средств в расчетных  НКО на счетах участников для погашения  дебетовой позиции. Обязательным условием при проведении неттинга является непревышение дебетовой нетто-позиции участника расчетов над суммой средств на его счете в расчетных НКО и кредита, который может быть предоставлен этому участнику расчетной НКО на завершение расчетов. При отсутствии предварительно депонированных средств, дебетовая нетто-позиция участника расчетов по результатам неттинга должна быть либо равна нулю, либо сумме предоставленного кредита.

С целью снижения кредитных рисков участников расчетов, расчетным НКО разрешено размещать привлеченные на счета участников расчетов и в фонды (резервы) средства в рублях только в высоколиквидные активы: государственные ценные бумаги с нулевым риском, на корреспондентские счета в центральном банке, на счета в НКО, а средства в иностранной валюте - на счета в иностранных банках в странах с развитой экономикой.

Расчетные НКО, выполняющие функции расчетных  центров организованного рынка  ценных бумаг, производят расчеты по поручению организатора торговли (биржи) в размере нетто-позиций по счетам участников Организованного рынка ценных бумаг, которые вычисляются биржей на основании денежных обязательств, возникающих по результатам заключения сделок.

Расчетным центрам  организованного рынка ценных бумаг  запрещается размещение средств  участников, а также кредитование участников. Средства участников хранятся на корреспондентских счетах расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в центральном банке.

3) внутрибанковские  межфилиальные платежные системы  для расчетов между подразделениями  одной кредитной организации. Многие кредитные организации, имеющие филиалы, осуществляют счеты между головной кредитной организацией и ее филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований.

4) системы расчетов  между клиентами одного подразделения  кредитной организации. Эта система  кредитной организации обеспечивает  расчеты между клиентами, счета  которых открыты в одном подразделении.

Обычно оперируют  следующими характеристиками платежных  систем: оптовая, розничная, валовая, клиринговая, день в день, рейс, в режиме on-line, кредитовый перевод и дебетовый перевод. Официальные документы Банка  России и Банка международных расчетов не содержат определений оптовой и розничной платежной системы. Системы межбанковских расчетов национальных центральных банков, крупных отечественных и международных банков - это оптовые системы. Системы на основе пластиковых карт, переводов без открытия счета, электронных денег - розничные. Ключевым различием между ними является фактор эффективной суммы платежа, т.е. когда риски и издержки платежа приемлемы для перевода той или иной суммы.

Оптовые платежные  системы создаются или контролируются центральными банками, строго регламентируются национальным законодательством, поскольку сбои в межбанковских расчетах могут парализовать всю экономику страны, нарушить ее экономическую безопасность. Во многих странах создана только одна оптовая платежная система, исключение составляет Германия, где таких систем две, и США, где их насчитывается три. Поэтому в большинстве стран эти системы не не конкурируют друг с другом. Чуб А. В. мировые тенденции развития средств платежа//Вестник МГУ. Сер.6 Экономика.2004. № 1. C. 54-74.

Розничные платежные  системы в большом количестве представлены в каждой экономически развитой стране. Они с меньшей  степени регулируются и контролируются государством, в основном они принадлежат  частным организациям. Эти организации занимают различные рыночные ниши.

В Глоссарии  Банка международных расчетов установлено, что система на основе клиринга проводит платежи между участниками путем  взаимного зачета платежей и межбанковского перевода конечного сальдо. Система  валовых расчетов в режиме реального времени определяется так же, как платежная система, в которой обработка и расчет осуществляется в режиме реального времени без задержки и на валовой основе одна операция за другой. Вестник Банка России. Платежная система России. 2007 г. №11.C 48-52.

Валовые расчеты  присущи большинству национальных оптовых платежных систем, таким  как Федеральная резервная система  США, Бундес банк в Германии и национальный банк Украины. На валовой основе передает платежные документы система  межбанковских коммуникаций SWIFT. Внутрибанковские расчеты крупных российских банков так же строятся на валовой основе.

Клиринговые методы перевода денег присущи в основном розничным системам и оптовым  системам старого поколения. На основе клиринга совершаются межбанковские расчеты в карточных системах и в системах быстрых переводов без открытия счета, в рамках многорейсовой системы и системы межрегиональных расчетов центрального банка.

Для эффективного клиринга концентрация расчетов необходима в едином расчетном центре и желательно во времени. Чем выше концентрация расчетов, тем с большей вероятностью входящие платежи для каждого конкретного банка будут равны исходящим, сальдо будет близко к нулевому и банкам для завершения потребуется немного реальных денег. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений /Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Юнити-Дана, Единство, 2003. с.186. Проведение платежа в режиме реального времени - это обработка платежных поручений по отдельности в момент поступления, а не в какой - то момент позднее. Расчеты день в день (ежедневные расчеты) - завершение расчета по всем принятым для расчета платежам в день валютирования.

Глоссарий Банка  международных расчетов дает следующие  определения кредитовому и дебетовому переводам. Кредитовый перевод - осуществляется на основе подтвержденного плательщиком платежного поручения, инструктирующего ведущий счет плательщика институт как перевести средства со счета плательщика на счет названного бенефициара. При дебетовом переводе инструменты дебетовых переводов (например, чеки), выданные и подтвержденные плательщиком, представляются из финансового института бенефициара в финансовый институт плательщика и приводят к дебетованию счета последнего.

Различия между  кредитовым и дебетовым переводами заключаются в порядке передачи в банк плательщика указания провести платеж: от плательщика в его банк или от плательщика через получателя и банк получателя в банк плательщика. Дебетовый перевод дает больше гарантий получателю, поскольку именно получатель формирует платежный документ, акцептует его плательщика и представляет его в банк. Дебетовый перевод имеет более сложные процедуры, чем кредитовый, поскольку необходимо не только эффективно провести платеж от плательщика получателю, но и предварительно обеспечить быструю передачу платежного документа от получателя в банк плательщика. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. с. 138. Основные характеристики платежных систем приведены в таблице 1.

Таблица 1

Основные характеристики платежных систем

1.3 Роль и  место Центрального банка в  платежной системе

В современных  платежных системах центральный  банк любой страны играет ключевую роль, выполняя следующие функции:

1. Организует системы перевода средств, специально разрабатываемых для обеспечения валовых (брутто) расчетов в режиме реального времени по отдельным межбанковским обязательствам, и управляет ими.

2. Предоставляет  услуги по клиринговым системам  многосторонних зачетов взаимных требований, оплачивая по открытым в них счетам чистые обязательства и требования, выявляемые в конце определенного расчетного цикла, т.е. расчеты проводятся путем перечисления средств по счетам, открытым в центральном банке.

И в том, и  в другом случаях межбанковские обязательства погашаются окончательно (безусловно и необратимо) путем использования остатков средств на счетах, открытых в центральном банке, который выступает в качестве общего банка-корреспондента для всех депозитных учреждений.