Страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество продукции при экспорте или ввозе на таможенную территорию РФ

С помощью законодательных  актов России есть возможность введения ограничений при создании иностранными юридическими лицами и гражданами страховых организаций на территории России. При этом деятельность страховщиков не может быть банковской, производственной, торгово-посреднической деятельностью. Страховые компании являются дочерними компаниями по отношению к иностранным инвесторам, которые являются основными организациями. Компании, которые имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять многие виды страхования в России такие как:

• обязательное страхование;
• страхование жизни;
• обязательное государственное страхование;
• страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций;
• имущественное страхование, связанное с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд.²¹

По отношению  к иностранному инвестору, дочерняя организация может осуществлять страховую деятельность в России при условии, если иностранный инвестор более 15 лет является страховой компанией. Также если страховая компания выполняет  свою деятельность в соответствии с Законом, так же еще одним условием является то, что эта компания должна участвовать  в деятельности страховых компаний на территории Российской Федерации не менее 2 лет.

При обязательном государственном страховании –  страхователи это федеральный орган исполнительной власти, а вот выгодоприобретатели это государственные служащие. В этом случае страховщиками является государственные страховые организации и многие другие. Такое страхование определяет Закон и другие правовые документы в области страхового дела.

В Гражданском  кодексе прописаны права и  обязанности страховщика. Так же там прописано, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право осмотреть страхуемое имущество, также при желании назначить экспертизу. Экспертиза проводится для того, чтобы установить действительную стоимость, также он получает и начисляет страховые платежи и выдает страховое свидетельство страхователю. Когда наступает страховой случай, то составляют страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его причин и обстоятельств, определяется сумма страхового возмещения и размер ущерба, производится выплата денег. А дальше взыскивают выплаченное страховое возмещение с виновных лиц и решают вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. При заключении договора личного страхования страховщик имеет право обследовать страхуемое лицо, чтобы оценить фактическое его состояние здоровья.²²

Страхователь  подает заявление о страховании  и платит страховые вносы, а позже  страховщику сообщают нужные сведения, также имеет право досрочно прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают связанные с этим последствия.

После страхового случая страхователь должен:

• обязан сообщить о страховом случае страховщику;
• предоставлять сведения о причине и обстоятельствах страхового случая и о размере ущерба и другое;
• определяет способ выплаты причитающихся ему денег;
• выполнять действия, которые связанны со спасением пострадавшего имущества и приведением его в порядок,
• имеет право на претензии к страховщику, разрешаемые в ведомственном и судебном порядке.

Страховщик  освобождается от возмещения убытков, которые возникли из-за того, что  страхователь умышленно не принял доступных  и разумных ему мер, чтобы уменьшить  возможные убытки.

Страховщика освобождают  от выплат страховой суммы и страхового возмещения в случае, если страховой случай наступил умышленно. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

При этом страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования  гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.²³

Как уже указывалось, объектом страхования являются материальные и денежные ценности, нематериальные личные блага человека. Действующий Гражданский кодекс предусматривает, что наряду с риском утраты, недостачи или повреждения определенного имущества объектом страхования может выступать риск гражданско-правовой внедоговорной ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности. Имущественные риски как объекты имущественного страхования, согласно данной норме, не имеют закрытого, исчерпывающего характера. Не исключается, в том числе и  страхование риска неполучения ожидаемых доходов не предпринимателем. Например, владельцем ценных бумаг или профессиональным исполнителем по причинам, необязательно связанным с ухудшением состояния его здоровья.

Страховой интерес  как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права:

1. не может быть страхования при отсутствии страхового интереса;
2. страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.²⁴

Поэтому имущество  может быть застраховано только в  пользу лица, имеющего страховой интерес  в сохранении этого имущества. Таким  лицом может выступать как собственник, так и обладатель другого вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество. Например, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий и другие. В качестве выгодоприобретателя также должно выступать лицо, имеющее интерес в сохранении данного имущества, к примеру, наследники. Если же у данного лица нет страхового интереса в данном имуществе, например, наемного работника в имуществе организации-работодателя, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным.

Наряду со страхованием имущества объектом имущественного страхования выступает также  имущественная ответственность. В  соответствии с Кодексом может быть застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя.

Особо выделяется договор страхования предпринимательского риска, т.е. риска неполучения доходов  в результате предпринимательской  деятельности. В этом случае может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу.

Важная особенность  договоров страхования ответственности, как и договоров личного страхования, это отсутствие в них максимального  размера страховой суммы, потому что определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным. Поэтому в данных договорах страхования страховая сумма определяется исключительно по усмотрению сторон и не может быть ограничена.

В договоре личного  страхования страхуется риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного указанного в договоре события. При этом застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь, так и любой названный им выгодоприобретатель. Если в таком договоре выгодоприобретатель прямо не обозначен, им считается сам застрахованный.

В виде страхового возмещения может выплачиваться  не только единовременная сумма, но и периодические платежи. Поскольку у выгодоприобретателя или у страхователя, не являющихся застрахованными лицами, то есть не подвергающихся риску наступления страхового случая, может появиться интерес в его наступлении для застрахованного (влекущем для них право на получение страхового возмещения), застрахованный гражданин должен письменно согласиться на заключение договора личного страхования в пользу данных лиц. При отсутствии такого согласия договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников.²⁵

3.2 Общие  условия договоров страхования.

Общие условия  страхования ответственности можно  рассматривать производителей товаров  и продавцов продукции. Договором  страхования могут устанавливаться:

1. совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям;
2. общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц);
3. отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю по каждому выбранному клиентом страховому риску.²⁶

Общая сумма  лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности. Страховое возмещение не может превышать установленного при заключении договора страхования лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю.

В пределах установленного в договоре страхования лимита ответственности  страховщик обычно также возмещает  страхователю судебные расходы по делам  о причинении вреда и все обоснованные расходы по уменьшению убытков по страховому случаю.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами. Они зависят от:

1. вида продукции.
2. объема страховой ответственности,
3. срока действия договора страхования,
4. наличия сертификата соответствия на продукцию,
5. системы контроля за качеством или производства продукции или других документов, подтверждающих стабильность характеристик продукции.²⁷

Срок действия договора страхования обычно соответствует  гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

При заключении договора страхования на год и  более страхователю обычно предоставляется право уплаты страховой премии в рассрочку.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные  к страхователю претензии:

1. подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда;
2. признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий. Договором страхования может быть предусмотрено, что страховщик вправе не согласиться с таким признанием и отказать в выплате страхового возмещения. Однако в случае установления судебными органами ответственности страхователя за причинение вреда жизни и здоровью потребителей и их имуществу страховщик обязан выплатить страховое возмещение;
3. подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Государственного комитета Российской Федерации по анти­монопольной политике и поддержке новых экономических структур (ГКАП России), его территориальных органов и других органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также Комитета Российской Федерации по стандартизации, метрологии и сертификации, Комитета санитарно-эпидемиологического надзора, Комитета охраны окружающей среды и природных ресурсов и других федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров.²⁸

Страховая выплата  не производится, если убытки, которые возникли у потребителей, которые используют продукцию:

1. с несоблюдением страхователем или представителями страхователя положений условий правил и договора страхования;
2. с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;
3. с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя или представителей страхователя;
4. с дефектами продукции, которые были известны страхователю или представителям страхователя до ее реализации;
5. с экспериментальными или исследовательскими работами;
6. с сообщением страхователем заведомо ложных сведений;
7. с неправильным хранением на складах страхователя продукции;
8. с ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
9. с несоблюдением страхователем или представителями страхователя положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление
10. с военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, действием мин, бомб и других орудий, народными волнениями и забастовками, незаконными актами каких-либо политических организаций и лиц, действиями и распоряжениями военных или гражданских властей.