Страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество продукции при экспорте или ввозе на таможенную территорию РФ

Появление личного страхования в России развивается только в середине 30 годов. Так же было открыто первое акционерное общество по страхованию жизни от несчастных случаев под названием  «Российское общество застрахования капиталов и доходов».²

И последний  этап становления страхования это создание национального страхового рынка. Такой рынок образовался по средствам проведения реформ как, например отмена крепостного права или отмена капиталистических отношений и другие. Со временем стали появляться другие виды страхования, такие как морской, сухопутный, транспортный и другие. За счет чего стала развиваться сфера торговли.

За все свое существование, страхование не имело  законодательной основы и регулировалось только уставами. Только в 1894 году был установлен государственный надзор за страховым делом. Его возложили на Министерство внутренних дел, которое контролировало все секторы российского страхового рынка. На сегодняшний день данную функцию выполняет Федеральная служба страхового надзора.

В конце 19 века сформировалось страховое дело в России. А в связи с появлением на российском рынке иностранных компаний образовались объединения российских страховщиков, после чего создается Всероссийский союз обществ. Его составляют 83 страховые компании, которые работают на договорной основе.³

Всероссийский союз предложил практиковать страхование  движимости и недвижимости, также  коллективное страхование жизни  от несчастных случаев особенно это  было нужно для работников  заводов  и фабрик.

Самое распространенное страхование в России было страхование от огня. С каждым годом увеличивалось число страховых компаний. После страхования от огня идет страхование транспортных грузов и судов. А в больших городах было распространено страхование от битья стекол. Обычно страховали стекла широкомасштабные здания и промышленные помещения. Чуть позже начинают практиковать страхование от краж со взломами.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах  России было застраховано имущества  на сумму 21 миллиард рублей (для сравнения: государственный бюджет тогда составлял около 3 млрд рублей), из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.⁴

После того как  в России настал период политического  и экономического волнения, а также  после начала Первой мировой войны, вся система страхования значительно снизила свои позиции.⁵

Проведение  новой экономической политики с 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном  имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. Дальнейшее развития страхования в СССР характеризуется частыми и радикальными преобразования. Несмотря на закрепление монополии Госстраха, за кооперативами было оставлено право на организацию страхования собственного имущества вместо обязательного государственного страхования. В 30-х годах кооперативное страхование было ликвидировано и его функции были переданы Госстраху. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

По статистике, к концу 80-х годов на территории СССР функционировало 5765 органов по страхованию, которые в свою очередь имели крупную сеть страховых компаний. Но переход к рыночным реформам, которые были проведены с 1991 по 1992 год, вызвал инфляцию, что ликвидировало значительную часть финансового резерва государственного страхования. Поэтому государственная монополия в области страхового дела была снята. Тогда в стране начали динамично развиваться страховые компании, потому что существует закон от 1988 года «О кооперации», в нем прописано, что кооперативы имеют право открывать свои страховые компании и самостоятельно управлять ими.  Отрицательным моментом до настоящего времени является то, что появилось большое множество новых страховых компаний, не имея при этом никакого опыта работы в этой области, а также проблема неравномерного распределения компаний по регионам.⁶

Глава 2. Характеристика страхования гражданской ответственности в России

           2.1 Понятие и виды страхования гражданской ответственности

По закону Российской Федерации объектом страхования  ответственности принято считать  имущественные интересы. Они связаны  с возмещением причиненного вреда имуществу физического лица или личности. Этот вид страхования является, какой-то частью имущественного страхования, но в тоже время в этом виде есть свои особенности в ходе проведения страхования и необходимо обладать специальными навыками и знаниями.

Главной задачей  гражданской ответственности является возмещение нанесенного ущерба. Эта  обязанность появляется с момента  подписания договора. Возмещение ущерба возникает в результате нарушения  подписанного им договора. Гражданская  ответственность, наступающая в связи с причинением вреда, которая не связана с неисполнением обязательств по договору, это внедоговорная ответственность и она прописывается в Гражданском кодексе РФ в ст.913. Эта ответственность упорядочивается законом и другими  правовыми актами. Если следовать договору страхования, то на случай нанесения вреда страхуют риск ответственности страхователя, на которого возложена ответственность.⁷

В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с исполнением договора, и с законодательно установленным обязательством, возникает конкуренция ответственности или по-другому, конкуренция исков. Конкуренция исков это предоставление возможности выбрать вид иска для защиты нарушенного права собственности - вещно-правового (иска о признании) или обязательственно-правового (об исполнении договора, о возмещении убытков). Например, вред, причиняется потребителю продукции, что одновременно регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребителей», и договором купли-продажи.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Запрет на страхование  договорной ответственности, не предусмотренной  законом, ограничивает проведение таких  актуальных договоров, как страхование  ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.

Договор страхования  договорной ответственности, по которому может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответственность.

Страховым риском при страховании ответственности  признается факт наступления ответственности  страхователя, который может быть как установлен судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба.

Если страховщик оспаривает факт наступления ответственности (либо ее размера) при признании его  страхователем, то факт наступления  страхового случая определяется судом, но так или иначе до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права признавать полностью или частично свою ответственность.

В договор страхования  ответственности наряду со страхователем  может быть включен также и  застрахованный, что требует наличия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.

Страховая сумма  в договоре страхования ответственности  определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде. Размер страховой суммы, которая в договоре страхования ответственности устанавливает предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам.⁸ Страховая сумма в договоре страхования ответственности обычно определяется в виде лимитов ответственности или предельных размеров страхового возмещения, которое будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая. В договоре страхования может быть установлено следующее:

1. сублимиты ответственности по отдельным субвидам страхования, на одного пострадавшего и др.
2. годовые лимиты ответственности;
3. лимиты ответственности по каждому страховому случаю. ⁹

При страховании  ответственности страховщиком осуществляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки, например нарушения договора. Еще он должен будет выплатить неустойку, если наступает договорная ответственность. « В страховании ответственности убытками принято считать:

• неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено
• расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества».¹⁰

Физическим  ущербом принято считать:

• временная нетрудоспособность;
• инвалидность физическая и умственная;
• моральный ущерб;
• затраты по уходу;
• смерть.

Материальным  ущербом принято считать:

• порча;
• повреждение или уничтожение;
• незаконное расходование имущества или вещей.

Когда лишают прав пользования, будущих доходов и  возможности прибыли это принято  называть финансовым ущербом. А моральным ущербом называют в нарушении репутации, врачебной тайной, авторских прав и многое другое.¹¹

Потерпевший это  лицо, у которого до наступления  страхового случая со страхователем  были какие-то ни было отношения.  Наряду с основными — прямыми потерпевшими, существуют и косвенные потерпевшие, ущерб которым уже причиняется опосредованно, через ущерб, причиненный прямым потерпевшим. Условия и порядок выдвижения претензий косвенными потерпевшими регулируются законодательством и договором.

Страхование ответственности подразделяется на виды:

• страхование профессиональной ответственности;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование ответственности судовладельцев;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• ответственности перевозчиков железных дорог;
• страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование ответственности при трудовых отношениях;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору;
• страхование ответственности за загрязнение окружающей среды страхование;
• страхование ответственности предпринимателей за качество продукции.¹²

Страхование ответственности  может производиться в двух формах. Существует обязательная и добровольная форма. Обязательная форма подразумевает страховую защиту объектов, которые связаны с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. К обязательной форме относят страхование профессиональной ответственности нотариусов, страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности, и др.¹³

2.2.Страхование  ответственности за качество продукции

После того, как  в 1992 год вышел ФЗ РФ «О защите прав потребителей», страхование ответственности  за качество продукции приобрело  всеобщий интерес. На сегодняшний день количество людей, которые страхуют ответственность за качество, выросло на 50%, что развивает рынок.

По мере того, как развивается система защиты прав потребителей и предпринимателей в данной структуре, количество исков  и размеры выплат по ним будут расти, что без необходимой страховой защиты российского бизнеса негативно повлияет на динамику развития национальной экономики в целом. В связи с этим большую активность проявляет страхование гражданской ответственности продавцов, изготовителей и исполнителей за качество товаров, результатов, работ (услуг) на основе добровольной и обязательной форме.

В России создали  нормативно-правовую базу по защите прав потребителя это ряд документов, например ФЗ РФ «О техническом регулировании» от 27.12.2002 N 184-ФЗ и ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, эти документы требуют формирования и дальнейшего развития новых страховых услуг. Страховые компании в России сейчас находится в процессе формирования цивилизованного экономического механизма управления и обеспечения качества продукции через страхование.

Инструментом  финансов, которым пользуются изготовители и потребители, а также которым  это выгодно, так же как и государству. Оно является ответственным за управление качеством продукции. Это является страхование гражданской ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за качество товаров.

Страхование гражданской  ответственности позволяет:

• ускорить внедрение рыночных методов обеспечения ответственности предпринимателей перед потребителями их продукции и заменить этим страхованием многие виды лицензий на предпринимательскую деятельность;
• предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;
• обеспечить дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции;
• получить достоверную статистическую базу об уровне качества продукции;
• повысить конкурентоспособность и эффективность отечественной продукции.¹⁴