Транспортное страхование

    Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных  и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы  и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и  членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

    3. Страховые риски,  субъекты и объекты  страхования транспортных  средств.

    Страхователями  средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие  у нас иностранцы и лица без  гражданства. При этом при страховании  мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего  возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального  обеспечения в установленном  порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально  оформленную доверенность на право  пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

    Свой  риск (имущественный интерес) могут  застраховать одновременно все указанные  выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

    Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех  вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное  покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного  средства.

    В первом варианте предусматривается  полное покрытие ущерба, вызванного любым  событием, за исключением повреждения  шин при износе протектора выше допустимого  по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем  наварки протектора.

    Второй  вариант (предусматривается частичное  покрытие) – возмещается ущерб, причиненный  в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) –  транспортного происшествия (кроме  повреждения шин, если при этом транспортному  средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

    Третий  вариант (частичное покрытие) возмещается  ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) –  транспортного происшествия (за исключением  боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

    Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) –  транспортным происшествием (кроме  боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

    В современном страховом договоре не принимаются на страхование следующие  риски:

    1) ответственность на случай войны  (для военных рисков требуется  особый договор);

    2) ответственность при задержании  пути вследствие карантина;

    3) ответственность за естественную  порчу товара, за самовозгорание, утечку, усушку, окисление, а равно  и порчу товара грызунами.

    Также объектами транспортного страхования являются:

• комиссия, куртаж и прочий интерес агента при покупке или продаже товара;
• договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг. По договору страхования страховщик обязан возместить страхователю потери по наступлении страхового случая.

    Страхователь  должен непременно иметь страховой  интерес, т.е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза  и транспортного средства по назначению. В противном случае договор страхования  не будет действителен. 
 

    Виды автотранспортного страхования:

    1. Страхование автокаско (полное  или частичное), т.е. страхование  самого транспортного средства  как имущества. Термин "каско"  заимствован из морского страхования  (от нем. kasko - корпус). Объектом страхования  в этом случае является имущественный  интерес страхователя (владельца), связанный  с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Страхование  автокаско в России является  наиболее популярным.

    2. Страхование гражданской ответственности  владельцев автомототранспортных  средств. Здесь объектом страхования  является имущественный интерес  владельца автотранспортного средства, связанный с возмещением его  расходов в случаях причинения  вреда третьим лицам при эксплуатации  принадлежащего ему транспортного  средства.

    3. Страхование дополнительного оборудования  и принадлежностей транспортного  средства. К их числу относится  дополнительно установленное и  не входящее в базовую комплектацию  оборудование. Например, автомобиль  может быть дополнительно оснащен  кондиционером, бортовым компьютером,  противотуманными фарами, электроприводами  стекол, сидений, зеркал, аудиосистемой,  противоугонным устройством и  т. п. Такая дополнительная  комплектация составляет нередко  20-50% стоимости самого автотранспортного  средства. При желании можно застраховать  все эти предметы.

    4. Страхование от несчастного случая  водителя и (или) пассажиров  застрахованного транспортного  средства в результате ДТП.  В данном случае речь идет  о страховании жизни и здоровья  водителя (владельца), а также пассажиров  салона автомобиля.

    Субъектами  страхования автотранспортных средств  являются: страхователь, страховщик и  выгодоприобретатель.

    Объектом  договора страхования средств водного  транспорта являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением средства водного транспорта, вследствие его  повреждения или уничтожения, включая  моторы, оборудование, внутреннюю отделку  и т.п.

    Субъекты  имущественных интересов:

• судовладелец;
• компания, управляющая судном, т.е. компания, осуществляющая профессиональную эксплуатацию судна в соответствии с договором, заключенным с судовладельцем;
• оператор судна. Компания, управляющая судном может оперировать судном самостоятельно или отдать его в аренду (чартер). В этом случае оператор судна приобретает имущественный интерес в сохранности судна и обязанности по сохранности судна в соответствии с договором аренды;
• банк-кредитор. Судно может являться предметом залога, т.е. служить обеспечением под выданный судовладельцу кредит. В этом случае имущественный интерес в сохранности судна появляется также у банка, выдавшего кредит, так как при гибели судна кредит станет необеспеченным, а при его повреждении стоимость автоматически снижается, что также отражается на интересах банка.

    К авиационному страхованию относятся: страхование самолетов от гибели и повреждения; страхование команды; страхование ответственности: перед  пассажирами за их жизнь, здоровье и  багаж; перед третьими лицами за причиненный  вред им или их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства; за сохранность грузов, перевозимых  авиатранспортом; владельцами аэропортов; потери прибыли из-за невозможности  эксплуатировать воздушное судно.

    В России наиболее распространенными  видами добровольного авиационного страхования являются страхование  средств воздушного транспорта (каско) и страхование гражданской ответственности  авиаперевозчика.

    Страхование по договору может распространяться как на отдельные периоды эксплуатации воздушного судна - в полете, при  рулении, на стоянке (на плаву), - так  и на любое сочетание этих периодов. Отдельно застраховано может быть навигационное и любое другое оборудование, установленное или перевозимое на борту и имеющее отношение к обеспечению полетов.

    Объектом  страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Субъектами страхования авиатранспортных средств являются: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

    К числу страховых рисков в основном относится хищение и ущерб.

    Хищение - убытки, возникшие в результате угона или попытки угона, кражи, разбоя, грабежа транспортного средства.

    Ущерб - убытки, связанные с повреждением (уничтожением) объекта, его отдельных  частей, деталей и принадлежностей  вследствие: столкновения, падения, возгорания, пожара, удара молнии, взрыва; стихийных  бедствий, противоправных действий третьих  лиц.

    Один  из наиболее распространенных видов  транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические  и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно  заключает договор страхования  грузов, покупатель или продавец, зависит  от условий поставки продукции, обусловленных  ими взаимоотношений.

    Страхование производится от полной гибели всего  или части груза, наступившей  вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а  также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна  на мель, провала мостов, взрывов, повреждения  судна льдом, подмочкой забортной  водой в случае принятия мер для  спасения груза - тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и  приеме судном топлива и пропажи  транспортного средства без вести.

    Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

    Груз  принимается на страхование в  сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем  или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с учетом расходов на страхование и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

    Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или указанного в полисе другого лица (выгодоприобретателя). Страхователь в праве назначить  любое лицо в качестве получателя страхового возмещения при наступлении  страхового случая.

    4. Объем страховой  ответственности  страховщика, страховая  сумма и срок  страхования.

    При страховании автотранспортного  средства страховая сумма устанавливается  в пределах действительной стоимости. Такая стоимость определяется по согласованию со страхователем с  учетом срока эксплуатации, пробега  и технического состояния автомобиля, мотоцикла или иного принимаемого на страхование объекта.

    Страховая сумма по дополнительному оборудованию устанавливается в отдельности  на каждый указанный предмет. Некоторые  страховщики устанавливают при  этом ограничения. Например, общая страховая  сумма на предметы дополнительного  оснащения, как правило, не может  превышать в совокупности 30% стоимости  самого транспортного средства. По страхованию пассажиров от несчастного  случая страховые суммы устанавливаются  также по соглашению сторон. При  этом страховщики обычно предлагают два варианта:

    1) страховая сумма устанавливается  на каждое посадочное место.  Это именуется страхованием по  системе мест. Причем число застрахованных  посадочных мест определяется  самим страхователем;

    2) страховая сумма на каждое  место в салоне автомобиля  не указывается. В этом случае  все посадочные места считаются  застрахованными в равных долях  от страховой суммы в зависимости  от числа пассажиров, находящихся  в автомобиле (так называемая  паушальная система).

    Размер  премии рассчитывается с учетом марки (модели), года выпуска, действительной стоимости транспортного средства, страхового риска или группы рисков, размера страховой суммы, срока страхования и базовых тарифов с применением поправочных коэффициентов.

    В настоящее время размер премий по договорам автокаско составляет  
5-10% от стоимости автомобиля. При непрерывном безаварийном страховании большинство страховых организаций предоставляют владельцам транспорта скидку со страховой премии. Как правило, ее размер составляет 10% за каждый год безаварийной езды начиная со второго года, но не более чем 40% в совокупности. Классический срок действия договора автотранспортного страхования - один год. Но существует и краткосрочное страхование: можно заключить договор на один день (например, на перегон автомобиля), можно купить так называемый полис выходного дня для поездок на дачу, за город. Такой договор действует обычно с середины пятницы до полудня понедельника. Причем полисы выходного дня на 50-70% дешевле, чем ежедневные.