Страховой рынок РБ

Анализируя рынок страховых  услуг, можно выделить две основные причины, препятствующие его динамичному  развитию, решение которых еще  до вступления в ВТО положительно отразится на работе белорусских  страховщиков. Во-первых, создание особых условий работы государственных  страховых организаций, что ведет  к исчезновению конкуренции между  государственными и частными страховыми организациями. Во-вторых, наличие ограничений  на присутствие иностранного капитала, которое ведет к недостаточной  конкуренции между отечественными и иностранными страховщиками.

Согласно Положению о  страховой деятельности утвержденной Указом от 25.08.2006г. № 530, страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств может предоставляться  исключительно государственными страховыми организациями или страховыми организациями  с долей государственной собственности  более 50%. Остальные виды обязательного  страхования могут предоставляться  исключительно государственными страховщиками. Частные страховые организации  могут оказывать только услуги по добровольным  видам страхования, конкурируя исключительно на данном сегменте рынка с государственными страховщиками.

Согласно действующему законодательству, минимальный размер уставного фонда  для страховых компаний, в том  числе с долей иностранных  инвестиций, занимающихся страхованием «жизни» составляет 2 млн. евро, 1 млн. евро – для страховых компаний, осуществляющих страхование иное, чем  страхование жизни и 5 млн. евро –  для чистых перестраховщиков.

Явная дискриминация иностранных  страховщиков, как в виде более  высокого требования к минимальному размеру уставного капитала, так  и в виде особых требований к деятельности иностранных страховых организаций  на белорусском рынке, лишает сектор страховых услуг не только притока  иностранного капитала, но и новых  технологий, инноваций и ноу-хау, которые приносят с собой прямые иностранные инвестиции.

Либерализация сектора страховых  услуг ведет к улучшению эффективности  его работы. Китай, например, на начальном  процессе либерализации активно  приглашал иностранные страховые  компании для оказания технической  помощи отечественным страховщикам в виде проведения симпозиумов по вопросам страховой деятельности и  поддержки образования населения  в вопросах страхования.

Переговорный процесс  вступления Беларуси в ВТО начался  в середине 90-х годов. Казалось бы, что к сегодняшнему дню будут  достигнуты определенные результаты на пути открытия отдельных секторов белорусской  экономики. Однако достаточно мало было сделано для либерализации сектора  страхования. Несмотря на то, что переговорный процесс может показаться несложной  задачей, опыт многих стран показал, что на пути согласования отдельных  вопросов рабочие группы сталкиваются с множеством проблем. В Беларуси, как и во многих странах-членах и  странах-кандидатах ВТО, сектор страхования  является менее открытым нежели банковский сектор, а законодательная база менее  развитой. В настоящее время Министерством  финансов Беларуси готовится проект нового законодательства, регулирующего  вопросы страхования, разработка которого важна для как для стимулирования развития сектора страхования, так  и для быстрейшего развития переговорного  процесса. Именно открытость рынка  страхования для прихода иностранного капитала, основанная на взаимных соглашениях  между странами в рамках ГАТС и  развитой законодательной базе будет  являться решающим фактором вступления Беларуси в ВТО.

 Продолжительные переговоры  со странами-членами ВТО вполне  оправданы. Полная и незамедлительная  либерализация столь уязвимого  сектора как страховые услуги, что связано с наличием слабой  конкурентной среды, монополизацией  отдельных видов страховых услуг,  дискриминацией частных и иностранных  компаний, может привести к исчезновению  отечественных страховщиков в  одночасье. Таким образом, вопрос  принудительного регулирования  сектора страховых услуг несомненно  является одним из важных, и  может быть успешно решен исключительно  в рамках переходного периода  либерализации рынка страхования  в рамках ГАТС.

Основными партнерами в переговорном процессе являются США и ЕС. Их требования сводятся к получению неограниченного  доступа на рынок страховых услуг  в Беларуси. Однако, несмотря на то, что полная либерализация рынка  страховых услуг должна стать  конечной проводимых реформ, мы считаем  целесообразным создание переходного  периода и в связи с этим рассмотрим следующие аспекты сектора  страховых услуг, которые наиболее остро стоят в переговорном процессе:

• Наличие квоты на присутствие иностранного капитала;
• Открытие филиалов иностранных страховых компаний;
• Регулирование обязательных видов страхования;
• Вопросы страхования жизни.

Продолжительность и содержание переходного периода во многом определит, насколько быстро придут прямые инвестиции, технологии ноу-хау в страну, насколько  будет сильна ценовая конкуренция, конкурентоспособны страховые услуги, и, как следствие, каким будет  качество обслуживания клиентов. В  данной связи целесообразно ознакомиться с обязательствами, принятыми на себя странами-членами при вступлении в ВТО, а также изучить их опыт либерализации рынка страховых  услуг. В частности, представляет особый интерес регулирование рынка  страхования в странах Восточной  Европы. С одной стороны, они уже  являются членами ВТО, а следовательно, можно оценить влияние проводимой ими политики на экономику страны, с другой стороны, подобно Беларуси, эти страны также являлись странами с плановой экономикой, тем самым, имея аналогичные с Беларусью  стартовые условия.

Обязательства стран-участниц ВТО в отношении квоты существенно  различаются. Например, Гана ограничивает присутствие иностранного капитала до 60% во всем страховом секторе. В  Малайзии иностранное участие в  акционерном капитале страховых  организаций не должно превышать 51%. Филиппины при вступлении в ВТО  ограничили иностранное участие  до 40% в акционерных страховых  организациях, однако через 4 года смягчили представленные ограничения, разрешив иностранное участие до 51% голосующих акций страховых компаний.  Пакистан ограничивает иностранное присутствие  исключительно в сферах страхования  жизни, разрешая 51% иностранного капитала в уставном фонде компаний по страхованию жизни. Однако страны Восточной Европы не накладывают аналогичных ограничений. В 2010 г. доля компаний с участием иностранного капитала 50% и более составила 80% в Эстонии и Литве, что немного ниже, чем в Венгрии. Страны Восточной Европы не стремятся ограничить приток иностранного капитала, а ставят своей целью достижение высокого качества страховых услуг и обеспечение платежеспособности компаний, что благоприятно сказывается на потребителях.

Согласно белорусскому законодательству присутствие иностранного капитала в совокупном капитале страховых  компаний ограничивается 30%. Однако в  настоящее время квота исчерпана  только на 10%, что составляет около 2 млн. долларов США. Действующее законодательство значительно осложняет приток иностранного капитала Беларуси, в то время как  постепенное снижение чрезмерно  протекционистских мер позволило  бы отечественным страховым компаниям  сосредоточить силы на увеличении капитализаций  своих компаний и развитии страховых  услуг.

Допуск филиалов иностранных  страховых компаний является одним  из важных вопросов переговорного процесса. Ряд стран-членов ВТО накладывает  ограничения на организационно-правовую форму, в которую могут обличаться иностранные страховые организации. Например, Словения запретила не только открытие филиалов, но и участие  иностранных страховщиков в процесс  приватизации государственных страховых  компаний. Многие страны оговорили  переходный период, и сделали открытие филиалов зависимым от определенного  дня или события. Венгрия определила, что филиалы иностранных страховых  компаний будут допущены на рынок  страховых услуг только после  принятия соответствующего законодательства, регулирующего их деятельность. В  Китае филиалы иностранных страховых  компаний сразу были запрещены в  нескольких городах, а потом уже  и во всей стране. Польша, присоединившись  к ВТО еще в 1995 году, начала выдавать лицензии филиалам иностранных страховых  компаний только с января 1999 года. К  концу 2003 года в Польше было зарегистрировано только 4 филиала страховых компаний. В Латвии были разрешены начиная  с 31 декабря 2002 года, несмотря на то, что  она стала членом ВТО еще в  феврале 1999 года. Многие страны, например Болгария, разрешают открытие филиалов, которые должны лицензироваться  органами по надзору за страховой  деятельностью.

Согласно законодательству иностранные страховые компании не могут открывать свои филиалы  на территории Беларуси, но могут владеть  определенной долей в уставном капитале страховых организаций. На сегодняшний  день, без разработки соответствующей  нормативной базы допуск филиалов на рынок страховых услуг не представляется возможным и может привести к  негативным последствиям для сектора  страховых услуг. Однако, с точки  зрения долгосрочной перспективы, допуск филиалов иностранных страховых  компаний положительно скажется на развитии страхового рынка.

В Беларуси существует пять классов обязательного страхования:

• Имущественное страхование (страхование строений, принадлежащих гражданам);
• Медицинское страхование граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в РБ;
•   Личное страхование прокурорских работников, военнослужащих и др.;
• Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Как уже отмечалось, согласно действующему законодательству обязательные виды страхования могут предоставляться  только страховыми организациями с  долей государственной собственности  более 50%. Однако согласно разделу ГАТС «Понимание обязательств по финансовым услугам» «каждая страна-участник должна перечислить все существующие монопольные  права, относящиеся к финансовым услугам, и должна приложить все  усилия, чтобы их отменить или уменьшить  сферу их влияния». Принимая во внимание данное требование, многие страны определили переходный период, в течение которого они намереваются либерализовать рынок  обязательного страхования. Так, например, Чехия при вступлении в ВТО  оговорила, что страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование  воздушного транспорта, обязательное страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний должно предоставляться  чешской страховой организацией. Однако через четыре года монопольные  права были сокращены, и только обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств осталось за национальными страховщиками, с  последующим намерением его устранить. Словакия пошла по аналогичному пути постепенного сокращения монопольных  прав государства, но более медленными темпами. Многие страны-члены ВТО  либерализовали рынок обязательного  страхования, не предусматривая переходного  периода. В странах Восточной  Европы обязательное страхование предоставляется  на конкурентной основе. Развивая рынок  обязательного страхования, государство  во многих странах преследует цель сокращения собственных финансовых потерь и переадресацию потенциальных  рисков страховыми компаниями, а не сокращение конкуренции и установление монопольных прав на данные виды страхования . Исходя из данной концепции перечень видов обязательного страхования  во Франции и Португалии, например, превышает 100 наименований. Многие страны стремятся увеличить число обязательных видов страхования, тем не менее, поощряя конкуренцию на данном секторе  страховых услуг.

Анализ рынка страхования  жизни в Беларуси показывает, что  он совершенно не развит, более того, в настоящий момент здесь отсутствует  необходимый опыт и стимулы к  развитию. В Беларуси страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, как  и во многих странах, например, Латвии, Болгарии, Литве, не могут предоставлять  услуги по страхованию иному, чем  страхование жизни. А, например, Словения разграничивает исключительно банковскую и страховую деятельностью. Однако многие страны-члены ВТО не налагают ни одних, ни вторых ограничений на сферу финансовых услуг.

Учитывая тот факт, что  по мере открытия рынков повышается эффективность  их функционирования, присутствие иностранного капитала на рынке страхования жизни  увеличивалось во многих странах  с момента их вступления в ВТО. Например, в странах Балтии, иностранным  страховым компаниям принадлежит  более половины рынка услуг по страхованию жизни. В Беларуси страховые  компании остаются относительно неэффективными в отношении страхования жизни. Таким образом, приход иностранных  страховщиков на рынок страхования  жизни необходим для его динамичного  развития. Опыт стран Балтии показал, что понимание важности страхования  среди предприятий и населения  существенно выросло с приходом иностранных инвестиций. Отечественные  компании с долей иностранного участия  стали не только оказывать страховые  услуги более высокого качества, но и приход знакомых иностранным компаниям  страховщиков на отечественный рынок  позволил привлекать прямые иностранные  инвестиции и в другие отрасли  экономики.

Регулирование сектора страховых  услуг должно основываться на защите потребителей, а не на лишении их необходимых страховых услуг  высокого качества за низкую цену. Разумное регулирование способствует более  эффективной работе компаний, которые  предлагают приемлемые цены своим клиентам. Однако на пути от монополизации к  либерализации слишком быстрое  открытие рынка страховых услуг  при недостаточно подготовленной законодательной  базе может привести к исчезновению отечественных страховщиков. В данной связи, в рамках переговорного процесса со странами-участницами ВТО, необходимо предусмотреть переходный период, в  течение которого и будет происходить  постепенная либерализация рынка  страховых услуг. Он позволит отечественным  компаниям приспособиться к новым  условиям работы и набрать необходимый  потенциал для участия в конкурентной борьбе с иностранными страховщиками.

Как было показано, население  и предприятия до сих пор тратят сравнительно мало средств на приобретение страховых услуг. Это свидетельствует  об огромном потенциале для развития сектора страхования. Реализация данного  потенциала будет способствовать либерализации  страхового сектора посредством  использования самых лучших методов  ведения бизнеса и привлечения  прямых иностранных инвестиций. Как  показал опыт многих стран, процесс вступления в ВТО стимулирует создание и совершенствование нормативной базы регулирующей сектор страховых услуг. Несмотря на то, что Беларуси еще много предстоит сделать, либерализацию сектора страховых услуг следует начать уже сегодня.