Страховой рынок РБ

В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Характерными основными  принципами, лежащими в основе организации  страхования, являются:

• вероятность наступления страхового случая
• возвратность средств
• замкнутая солидарная раскладка ущерба

Первый из перечисленных  принципов означает, что страховые  отношения носят не постоянный, а  вероятностный характер. При страховании  нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Однако вероятность наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых  событий, влекущих за собой возможность  нанесения материального или  иного ущерба, можно рассчитать, используя теорию вероятности и  математической статистики.

Возвратность средств  означает, что вся сумма мобилизованных в страховой фонд страховых платежей возвращается в форме возмещения ущерба самим же страхователям в  течение принятого в расчет временного периода и в том же территориальном  масштабе. Что касается прибыли страховой  организации, то она образуется от вложения собственных и привлеченных денежных средств в различные инвестиционные проекты. Следует добавить, что данный принцип реализуется полностью  только в условиях развитого рынка, когда страховщик имеет возможность  выбора направлений вложения свободных  денежных средств и гарантии получения  прибыли.

Перераспределительные отношения  при страховании характеризуются  тем, что сумма ущерба, подлежащая возмещению, распределяется между всеми  участниками страховых отношений. Страховые отношения носят строго очерченный (замкнутый) характер. В  этом и заключается главная идея страхования – распределить потери среди группы физических и юридических  лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Замкнутая солидарная раскладка ущерба основана на вероятности  того, что число пострадавших от страхового случая, как правило, меньше числа участников страхования, особенно, если число участников достаточно велико [8 c. 65].

Функции страхования и  его содержание как экономической  категории органически связаны. В качестве функций экономической  категории страхования можно  выделить следующие.

1. Рисковая функция.
2. Восстановительная (защитная) функция.
3. Предупредительная функция.
4. Сберегательная функция.
5. Контрольная функция.

Сущность рисковой функции  состоит в формировании специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые берут  на свою ответственность страховые  компании. Этот фонд может формироваться  как в обязательном, так и в  добровольном порядке.

Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется  в выплате обусловленной нормативным  актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким образом обеспечивается полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическими  или юридическими лицами.

Предупредительная функция  страхования (предупреждение страхового случая и минимизация ущерба) предполагает широкий комплекс мер, в том числе  финансирование мероприятий по недопущению  или уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие  на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования  и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному  имуществу.

В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика  израсходовать определенные денежные средства на предупреждение ущерба, которые  помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные  мероприятия целесообразны, так  как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату  страхового возмещения, предотвращая страховой случай.

Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных  методов, в том числе:

• системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев
• системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.)
• различного рода организационно-технических мероприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий может проводиться строительство и обустройство дорог, техническое переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и других служб
• разъяснительной и пропагандистской деятельности
• технических страховых мероприятий (выработка условий страхования, установление франшизы, исключений из правил страхования, объективная оценка риска, классификация причин ущерба и т.п.)
• анализа причин возникновения ущербов

Франшиза – условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор, пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Сберегательная функция  страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных  потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых  платежей. Данная функция страхования  проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых «накопительных» видов страхования. Договоры по накопительным видам (к  ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются  на длительный срок, а страховые  взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение  всего срока страхования и  аккумулируются (накапливаются) у страховой  организации, которая инвестирует  их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую  защиту в течение всего срока  страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении  с последующим возвратом этих сумм страхователям [13 c/ 84].

Контрольная функция страхования  заключается в строго целевом  формировании и использовании средств  страхового фонда. Она вытекает из указанных  выше специфических функций страхования  и проявляется одновременно с  ними в конкретных страховых отношениях.

В монографической  и  учебной литературе  страхование  часто включалось в экономическую категорию  финансов   и  ему приписывались характерные для  финансов  функции  и  роль. Такое ограничение сферы действия  страхования  в теоретическом плане создавало условия для недооценки  страхования  в практическом плане.

За весь период существования бывшего  Советского государства  страхование , как  и  вся экономика, было монополизировано государством. Деятельность страховой системы в рамках Министерства  финансов  была подчинена интересам бюджета, преобладали фискальные начала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались принудительные изъятия из страховых фондов огромных средств на покрытие бюджетного дефицита.  Страхование  превратилось в подсобную отрасль.

По содержанию  и  происхождению  страхование  имеет принципиальные отличия от  финансов   и  кредита, но, при этом, безусловно являясь основным звеном  финансов .

Страхование  является самостоятельной экономической категорией.

Из рассмотренного ранее известно, что  сущность   финансов  как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания  и  использования денежных средств.  Сущность   страхования  также связана с созданием  и  использованием денежных средств. Но, если для  финансов  всегда необходимы денежные отношения  и  всегда характерно формирование фондов денежных средств, то  страхование  может быть  и  натуральным. Исходное звено в трактовке  сущности   страхования  – его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками такой раскладки.  

И , кроме того,   страхование  всегда привязано к возможности наступления страхового случая, то есть для  страхования  присуще как обязательный признак – вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением  и  последствиями страховых случаев.

Таким образом, разграничивая понятия   финансов   и   страхования , становится возможным установить, что  страхование  вовсе не является придатком  финансов , а является одним из самых главных его звеньев.

Существуют следующие основные виды страхования:

- личное страхование;

- имущественное страхование;

- страхование ответственности.

Данная классификация характерна для белорусского страхового рынка  и закреплена в «Положении о порядке  выдачи специальных разрешений (лицензий) на страховую и перестраховочную деятельность в страховании».

Личное страхование— отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни.

Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

- добровольное страхование жизни;

- добровольное страхование дополнительных  пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящимся к страхованию жизни, относятся:

- добровольное страхование от  несчастных случаев.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

- индивидуальное страхование от  несчастных случаев;

- страхование от несчастных  случаев за счет средств предприятий;

- страхование водителей и пассажиров  от несчастных случаев;

- страхование детей от несчастных  случаев и др.;

добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Разновидностями данного вида страхования являются:

- страхование от несчастных  случаев и болезней во время  поездки за границу; страхование  от несчастных случаев и болезней  иностранных граждан, временно  проживающих в Республике Беларусь;

- репродуктивное (детородное) страхование  женщин и др.;

- добровольное страхование медицинских  расходов;

прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию  жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

- обязательное государственное  личное страхование отдельных  категорий граждан;

- обязательное страхование от  несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний [18 c. 156].

Имущественное страхование — операция, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По форме собственности и социальным группам страхователей различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят  от экономического положения страны, денежных доходов и уровня жизни  населения, наличия развитой сети страховых  компаний, имеющих устойчивое положение  и предлагающих широкий выбор  страховых услуг.

На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию  добровольного имущественного страхования:

добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности:

- добровольное страхование животных;

- добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур;

- добровольное страхование наземных  транспортных средств;

- добровольное страхование ценностей  касс и др.;