Страховой рынок РБ

Страховые резервы организации  были направлены в краткосрочны государственные  ценные бумаги в сумме 1 463 151,5 тыс. рублей, в т.ч. в ценные бумаги банков Республики Беларусь, кроме акций – 258 240,0 тыс. рублей; размещено на счетах в банках – 4 770 955,2 тыс. рублей.

2.2 Перспективы и основные направления развития страхового предпринимательства в Республике Беларусь

 

Во всех развитых странах  страхование является, как уже  отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в  мощнейшие финансовые кредитующие  институты. По средствам своей деятельности  они концентрируют в своих  руках огромную финансовую мощь.

Перспективы развития страхового рынка в Республике Беларусь трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики  страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в нашей  стране население, живущее потребностями  одного дня, будет заботиться о накоплении капитала. В таких экономических  условиях долгосрочные накопительные  страховые программы не работают. Перспективы развития отечественного страхового рынка предлагается рассмотреть  исходя из принимаемых на государственном  уровне документов.

Главными задачами повышения эффективности  страховой деятельности в республике являются:

- совершенствование законодательства  в области осуществления и  надзора за страховой деятельностью;

- обеспечение сближения национальной  системы регулирования страховой  деятельности с международными  принципами и стандартами с  учетом необходимости интеграции  республики во Всемирную торговую  организацию;

- повышение требований к финансовой  устойчивости и платежеспособности  страховых организаций;

- совершенствование порядка формирования  страховых резервов;

- совершенствование и развитие  добровольных видов страхования,  включая виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни; 

- введение обязательных видов  страхования в сферах, связанных  с наибольшими рисками, в том  числе обязательное страхование  жилых помещений при ипотечном  жилищном кредитном страховании;

- формирование национальной системы  экспортных кредитов путем разработки  комплексной нормативной базы, обеспечивающей  условия для функционирования  и развития системы страхования  экспортных кредитов;

- пересмотр отдельных требований  законодательства в целях повышения  эффективности системы надзора  за страховой деятельностью и  ее регулирования;

- введение единой автоматизированной  системы сбора и обработки  данных страховой деятельности;

- совершенствование системы бухгалтерского  учета страховых операций и  повышение прозрачности финансовой  отчетности.

Страховые компании должны выйти на соотношение добровольного  и обязательного видов страхования 50/50

Развитию национального  страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся:

• Страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих;
• Гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде, жизни, здоровью граждан, их имуществу, имуществу юридических лиц в результате загрязнения или иного вредного воздействия на окружающую среду;
• Гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;
• Гражданской ответственности организаторов (устроителей) массовых, культурно-зрелищных и спортивных мероприятий;
• Гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности;
• Обязательное личное страхование жизни и здоровья лиц, занимающихся активными видами спорта, в том числе посетителей физкультурно-оздоровительных комплексов (бассейнов, фитнес-клубов и пр.)

Предусматривается также  введение обязательного дополнительного  пенсионного страхования. Предполагается введение обязательного страхования  жилых помещений при ипотечном  жилищном кредитовании, а также принятие мер по увеличению охвата страхователей  по уже действующим видам обязательного  страхования.

На 2012 год запланировано  создание специализированных государственных  страховых организаций для осуществления  видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни. Также в 2012 году планируется поэтапно снимать ограничения на участие страховщиков по мере их укрепления в отдельных видах обязательного страхования.

Также в 2012 году планируется  поэтапно начинать снимать ограничения  на участие страховщиков по мере их укрепления в отдельных видах  обязательного страхования. Сейчас заниматься обязательными видами страхования  разрешено лишь тем страховым  организациям, которые принадлежат  государству или имеют в своих  уставных фондах более 50% госдолей или  акций. Эта норма закреплена положением о страховой деятельности, утвержденной Указом от 25.08.2006г. № 530. Но на сегодняшний  момент подготовлен проект Указа  «О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования», согласно которому, частные страховые  компании, возможно, будут снова  допущены к обязательным видам страхования..

Также из проекта следует, что членами Белорусского бюро по транспортному страхованию страховые  организации могут становится независимо от формы собственности (раньше –  только государственные). Для этого  им необходимо иметь лицензию на страховую  деятельность, которая в т.ч. позволяет  заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев. Такие лицензии, в свою очередь, могут  получить любые страховые организации, отвечающие требованиям законодательства и лицензировании. Действующее законодательство позволяет это лишь государственным  страховщикам.

Проект предлагает позволить  юрлицам и гражданам страны, которые  заняты реализацией инвестиционных проектов с участием иностранного капитала, страховать имущество у иностранных  страховщиком. Такая мера, по мнению разработчиков, позволит создать условия  для привлечения иностранных  инвестиций.

Кроме того, проектом указа  предусмотрено, что риски, возникающие  при реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов, отныне могут напрямую страховаться зарубежными страховщиками. Однако это касается только тех проектов, которые включены в перечень важнейших, что должно быть отражено в соответствующем  законодательстве.

В странах с переходной экономикой развитие рынка страховых  услуг во многом предопределяется существующим законодательством и надзором. Прогрессивное  законодательство способно своевременно урегулировать негативное воздействие  внутренних и внешних сил и  обеспечить необходимую поддержку  участникам рынка. Однако в Беларуси на сегодняшний момент существующее законодательство не направлено ни на стимулирование спроса на страхование  прямо или косвенно, ни на актуализацию самой идеи страхования. Более того, дискриминация негосударственных  страховых компаний и ограничения  в отношении деятельности иностранных страховых компаний на территории Беларуси являются основными препятствиями для развития рынка страхования.

Возврат к практике страхования  советских времен, стремление правительства  к чрезмерному регулированию  рынка страхования, установление монополистической  позиции государственных страховых  организаций и дискриминация  частных иностранных компаний сдерживает конкуренцию и тормозит развитие рынка страхования.

Возможно для того, чтобы  улучшить страховую деятельность в  Беларуси необходимо предпринять ряд  мер:

• Взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий традиций страховать риски, связанные с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплаты страховых премий из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительные издержки и вынуждает их отказаться  от добровольных видов страхования. Однако подобное отношение не означает снижение вероятности наступления непредвиденных событий, влекущих за собой убытки, поэтому отнесение выплат, как по обязательным, так и по добровольным видам страхования на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные риски.
• Обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве, которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги.
• Право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику, которая бы предусматривала регулирование тарифов, чтобы страховые компании с одной стороны не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.
• Открыть доступ иностранным страховщикам на белорусский рынок страховых услуг. Для этого необходимо внести соответствующие поправки в белорусское законодательство, которое бы одинаково регулировали деятельность как белорусских, так и иностранных страховых компаний. Протекционизм внутреннего рынка ведет к отказу от новых технологий, которые приносят с собой иностранные компании, а также ограничивается необходимый для динамичного экономического развития приток иностранного капитала, как в сектор страхования, так и в другие отрасли экономики.

Только в случае, когда  правительство гарантирует равноправие  функционирование всех участников рынка  страховых услуг, а также возмещает  потери населению и устанавливает  необходимые стимулы к страхованию  для предприятий и населения, страховой рынок будет полноценно развиваться, являясь основой устойчивого  экономического роста.

 

 

3 ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ  СТРАХОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА  В  РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

 

Несколько лет назад Республика Беларусь начала полномасштабные переговоры о присоединении к Всемирной  торговой организации (ВТО), в которую  входят  почти 150 стран, принявших  условия, направленные прежде всего  на торговлю без дискриминации.

Что это означает? Главным  образом – взаимное предоставление государствам-участникам наибольшего  благоприятствования, отказ от нетарифного  регулирования, количественных и иных ограничений доступа на внутренние рынки импортных товаров и  услуг.

Процесс вхождения во Всемирную  торговую организацию – дело не одного дня. Необходимо просчитать все  «за» и «против». В конце концов, нужно объективно ответить на вопрос, каким образом это отразится  на таких производственных факторах как производительность труда, техническое  переоснащение, рынки сбыта, сырьевая база, кадры и т.д.

Особенно актуальным такой  анализ станет для легкой промышленности, медицины, сельского хозяйства; таких  секторов как страхование, банковские услуги, связь. Важно осознавать, что  условия ВТО означают равенство  режима доступа на белорусский рынок  для всех поставщиков и инвесторов, в том числе из Китая, динамично  развивающихся стран Юго-Восточной  Азии, других регионов планеты. Следует  учесть, что начнет увеличиваться  конкуренция нашим товарам в  первую очередь на российском рынке. Но наши товаропроизводители получат  и выгоды после вступления во Всемирную  торговую организацию.

Прежде всего увеличиться  экспорт. Заметим, что сейчас многие европейские рынки фактически полузакрыты  для белорусских производителей телевизоров, холодильников, стиральных машин. В Польше, например, импортные  пошлины на телевизионную технику  из стран, не входящих в ВТО, достигают 35 процентов.

Присоединение к данной организации  в состоянии решить и проблему антидемпинга. По сведениям Минэкономики, только на калийных удобрениях и химических волокнах Республика Беларусь теряет десятки миллионов долларов.

С другой стороны, Беларусь тоже будет вынуждена снизить  пошлины на импортные товары, что, конечно, усилит конкуренцию. Имеются  опасения, что в первую очередь  в проигрыше может оказаться  сельское хозяйство, производители  сельхозтехники. В частности, из-за требования сократить господдержку АПК.

И еще, опыт некоторых стран  СНГ, уже ставших членами ВТО, показывает, что без «привязки» к  внутренним реформам от вступления в  данную организацию не следует ожидать  серьезных преимуществ для собственной  экономики. Это нынче прекрасно  осознается белорусским руководством. Не случайно среди приоритетных задач на следующее пятилетие значатся: инновационное развитие национальной экономики; наращивание экспортного потенциала на основе повышения конкурентоспособности продукции и услуг; энерго- и ресурсосбережение.

Все это и многое другое, надо надеяться, приведет к усилению позиций нашей страны в международном  разделении труда, расширит наши возможности  на мировом рынке.

В настоящее время идет переговорный процесс о вступлении Республики Беларусь во Всемирную торговую организацию, результатом которого должно явиться открытие отечественного рынка для иностранных компаний, и одновременное предоставление возможности выхода на зарубежные рынки  для белорусских предприятий. Одним  из наиболее дискуссионных вопросов переговорного процесса является сектор страховых услуг. Как и в СНГ, сектор страхования находится в  Республике Беларусь находится в  начальной стадии становления, что  делает его чрезвычайно уязвимым для конкуренции со стороны страховых  компаний. В рамках Генерального соглашения по торговле услугами (ГАТС) странам-кандидатам предоставляется возможность определить переходной период в течение которого будет проходить процесс либерализации  отдельных секторов.

Единого подхода к проведению переговорного процесса и определению  переходного периода в рамках ГАТС не существует, и поэтому перечень обязательств стран-членов ВТО существенно  различается. Обязательства стран  Восточной Европы и Африки, например, являются более либеральными, нежели стран Латинской Америки и  Азии. Однако, только Бахрейн, Гамбия, Гана и Соломоновы острова изначально избрали политику полной либерализации  в отношении трех способов предоставления услуг по прямому страхованию. Остальные  страны выбрали более протекционистский  подход.

Сектор страхования в  Беларуси, как было сказано выше, находится на начальном этапе  своего становления. Показатели развития страховых услуг в Беларуси существенно  отстают от аналогичных показателей  в странах Центральной и Восточной  Европы, а также в ряде стран  СНГ.

За последнее десятилетие  сектор страхования претерпел существенные изменения, начиная от многообещающего  взлета в начале 90-х годов, заканчивая чрезмерным регулированием в настоящее  время.