Страховой рынок РБ

добровольное страхование имущества граждан, этот вид страхования включает:

- добровольное страхование домашнего  имущества;

- добровольное страхование животных;

- добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности;

- добровольное страхование памятников;

- добровольное страхование наземных  транспортных средств;

- добровольное страхование воздушных  судов;

- добровольное страхование внутреннего  водного транспорта;

- добровольное страхование грузов;

- добровольное страхование строительно-монтажных  рисков;

добровольное страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят:

- страхование риска непогашения  кредита;

- страхование убытков вследствие  вынужденного перерыва в производстве;

- страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию также  относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

Страхование ответственности подразделяют на категории:

- страхование гражданской ответственности;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование ответственности  за качество продукции.

Область применения страхования ответственности  распространяется от частной сферы  через профессиональные области  до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

- во-первых, ограждает страхователя  от материальных потерь в случае  необходимости их компенсации  при нанесении ущерба третьим  лицам;

- во-вторых, обеспечивает потерпевшим  возмещение причиненного им ущерба  от рисков, предусмотренных договором;

- в-третьих, страховая сумма  определяется сторонами в зависимости  от максимально возможного предела,  финансовых возможностей страховщика;

- в-четвертых, отдельные виды  страхования ответственности производятся  в обязательной форм [18 c. 158].

В Республике Беларусь получили распространение и развитие следующие виды страхования ответственности:

- добровольное страхование владельцев  воздушных судов;

- добровольное страхование профессиональной  ответственности;

- добровольное страхование гражданской  ответственности предприятий, создающих  повышенную опасность для окружающих;

- добровольное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств;

- обязательное страхование ответственности  перевозчика перед пассажирами;

- страхование гражданской ответственности  нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

В соответствии с Положением о порядке  выдачи лицензий в каждой из трех отраслей добровольного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) существуют рисковые и накопительные виды страхования.

Рисковое страхование является краткосрочным (как правило, до одного года). Страховой взнос по рисковым видам страхования уплачивается единовременно в процентах от страховой суммы. В некоторых случаях допускается уплата страхового взноса по частям (например, при добровольном имущественном страховании граждан). Обусловленная договором страхования страховая сумма выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Накопительное страхование отличается долгосрочностью (более одного года), регулярным (в течение всего срока страхования) внесением страхователем страховых взносов и обеспечением выплаты страховщиком страхователю.

 

2 ПЕРСПЕКТИВЫ,  ПРОБЛЕМЫ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Проблемы развития страхового рынка в Республике Беларусь

 

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для  стран с переходной экономикой по ряду причин. Во-первых, страхование  представляет собой наиболее оптимальный  способ сокращения убытков посредством  управления рисками. С его помощью  неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить  на заранее определенные и невысокие  расходы сегодня в виде страховой  премии. Можно выделить две основные характеристики, присущие страхованию:

• передача личного риска группе;
• распределение потерь на некоторой справедливой основе.

Во-вторых, страхование –  неотъемлемая часть финансового  рынка. Уровень капитализации и  концентрации страховых организаций  сравним с аналогичными показателями финансовых корпораций в развитых странах. Их высокий инвестиционный потенциал  служит постоянным источником внутренних инвестиций. Как правило, именно страховой  сектор является одной из главных  предпосылок для формирования финансового  рынка в странах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

Несмотря на то, что развитые страховые рынки оказывают положительное  влияние на экономическое развитие, уровень распространения страховых  услуг в Республике Беларусь достаточно низкий. Более того, в настоящее  время существует ряд факторов, затрудняющих динамичное развитие рынка страхования.

Рынок страхования в Республике Беларусь характеризовался наиболее развитой инфраструктурой и относительно благоприятной правовой базой на постсоветском пространстве в 90-х  годах, что позволило Беларуси занимать лидирующие позиции среди стран  СНГ. В начале 1990-х годов в Республике Беларусь работало несколько страховых  компаний, которые занимались исключительно  одним видом деятельности – страхование  кредитов. Толчком к развитию данного  вида деятельности стало то, что  сформировавшиеся новые банки осваивали  азы банковской деятельности, и появилась  большая потребность в кредитах. Причем, все кредиты, как правило, были нацелены на то, чтобы что-то выгоднее купить и выгоднее продать. Большинство  запрашиваемых кредитов брались  под инвестиционные цели, но 90% из них  выливались в то, что бизнесмен  закупал здесь минеральные удобрения  по бросовой цене, продавал подороже в  Польшу, а поляки продавали минеральные удобрения в Германию по рыночной цене. Самое интересное было то, что эти кредиты возвращались [11 c. 24].

Республика Беларусь стала  первым государством, которое еще  в 1996 году ввело отнесение на издержки премии по страхованию жизни за счет нанимателя. Разделение страхования  на страхование жизни и страхование  иное, чем страхование жизни, формально  существовавшее с 1994 года, было законодательно прописано уже в 1998 году.  В  то же время подобное законодательство еще до сегодняшнего дня не принято  во многих странах СНГ. Однако в конце 90-х годов ситуация на рынке страхования  Беларуси изменилась, что было вызвано  особенно пристальным вниманием  государства к данной сфере. Обязательные виды страхования стали приоритетными  направлениями государственной  политики¹, а Белгосстрах, который на тот момент занимал на рынке уже менее 25%, был признан систематизирующей страховой компанией. В рамках новой государственной экономической политики Республика Беларусь стала одной из первых стран СНГ, введших в свою практику страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО) в 1999 году.

Несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, в соответствии с западными стандартами страховой  рынок до сих пор остается относительно небольшим и с ограниченным количеством  страховых услуг. Уровень распространения  страховых услуг среди домохозяйств и предприятий до сих пор низкий, что подтверждается с помощью  двух показателей: плотность страхования  и уровень проникновения страхования (табл.). Плотность страхования рассчитывается как отношение собранных страховых  премий к численности населения  за период. Уровень распространения  представляет собой отношение собранных  премий к валовому внутреннему продукту (ВВП).

 

Таблица 1 - Показатели страхового сектора в ряде стран  в 2010 г.

Страна	Плотность страхования (премии на одного человека), USD	Уровень распространения  страхования, (доля премий в ВВП, %)
Великобритания	3879,1	14,75
США	3461,6	9,58
Финляндия	2272,1	8,98
Франция	2064,2	8,58
Германия	1627,7	6,76
Канада	1563,2	6,69
Италия	1435,4	6,97
Испания	1091,5	6,77

 

 

Продолжение таблицы 1

Словения	557,0	5,05
Чехия	272,6	3,99
Венгрия	186,9	2,88
Литва	161,0	2,48
Россия	156,0	2,40
Беларусь	26,0	0,7

Примечание - Источник: собственная разработка

 

Следует отметить, что низкий уровень распространения страховых  услуг присущ всем странам с переходной экономикой, однако в Беларуси он почти  в 4 раза меньше, чем в России и  Литве. Показатель плотности страхования  также небольшой. На одного человека в Беларуси приходится всего 26 USD страховых премий, это в 6 раз меньше, чем в России и Литве (156 USD  и 161USD соответственно). Доля собираемых страховых взносов в ВВП в Украине и России занимает 2-4%, а в странах Западной Европы  8-15%. В Беларуси планируется достичь 1,5% к 2012 году.

Сейчас на рынке оперируют 23 страховые компании. Из них 4 компании страхования жизни (одна из них государственная) и 19 компаний по другим видам страхования (две из них государственные и  четыре полугосударственные). Также  на рынке существовало 4 страховых  брокера. В 2006 году еще три страховые  компании прекратили свою деятельность. Всего же за последние 3 с небольшим  года прекратили деятельность 16 компаний: Агро, белАСКО, Бояр, БелБрит, БелКаско, Белстрахинвест, ПФ Вест, ВестАСКО, Жизнь, Капитал, Медполис, МТЗ-перспектива, Саламндра, Славнефтегаз, СлавПолис, Челленджер. Структура рынка существенно  не изменилась. Белгосстрах по-прежнему занимает на рынке 60%. Лидирующие позиции  по взносам держат страховщики, занимающиеся обязательным страхованием. В первую десятку входят и два страховщика  «жизни» - Стравита и БНСПФ. Первые 10 компаний собирают более 96% взносов. Среди  негосударственных страховщиков лидирующие позиции сохраняют – Би энд  Би иншуренс и Ко, Альвена, Белвнешстрах.

По данным Минфина за 2010 год действующими страховыми организациями  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и сострахованию  на сумму 665,0 млрд. рублей. Прирост поступлений  за 2010 год по сравнению с предыдущим годом составил 121,1 млрд. рублей или 20,3%.² 

Доля Белгосстраха в общей  сумме составила 56,1% или 373,2 млрд. рублей.

По добровольным видам  страхования получено 275,1 млрд. рублей страховых взносов, а по обязательным – 389,9 млрд. рублей или 41,4% и 58,6% соответственно в общей сумме поступлений.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом  по республике достигли 343,3 млрд. рублей, при этом на долю Бегосстраха в  общей сумме страховых выплат приходится 219,4 млрд. рублей, или 63,9%.

Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых  взносов за 2010 год составил 51,6%.

За 2010 год страховыми организациями  перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 69,8 млрд. рублей, из них 36,3 млрд. рублей – налоги и неналоговые платежи  в бюджет, 33,5 млрд. рублей – платежи  во внебюджетные фонды.