Страхование: сущность, функции и участники страховых отношений

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                    3

ЧАСТЬ 1. Страхование: сущность, функции и участники страховых отношений

1.1. Основные понятия и определения страхования, классификация видов страхования_______________________________________________________4

1.2. Функции страхования___________________________________________9

1.3. Участники страховых отношений________________________________14

ЧАСТЬ 2. Расчет показателей страховой статистики на основе теории о статистических методах обработки итоговых показателей, характеризующих страховое дело

2.1.  Основные понятия страховой статистики                                                   17

2.2. Расчет и анализ показателей страховой статистики за 2009-2011гг____23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                      19

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК_________________________________20 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     В настоящее время страхование играет значительную роль в обеспечении защиты имущественных интересов физических или юридических лиц от случайных событий, которые сопровождаются появлением ущерба, оно является одной из важнейших, но наименее изученных сфер экономики. Именно в России страхование находится лишь на этапе своего развития, хотя возникло достаточно давно.

     Данная  тема актуальна тем, что страхование, выполняя обеспечительную функцию в сохранении материальных благ, тем самым приобретает важнейшую социальную ценность. Любой собственник, любой человек заинтересован в обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового случая.

     Целью моего исследования является подробное изучение страхования.

     Задачи  исследования:

1. Раскрыть основные понятия страхования;
2. Рассмотреть функции страхования;
3. Определить, кто является участниками страховых отношений;
4. Рассчитать основные показатели страховой статистики.

     Объект  исследования: Страхование.

     Предмет исследования: Функции страхования, участники страховых отношений, показатели страховой статистики.

     Методы  исследования:

1)      Теоретический: изучение теории объекта исследования;

2)     Аналитический: статистический анализ. 
 
 

     ЧАСТЬ 1. Страхование: сущность, функции и  участники страховых отношений       

1. Основные понятия и определения страхования, классификация видов страхования

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

     Согласно  статье 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 «О страховании»  страхование - это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использование для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.

     Экономическая категория страхования - составная часть категории финансов. Однако, если финансы, в целом, связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

     Для определения экономического содержания страхования можно выделить специфические  признаки, характеризующие отличительные  черты этой категории:

• при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность материального или иного ущерба экономическим субъектам;
• при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают, не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть;
• страхование предусматривает перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов;
• замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение  - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.

     Страхование как система финансовой защиты - система экономических отношений, основанная на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданная с целью снижения финансовых потерь, связанных с ним. Осуществляется за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых физическими и юридическими лицами страховых взносов.

       Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

     Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

     В России самыми надежными страховыми компании по итогам I полугодия 2011 года по объему страховых премий стали «Росгосстрах», «Согаз», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование» и другие.

     Застрахованный  -  физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

     Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

     Объект  страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.

     Страховой риск. В страховании имеет различные значения, в том числе как:

• предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск - пожар);
• конкретный объект страхования (страховой риск - автомобиль);
• страховая оценка. Под ней понимают стоимость объекта, учитываемую при страховании;
• вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, т. е. наступления ущерба, равна 0,01).)

     Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или  юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

     Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

     Страховая ответственность  — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности — страховые суммы. В международной практике термин "страховая ответственность" отождествляется с термином страховое покрытие.

     Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

           Классификация страхования  представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

1. По признаку юридической природы:

• обязательное страхование, осуществляемое в силу закона;

• добровольное страхование, осуществляемое в силу заключенного договора и в соответствии с действующей законодательной базой.

2. По признаку однородности рисков:

• транспортное страхование;
• морское страхование;
• авиа - страхование;
• страхование от несчастных случаев и т.д.

3. По признаку вида последствий и вида страхового случая:

• огневое страхование;
• страхование от несчастного случая, от критических заболеваний и т.д.

4. По признаку цели страхования:

• рисковые виды страхования, основная цель которых состоит в покрытии риска;
• накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.

5. По признаку содержания объекта страхования, т.е. содержание имущественных интересов:

• Личное страхование, включающее следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;
• Имущественное страхование - отрасль, в которую входят: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, страхование финансовых рисков;
• Страхование ответственности – страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязанностей, страхование иных видов профессиональной ответственности.

 

2. Функции страхования

     Значение  страхования определяется его воздействием на отдельного человека, группу людей и на всё общество в целом. Поэтому при рассмотрении функций страхования необходимо различать сферы деятельности отдельного человека.

     Можно говорить о функциях страхования на уровне частной жизни человека, а также на уровне производства. При этом можно выделять уровень индивидуального производства, а можно говорить об уровне всего народного хозяйства.