Страхование: сущность, функции и участники страховых отношений

     На  уровне частной жизни отдельного человека или группы людей (например, семьи) выделяются следующие основные функции страхования:

• Рисковая. Ее назначение - покрытие риска, т. е. возмещение ущерба связанного с реализацией экономического риска;
• Накопительная. Ее назначение - наряду с покрытием риска накопление денежных средств по долгосрочным договорам страхования жизни.

     На  уровне производства функции страхования можно разделить  для индивидуального производства и всего общественного производства.

          Для индивидуального производства основными являются функции:

• Рисковая, направленная на возмещение случайно возникающего ущерба. Виды возможного риска в производстве чрезвычайно разнообразны, поэтому разнообразны и варианты страховой защиты — страхование жизни и от несчастного случая работников предприятий, страхование имущества предприятий, страхование ответственности работников предприятий и т. д.;
• Предупредительная, связанная с проведением превентивных (предупредительных) мероприятий, направленных на снижение вероятности и размера возможного ущерба. Чем шире спектр таких мероприятий, тем больше страховая защита участников производства и самого производственного процесса.           

           Для уровня всего общественного производства основные функции страхования следующие:

• Снижение  потребности  отдельного  человека,   группы  людей в финансовых гарантиях государства. Если человек, его имущество и  ответственность застрахованы,  потребность в  соответствующих I финансовых средствах государства снижается;
• Освобождение государства от дополнительных расходов, связанных с реализацией ущерба. В этом случае соответствующие расходы берет на себя страховая организация;
• Обеспечение непрерывности общественного производства. Скорейшее возмещение ущерба страховой организацией ведет к тому, что    перерывы в производстве, связанные с реализацией риска, сводятся к минимуму, что способствует сохранению непрерывности всего общественного производства;
• Защита интересов пострадавших в системе отношений гражданской ответственности. Так, при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств ущерб пострадавшему возмещает страховая организация. При этом, если данный вид страхования является добровольным, защита интересов пострадавших на уровне всего общества реализуется лишь частично. В полном объеме непосредственно эта функция на уровне всего общества реализуется в том случае, если данный вид страхования является обязательным;
• Стимулирование НТП. Всякие инновации связаны с риском. Однако, если производство застраховано, предприниматели могут рисковать, и поэтому они могут внедрять новые достижения НТП.

     Реализуя  свои основные функции, страхование  создает целостную систему защиты имущественных интересов граждан, предприятий и государства.

     Как экономический субъект оно участвует  в формировании и функционировании всей финансовой системы России. Оно  задействовано в денежных отношениях между субъектами воспроизводственного процесса по распределению и перераспределению  всего общественного продукта. Страховые  организации, не создавая нового продукта, тем не менее, активно участвуют в процессе его перераспределения. Так, страховые взносы, поступающие от страхователей и отвечающие задаче передачи их ответственности по риску страховой организации, используются для формирования страховых резервов — фондов, предназначенных для возмещения случайно возникающего ущерба.

     Деятельность  страховых организаций в Российской Федерации регулируется Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также  соответствующими нормативными актами.

     Выше  были рассмотрены функции страхования  на уровнях частной жизни и  производства. Хочется отметить, что страхование как экономическая категория также имеет характерные только для нее функции.

     Функции страхования и его содержание как экономической категории  органически связаны. В качестве функций экономической категории  страхования можно выделить следующие:

• Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

     Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в  системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование  средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование  через функцию формирования специализированного  страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества. Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

• Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

     Право на возмещение ущерба в имуществе  имеют только физические и юридические  лица, которые являются участниками  формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

• Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

     Эта функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие  на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования  и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному  имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации  ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование  противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей,  размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

3. Участники страховых отношений

     Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

     Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

     Таким образом, характерными признаками страховых  отношений являются:

• уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
• случайность наступления этих событий;
• наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
• платность услуги по предоставлению защиты;
• наличие специально формируемых денежных фондов за счет средств, которых и обеспечивается защита.

     В страховании обязательно наличие  двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает  государственная, акционерная или  другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда  страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности и физические лица.

     Участниками отношений на страховом рынке  являются:

• Страховщик;
• Страхователь;
• Выгодоприобретатель;
• Страховой агент – физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

     Страховыми  агентами – юридическими лицами выступают  обычно бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  наряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных работ.

     На  сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских  сетей.

     Простое агентство - имеет место в случае, когда агент заключает договор  со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных  работников компании. За каждый заключенный  договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

     Пирамидальная структура - страховая компания заключает  договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет  право самостоятельно формировать  систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

     Многоуровневая  сеть - агентами являются сами страхователи.

• Страховой брокер - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

     В международной практике брокер не несет  юридической ответственности перед  страховщиком, что не исключает моральной  ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и не несёт ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.

     Под брокерской комиссией понимают вознаграждение в пользу брокера за услуги, выплачивается  из премии, предназначенной страховщику. При этом размер комиссии, которую брокеру выделяет страховая компания, может достигать очень значительных величин, так как при расчёте стоимости страхового договора, заключённого через брокера, страховщик может не учитывать собственные расходы на поиск клиента и оформление сделки.

     Задача  страхового брокера заключается  в том, чтобы подобрать для  страхователя оптимальный вариант  среди предложенных страховщиками. Именно за это страхователь и платит брокеру комиссию. Брокер содержит штат сотрудников, экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, благодаря чему знают, что именно предложить клиенту. Многие страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров с тем, чтобы те лучше знали их продукты.

     В настоящее время в России, несмотря на то, что компании позиционируют  себя как брокеры, многие работают как агенты, то есть представляют интересы страховщика, а не страхователя и берут комиссию именно со страховщика. 
 
 
 
 
 
 
 

     ЧАСТЬ 2. Расчет показателей страховой статистики на основе теории о статистических методах обработки итоговых показателей, характеризующих страховое дело

     2.1.  Основные понятия страховой статистики

     Для расчёта различных показателей  страхования используют актуарные  расчёты.