Страхование, участники их функции и интересы

Министерство  образования РБ

Гомельский  государственный  университет им. Ф. Скорины

Экономический факультет 
 
 
 
 
 
 

Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 

УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ИХ ИНТЕРЕСЫ И ФУНКЦИИ 

Реферат

по  дисциплине «Страховое дело» 
 
 
 
 
 
 
 

Подготовила                                                                       

студентка группы ФК – 31                                             Железинская Ю. С. 
 

Проверила,

К.Э.Н., доцент                                                                   Болтрушевич Г. К. 
 
 
 
 
 
 

Гомель 2011

СОДЕРЖАНИЕ 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 

      Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности  человека является непрерывность и бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

     В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

     Из  вышеперечисленного можно сделать  вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как экономической категории, заключается в том, что страхование является категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов.

     Страхование, как и финансы, обусловлено движением  денежной формы стоимости при  формировании и использовании соответствующих  целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В настоящее время тема страхования является весьма актуальной.

     Целью данного реферата является рассмотрение участников страховых отношений, их интересов и функций.

Для достижения цели в реферате решались следующие задачи:

      – изучение сущности страхования и  участников страховых отношений;

      – изучение страховых интересов страхователей;

      – изучение функций участников страховых  отношений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ  И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ  ОТНОШЕНИЙ 
 

     Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) [1, с. 6].

     Объектом страхования  является жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

     Страхование является одним из важнейших элементов  системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб [2, с. 14].

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

     Источниками прибыли страховой организации  служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты

производственной  и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. [3, с. 11].

     В страховании обязательно наличие  двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

     Страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Страховой риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

     Участниками отношений на страховом рынке  являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры (рисунок 1). 

Участники страховых отношений

 
 

       

Страховщики

Страховые посредники

Страхователи

 

       

Страховые брокеры

Страховые агенты

 
 
 

     Рисунок 1 – Участники страховых отношений 

     Страхователи – это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страховое свидетельство (полис) удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.

  Страховщики – юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

     Большую роль на страховом рынке играют посредники страховых отношений (страховые агенты и страховые брокеры):

     1. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховыми  агентами (юридическими лицами) выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

     Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей:

     – простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

     – пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

     – многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи.

      2. Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика [4].

     В соответствии с существующим  положением страховые брокеры (юридические лица) могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг: 

     – поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

     – разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

     – подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

     – консультационные услуги по страхованию;

     – организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

     – размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

     – другие услуги.

     Страховые отношения между участниками  страховых организаций оформляется  договором страхования.

     Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. 
 
 
 
 
 
 
 

     2 СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС  СТРАХОВАТЕЛЕЙ   
 

     Обязательным  условием страхования является страховой  интерес страхователей.

     Жизнь людей, принадлежащие им материальные ценности в процессе производственной, социальной, культурной и политической деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий (стихийных бедствий, катастроф, аварий, грабежа, диверсии и др.). При этом, естественно, обладатель материальных ценностей или их производитель, любой другой человек не хочет быть подвергнутым риску потерь имущества или здоровья, и заинтересован в существовании источников средств для компенсации потерь при фактическом наступлении чрезвычайных событий. Каждый человек, владелец имущества имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным при наступлении страхового случая, т. е. быть застрахованным [1, с. 6].

     Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании, элемент, который предопределяет возможность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный характер и включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т. е. все то, что может стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно определить его стоимость, т.е. подвергнуть его денежной оценке [2, с. 18].