Современное состояние отечественного страхового рынка

1. Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Страхование предпринимательских  рисков выделено по существу новым  Гражданским кодексом РФ в отдельную  подотрасль (вид страховой деятельности) имущественного страхования. Оно заменило страхование финансовых рисков.

В классификации  видов страховой деятельности страхование  финансовых рисков определяется как "совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании  которого заключен договор".

К предметам страхования  предпринимательской  деятельности относятся:

1. имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;
2. гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;
3. инновационные проекты и/или их конечные результаты;
4. работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;
5. гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и  
   т. п.;
6. гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;
7. снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам; поручительствам и гарантиям);
8. инвестиции в другие предпринимательские структуры и проекты; вложения в акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Объектами страхования предпринимательской  деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Виды  страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий.

Наиболее  распространенные виды предпринимательских  рисков:

Политический  риск — это возможность возникновения убытков

или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной

политики. Таким  образом, политический риск связан с  возможными изменениями в

курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности.

Политические риски  можно подразделить на четыре группы:

·        риск национализации и экспроприации  без адекватной компенсации;

·        риск трансферта, связанный с возможными ограничениями на

конвертирование местной валюты;

·        риск разрыва контракта из-за действий властей страны, в которой

находится компания-контрагент;

·        риск военных действий и гражданских  беспорядков. 

Производственный  риск связан с производством продукции, товаров и

услуг; с осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе

которой предприниматели  сталкиваются с проблемами неадекватного  использования

сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования

новых методов  производства. 

Коммерческий  риск — это риск, возникающий в процессе

реализации товаров  и услуг, произведенных или купленных  предпринимателем.

Основные причины  коммерческого риска:

-         снижение объемов реализации  в результате падения спроса  или

потребности на товар, реализуемый предпринимательской  фирмой, вытеснение его

конкурирующими  товарами, введение ограничений на продажу;

-         повышение закупочной цены товара  в процессе осуществления

предпринимательского  проекта;

-         непредвиденное снижение объемов  закупок в сравнении с намеченными,

что уменьшает  масштаб всей операции и увеличивает  расходы на единицу объема

реализуемого товара (за счет условно постоянных расходов);

-         потери товара; 

Финансовый  риск – риск, возникающий при осуществлении финансового

предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в финансовом

предпринимательстве в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги,

либо денежные средства.

К финансовому  риску относятся:

§         валютный риск (вероятность финансовых потерь в результате изменения

курса валют, которое  может произойти в период между  заключением контракта и

фактическим производством  расчетов по нему. Валютный курс, устанавливаемый  с

учетом покупательной  способности валют, весьма подвижен);

§         кредитный риск (связан с возможностью невыполнения

предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в

результате использования  для финансирования деятельности фирмы  внешнего

займа, следовательно, кредитный риск возникает в процессе делового общения

предприятия с  его кредиторами: банком и другими  финансовыми учреждениями;

контрагентами: поставщиками и посредниками; а также с акционерами);

§         инвестиционный риск (связан со спецификой вложения

предпринимательской фирмой денежных средств в различные  проекты) 

Технический риск. Эффективная предпринимательская

деятельность, как  правило, сопряжена с освоением  новой техники и технологии,

поиском резервов, повышением интенсивности производства.

К техническим  рискам относятся:

·        вероятность потерь вследствие отрицательных  результатов научно-

исследовательских работ;

·        вероятность потерь в результате недостижения запланированных

технических параметров в ходе конструкторских и технологических  разработок;

·        вероятность потерь в результате низких технологических возможностей

производства, что  не позволяет освоить результаты новых разработок;

·        вероятность потерь в результате возникновения при использовании

новых технологий и продуктов побочных или отсроченных  во времени проявления

проблем; 

Отраслевой  риск — это вероятность потерь в результате

изменений в экономическом  состоянии отрасли и степенью этих изменений как

внутри отрасли, так и по сравнению с другими  отраслями.  

Инновационный риск особенно важен в современной

предпринимательской деятельности, которая находится  на этапе увеличения

капиталов, используемых как для производства существующих товаров и услуг, так

и для создания новых, не известных потребителю.

Инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих  при вложении

предпринимательской фирмой средств в производство новых  товаров и услуг,

которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.

2. Особенности страхования ответственности

Установление суммы, предоствляемой страховым обеспечением в договоре является важным этапом в процессе страхования. В отличие  от имущественной формы предоставления страхования, где определение суммы  страховки детерминировано его  полной или частичной натуральной  стоимостью, в данном виде предоставления страховки сумма устанавливается  самими сторонами заключаемого договора в соответствии с ГКРФ и на ее размер влияет максимально возможный  лимит ответственности лица, являющегося  страхователем. 
Соответственно договору в данном виде предостваления страховых услуг может быть определен не один, а несколько пределов ответственности, то есть сумм страховки. 
Договор предоставления страховых услуг данного порядка должен содержать указание на лицо, ответственность которого застрахована. В противном случае, застрахованным будет считаться риск ответственности непосредственного страхователя. 
В соответствии с ГКРФ заключение договора , предполагающего предоставление страховых услуг касаемо риска ответственности 
считается произведенным в пользу лиц, которым существует вероятность причинения ущерба даже в случае его заключения в пользу страхователя или третьего лица, являющихся ответственными за нанесение ущерба либо неуказания в договоре в чью пользу было произведено заключение. 
Лицо, в пользу которого было произведено оформление договора, имеет право требования у страховщика компенсацию нанесенного ущерба в рамках суммы страховки. 
В качестве страхового риска в данном случае предстает фактическое наступление ответсвенности страхователя в результате нецеленаправленных противоправных действий или бездействования страхователя было осуществлено нанесение ущерба стороне договора или третьему лицу. Установление ответственности производится в добровольной форме непосредственным причинителем ущерба или посредством судебных органов. 
Страховщик, имея факты нанесения ущерба, вправе самостоятельного выяснения обстоятельств возникновения стразового случая и выявления объема ответственности лица, являющегося страхователем, а так же принятия решения о произведении компенсации. 
В случае, когда признание страхователем факта наступления ответственности рассматривается страховщиком как недостаточно проверенные или недоказанные данные, установление факта производится судом. 
Стороны договора при его заключении вправе согласования всевозможных дополнений, изменений и исключений из него. 
В обязательства страхователя входит сообщение страховщику известных ему обстоятельств, важных для установления вероятности возникновения случая страхования или уровня возможного ущерба.

3. Страхование гражданской и профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности – это страховая защита страхователя от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей.

Объектом страхования  профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица (застрахованного лица), предоставляющего услуги, выполняющего какую-либо работу, совершающего действия по исполнению его профессионального долга, при возникновении у него обязанности возместить не умышленно причиненный третьим лицами ущерб (вред), непосредственно связанный с профессиональными действиями застрахованного лица.

Необходимость страхования профессиональной ответственности

Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем профессионализме.

Если Вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц могут  не только поставить под вопрос Ваш  профессионализм, а и привести к  значительным финансовым проблемам  и неприятностям по их урегулированию.

Страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим  лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов.

Заключение Договора страхования профессиональной ответственности  дает Вам возможность избежать финансовых проблем и сохранить доверие  клиентов.

Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических  процессов стали причиной повышения  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний.

Страхование гражданской ответственности – это вид страхования, при котором страхуется ответственность гражданина в случае нанесения им вреда третьим лицам. Допустим, страхуется гражданская ответственность владельца квартиры. В случае если он залил соседей, что предполагает возмещение ущерба на ремонт, страховая компания выплатит необходимую сумму соседям без лишних судебных разбирательств. Правда, удобно?