Современное состояние отечественного страхового рынка

Люди давно  оценили удобство этого вида страхования, именно поэтому оно получило широкое  распространение в Европе и заняло прочную нишу в России. 
Страхование гражданской ответственности представляет собой отдельный вид страхования. Оно подразделяется на такие группы: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автомобильного, железнодорожного, водного и воздушного транспорта), организаций, занимающихся опасными производственными работами, за качество товаров и услуг и др. Этот вид страхования охватывает практически все сферы жизни человека, сопряженные с определенным риском. Он незаменим для различных организаций, нотариусов, врачей и людей других профессий.

Застраховать  свою гражданскую ответственность  может любой гражданин страны или иностранец, в том числе  владельцы собственности и физические лица, род занятий которых относится  к частной практике. Кстати, застраховать гражданскую ответственность может  как владелец квартиры, так и квартиросъемщик. При этом выплаты осуществляют как  в случае нанесения ущерба соседям, так и в случае повреждения  имущества арендуемой квартиры.

Если в результате непредвиденного случая был нанесен  ущерб здоровью или жизни третьего лица, то оно или его иждивенцы  получают денежную компенсацию, а в  случае смерти оплачиваются расходы  на погребение. В случае причинения вреда имуществу третьего лица (соседа, например) оплачиваются расходы на его ремонт или полная стоимость, если имущество не подлежит восстановлению. Таким образом, данный вид страхования  полезен как страхователю (финансовая безопасность), так и третьему лицу (имущественная безопасность).

Страхование гражданской ответственности не избавляет от непредвиденных ситуаций, но оно позволяет спокойно жить, достойно чувствовать себя перед соседями и остальными людьми.

4. Финансовые риски и методы их снижения

Финансовые  риски - это, с одной стороны, опасность потенциально возможной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению с рассчитанным вариантом. С другой стороны - это вероятность получения дополнительного объема прибыли, связанного с риском. Финансовые риски возникают в связи с движением финансовых потоков и характеризуются большим многообразием. В целях эффективного управления ими следует эти риски классифицировать

Классификация финансовых рисков

Следующий признак  классификации - по уровню финансовых потерь:

допустимые риски;

критические риски;

катастрофические  риски.

Допустимый  риск - угроза полной или частичной потери прибыли от реализации того или иного финансового проекта или от финансовой деятельности фирмы в целом. В данном случае потери возможны, но их размер меньше ожидаемой прибыли. Таким образом, данный вид финансовой деятельности (или конкретная финансовая сделка), несмотря на вероятность риска, сохраняют свою экономическую целесообразность.

Критический риск связан с опасностью потерь в размере произведенных затрат на осуществление конкретной финансовой сделки или вида финансовой деятельности. При этом критический риск первой степени связан с угрозой получения нулевого дохода, но при возмещении произведенных предпринимательской фирмой материальных затрат. Критический риск второй степени связан с возможностью потерь в размере полных издержек, то есть вероятны потери намеченной выручки и предпринимательской фирме приходится возмещать затраты за счет других источников.

Катастрофический  риск. Финансовые потери по нему исчисляются частичной или полной утратой имущественного состояния предпринимательской фирмы. Как правило, наступает банкротство фирмы, так как в данном случае возможна потеря не только всех вложенных в определенный вид финансовой деятельности (или конкретную финансовую сделку) средств, но и имущества фирмы. В большей степени это характерно для ситуации, когда предпринимательская фирма получает внешние займы под ожидаемую прибыль. При возникновении катастрофического финансового риска фирме приходится возвращать кредиты из собственных средств.

По сфере возникновения  финансовые риски можно подразделить на внутренние и внешние.

Источник возникновения  внешних рисков -- внешняя среда по отношению к предпринимательской фирме, т. е. это риск, независящий от ее деятельности. Фирма не может оказывать влияние на внешние финансовые риски, она может только предвидеть и учитывать их. Данный вид риска характерен для всех участников финансовой деятельности и всех видов финансовых операций. Внешние финансовые риски возникают при сменене отдельных стадий экономического цикла, изменении конъюнктуры финансового рынка, в результате непредвиденного изменения законодательства в сфере финансовой деятельности фирмы, в результате неустойчивости политического режима в стране деятельности и в ряде других аналогичных случаев, на которые фирма повлиять не может. К этой группе финансовых рисков можно отнести инфляционный, валютный процентный и другие риски.

Внутренние  финансовые риски  зависят от деятельности конкретной предпринимательской фирмы, т. е. их источником является сама фирма. Они могут быть обусловлены: неквалифицированным финансовым менеджментом, неэффективной структурой активов, чрезмерной приверженностью руководства к рисковым финансовым операциям, неправильной оценкой хозяйственных партнеров, нестабильным финансовым положением фирмы и другими аналогичными факторами.

По возможности  прогнозирования риски делятся  на прогнозируемые и непрогнозируемые. Прогнозируемые - это риски, наступление которых является следствием циклического развития экономики, смены стадий конъюнктуры финансового рынка, предсказуемого поведения конкуренции и т. д. Однако следует отметить, что предсказуемость финансовых риской носит относительный характер. Если наступление того или иного события можно спрогнозировать со 100 % вероятностью, то это исключает рассматриваемое событие из категории риска.

Следующий признак  классификации финансовых рисков- по деятельности воздействия. Здесь выделяют две группы риска: постоянный и переменный риск.

Постоянный  риск характерен для всего периода осуществления финансовой операции или финансовой деятельности и связан с действием постоянных факторов. Сюда относятся те риски, которые непрерывно угрожают деятельности фирмы в данном географическом районе или в определенной отрасли экономики. К этой группе финансовых рисков относятся валютный и процентный риск.

Временный риск. С данным видом риска фирма сталкивается только на отдельных этапах осуществления финансовой операции или финансовой деятельности. Временные финансовые риски в свою очередь можно разбить на две группы: краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся риски, которые могут возникнуть в течение конечного известного отрезка времени (например, кредитный и инвестиционный риск). А срок возможного действия долговременных рисков оценить достоверно достаточно сложно (например, инфляционный риск).

По объекту  возникновения выделим три группы финансовых рисков:

риски отдельных  финансовых операций, осуществляемых предпринимательской фирмой;

риски различных  видов финансовой деятельности фирмы;

риски финансовой деятельности фирмы в целом.