История и современное состояние страхового рынка

 

Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации

ФГОУ ВПО «Пензенская  государственная сельскохозяйственная академия»

 

 

 

ШИФР 4232

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

ПО 

Страхованию.

На тему:

« История и  современное состояние страхового рынка.»

 

 

Выполнила: студентка

Раченкова Алевтина Михайловна

 

г. Пенза 2009.

ПЛАН:

1. Зарождение и развитие страхования.
2. Страховой рынок России: становление и содержание.
3. Государственное регулирование страхового рынка в России.
4. Задача.
5. Тест.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Зарождение и  развитие страхования.

СТРАХОВАНИЕ – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика. Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

Страхование выполняет следующие  функции:

Являясь универсальным средством  защиты от финансовых потерь, оно создает  «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.

Страхование ориентирует  участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию  возможного ущерба.

Уверенность в защите, которую  приобретает страхователь, выступает  как стимул для продолжения и  расширения деятельности уже существующего  бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью.

Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование  становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал  инвестиционной активности в экономике.

История страхования. Страхование  имеет многовековую историю и  относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного  хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Для самых ранних форм страхования  характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные  запасы зерна и других продуктов  в общинных и государственных  амбарах формировались путем  объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила  возможности взаимного страхования. Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался «на глазок», то в дальнейшем с  помощью теории вероятности в  качестве основы страховых взносов  для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника  страхования.

Особенно бурное развитие страхования приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно  осваивать новые земли. Эпоха  великих географических открытий породила не только развитие судоходства и  международной торговли, но и новые  опасности. Чтобы защититься от морских  рисков, купцы и судовладельцы  на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества  одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших  дней морской полис (договор о  страховании за плату) был выдан  в 1347 на перевозку груза из Генуи  на остров Майорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о  том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и  развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой  защиты за определенную плату (премию). На первых порах профессиональными  страховщиками становились отдельные  предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства  возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые  общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

В международном страховании  морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых  принимал страхование исходя из собственных  финансовых возможностей. История «Ллойдса»  началась еще в конце 17 в., у его  истоков стоял Эдвард Ллойд, часто  игравший роль подписанта. До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Помимо морского страхования  в новое время стали развиваться  и другие виды страховой деятельности.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел  великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после  этого трагического события был  учрежден первый в мире «Огневой офис»  и появилось страховании от огня.

Родиной страхования жизни  также считается Англия. Именно здесь  в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем  для личного страхования граждан  была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов  страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных  направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось  уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически  не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Проблемы развития страхования. Страхование способствует минимизации  риска в экономике. Но страховой  бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и  целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии  объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской  ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического  поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной  формализации контракта, нанося ущерб  интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое  вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных  погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный  страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом  контракте и наступление события  выгодно страхователю. Страховщику  сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано  с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком  связано с «коварством» страхователя.

Неопределенность, связанная  с асимметрией информации перед  заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического  поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические  и потенциальные потери, закладывают  их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку  выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами  «простодушные» клиенты.

Классификация видов страхования. Видом страхования называется конкретизация  объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам (например, смешанное  страхование жизни или страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспорта).

В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится  на четыре основные отрасли:

личное страхование –  в качестве объекта страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;

имущественное страхование  – объектом страхования выступает  имущество в его различных  видах);

страхование ответственности  – объектом защиты выступает ответственность  перед третьими лицами, которым может  быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия  страхователя;

страхование экономических  рисков – страхование от возможных  убытков, где объектом страховой  защиты выступает результат предпринимательской  деятельности – прибыль или доход.

Каждая отрасль делится  в свою очередь на подотрасли и  виды страхования.

Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование  от несчастных случаев.

Имущественное страхование  делится на несколько подотраслей  в зависимости от форм собственности  и категорий страхователей: страхование  государственного, частного, арендуемого  имущества и имущества отдельных  граждан на правах личной собственности.

В страховании ответственности  выделяют две подотрасли – страхование  гражданской ответственности и  страхование профессиональной ответственности.

В страховании предпринимательских  рисков также две подотрасли –  страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных  потерь.

В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

При обязательном страховании  не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и  порядок обязательного страхования  определяются соответствующими законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при  незначительных размерах страховых  тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет  принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности  страхователя. В странах с рыночной экономикой обязательное страхование  всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком. Основой  для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой  защите. Правила добровольного страхования  устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим  законодательством. Добровольное страхование  в полной мере соответствует характеру  рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования  в рыночной экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховой рынок  России: становление и содержание.

 

Основными этапами развития страхового дела в России являются:

1. страхование в царской России 1786—1917 гг.;
2. страхование   в  Советской  России   1917—1991 гг. (имеется в виду  территория бывшего СССР);
3. страхование в Российской Федерации после 1991 г.
4. страхование после кризиса 1998 г.

 

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Рассмотрим подробнее  каждый из этих этапов.

Страхование в царской России

 

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение представлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховалось за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный". Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.