Шпаргалка по "Страхование"

3) страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика; 

4) страхование  от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское  страхование. 

29. Страхование на  случай смерти.

1) срочное  страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени, при котором страховщик, в обмен на уплату страховых премий, обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора; 

2) пожизненное  страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного, при котором страховщик, в обмен на уплату страховых премий, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.   

30. Страхование на  дожитие. 

31. Медицинское страхование.

Медицинское страхование включает такие основные пункты:

• отношения  клиент - страховая компания;

• отношения  клиент - врач;

• отношения  страховая компания - врач.

Первый  пункт скрепляется договором медицинского страхования с гарантией выплат страховой компанией расходов за оказанную клиенту медицинскую помощь. 

Во  втором пункте оговариваются условия, на которых непосредственно предоставляется медицинская помощь в момент наступления страхового случая. Как правило, понятие страхового случая включает острое заболевание, обострение хронического и несчастный случай.

Третий  пункт - выплаты за предоставленную медицинскую помощь, контроль оказанной медицинской помощи, соответствие назначений врача стандартным протоколам диагностики и лечения, принятым и согласованным медицинскими экспертами (андеррайтерами) страховой компании. Как обязательное условие последний пункт также включает адекватность профессионального уровня врача требованиям страховой компании.

Все  пункты  медицинского  страхования  «работают»  очень  слаженно.  Особенно важно для страховой  компании и для клиента, как налажена связь страховая компания - врач. В каждом страховом случае врач действует по схеме, утвержденной страховой компанией. Протоколы диагностики и лечения включают те назначения, которые в каждом страховом случае являются самыми необходимыми, эффективными, действенными. Правильно установленный диагноз и соответствующее лечение - тот результат, к которому стремится страховая компания, предлагающая медицинское страхование. 

Обязательное  медицинское страхование (ОМС) - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает  тарифы  взносов,  круг  страхователей  и  создает  специальные  внебюджетные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей  получения  медицинской,  лекарственной  и  профилактической  помощи  в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными программами ОМС. 

Основная  цель ОМС состоит в сборе и  капитализации страховых взносов  и предоставлении за счет собранных в федеральном и территориальных внебюджетных фондах средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. 

Основными показателями программ ОМС выступают  нормативы объемов медицинской помощи, предоставляемой лечебно-профилактическими учреждениями системы здравоохранения.

Добровольное  медицинское страхование (ДМС) во многом аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами. 

Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного, осуществляется полностью на коммерческих условиях.

Во-вторых, как правило, добровольное медицинское  страхование является дополнением  к системе обязательного, обеспечивающим возможность получения гражданами медицинских услуг сверх лимитов, установленных в программах ОМС  или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины. 

В-третьих, если ОМС использует принцип страховой  солидарности, то ДМС основано на принципах  страховой эквивалентности. По договору добровольного медицинского страхования  застрахованный получает те виды медицинских  услуг и в тех размерах, которые были оговорены в договоре страхования и за которые была уплачена страховая премия.  В-четвертых, участие в ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения и сервисных услугах, в том числе и вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача. 

С экономической  точки зрения добровольное медицинское  страхование представляет собой  механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.   

32. Смешанное страхование  жизни.

 Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

 Договор  страхования жизни представляет собой официально подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

Договор страхования характеризуется следующими признаками: 

• это  договор двусторонний, при котором  стороны имеют взаимные обязательства  друг перед другом; 

• это  договор консенсуальный, то есть подразумевает  наличие согласия обеих сторон; 

• это  договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений.   

33. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества. 

34. Сущность перестрахования.

В Гражданском  кодексе РФ (статья 967) перестрахование  определяется как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Наиболее  значительным риском в работе страховой  компании является утрата платежеспособности и невозможность выплаты по своим  обязательствам. Для избежания этого  риска российским законодательством установлена необходимость применения страховщиками методов сострахования и перестрахования. Если размер ответственности по предлагаемому страхователем риску больше, чем обычно принимает страховщик или больше его собственного удержания, он может или должен отказаться от страхования. Хотя для того, чтобы оставить за собой часть риска и не потерять клиента (который может предложить и другие риски сейчас или позже), страховщики могут либо разделить риск между собой (сострахование), либо передать его полностью или частично другому страховщику, то есть использовать страхование для защиты самих себя. Этот второй способ (называемый перестрахованием) является частью основного принципа страхования - распределения риска.

Согласно  ст.13 закона о страховании перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Не подлежит перестрахованию риск страховой  выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между  страховщиком и перестраховщиком в  соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Наряду  с договором перестрахования  в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

В соответствии с п.1 ст. 25 закона о страховании гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика является, в том числе, перестрахование. 

35. Понятие договора  перестрахования.  Виды договоров  перестрахования.

В Гражданском  кодексе РФ (статья 967) перестрахование определяется как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Перестрахование  имеет  важную юридическую  особенность.  Ответственность  по страховому риску перед страхователем несет полностью первый страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже может не знать об этом. Отношения по перестрахованию - это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных или оригинальных рисков.

Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

Виды  договоров перестрахования.

Факультативное (необязательное) перестрахование исторически появилось первым на мировом страховом рынке. 

Сущность  этого метода заключается в том, что первая передающая страховая  компания - цедент не имеет никаких  долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию  рисков  перед  перестраховщиком.  В  свою  очередь  перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом.

Сущность  договорного перестрахования в том, что между участниками перестраховочного отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик-цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать все те риски перестрахование, характер и размер которых точно определены условиями этого договора перестрахования.

К настоящему времени в группе пропорционального перестрахования сложились три вида - два основных и один смешанный: квотное, эксцедентное и квотно-эксцедентное перестрахование.

Сущность  квотного перестрахования состоит  в том, что цедент обязан передать перестраховщику определенную долю во всех рисках данного вида (например, по пожарам на нефтехимических объектах), а перестраховщик не имеет права отказаться от этой обязанности. Как правило, при квотном перестраховании цедент передает, а перестраховщик принимает от него соответствующую часть премии, оговоренную в процентах. В свою очередь и перестраховщик выплачивает цеденту комиссионное вознаграждение (за ведение дела по договору перестрахования и за предоставление возможности участия в том договоре), а также тантьему – так называемую дополнительную комиссию со своей прибыли. Сущность эксцедентного перестрахования заключается в том, что перед составлением договора перестрахования цедент тщательно анализирует статистику страховых случаев, проводит актуарные расчеты и на этой основе определяет размер собственного участия во всех или в части договоров прямого страхования, а ответственность сверх этого передает перестраховщикам.

Размер  собственного удержания цедента  является лимитом или линией, на основе которого исчисляется эксцедент, то есть сумма риска, превышающая лимит собственного удержания цедента в некоторое число раз. 

Кратность (количество линий) превышения лимита собственного удержания оговаривается  в договоре эксцедентного перестрахования. Отсюда эксцедент исчисляется как  сумма собственного удержания цедента (лимит), умноженная на записанное в договоре такое число раз, которое обеспечит необходимое и согласованное перестрахование риска.