Шпаргалка по "Страхование"

Страховщик, занимающийся кредитным страхованием, работает во всех областях делькреде  на основе одинаковых процедур:

• возможные  страховые случаи предупреждаются  при помощи текущего наблюдения за кредитами; • при наступающих  страховых случаев (потерях от неплатежеспособности получателя) происходит возмещение ущерба;

• размер ущерба стараются уменьшить за счет участия страховщика в судебном производстве по банкротству получателя.

Страховой случай при страховании делькреде  возникает при:

• открытии конкурсного производства или его  отклонения из-за недостатка конкурсной массы;

• судебном или внесудебном производстве для предотвращения торговой несостоятельности;

• бесполезности  или невозможности принудительного  исполнения решений по оплате товаров  и услуг. При страховании делькреде  страховщики следят за целевым использованием товарного и денежного кредитов, что способствует их возврату, и оказывают консалтинговые услуги кредиторам и не занимаются погашением невозвращенных заемщиками кредитов. Таким образом, страхование делькреде отличается от российской практики страхования кредитов в первой половине 1990-х годов. Для предпринимателей наличие полиса делькреде может служить обеспечением коммерческого кредита в банке.

Расчет  тарифов по кредитному страхованию  обычно производится индивидуально  для каждой страховой сделки.

 Одним  из распространенных в мировой  практике видов страхования финансовых рисков является так называемое страхование кредитов. Под это понятие подпадают следующие разновидности страхования:

• страхование  делькреде (коммерческие кредиты, кредиты  под средства производства и предметы потребления, экспортные кредиты);

• поручительства и гарантии;

• страхование  убытков, возникающих из-за чрезмерного  доверия. 

18. Страхование имущественных интересов банков. 

Банковское  дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками.

В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond - BBB). Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

• убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

• ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;

• утраты и повреждения ценностей, находящихся  в помещениях банка;

• утраты наличных денег и других ценностей  при инкассации и транспортировке;

• убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой  ценных бумаг;

• убытков, понесенных в связи с приемом  фальшивой валютой;

• ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными  действиями третьих лиц. Предметом  страхования убытков, возникающих  из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и  хищения сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т.п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах, включая Россию, в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствованием копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.  Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США составляют до $5 млрд. Зарубежные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

• перевода средств, предоставления кредита, осуществления  любой другой выплаты банком в  результате несанкционированного входа  посторонних в компьютерную систему  банка;

 •  перевода средств, предоставления  кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате мошеннического поручения на осуществление таких операций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;

• перевода средств или осуществления любой  другой выплаты банком по причине  порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка и в результате умышленного заражения или попытки заражения ее компьютерными вирусами;

• мошенничества  при  переводе  денег  по  телефонным  распоряжениям  от  имени клиента;

• мошеннических  действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных контрактов;

• повреждения  или уничтожения принадлежащих  банку или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных  носителях;

• ответственности  банка в результате осуществления его клиентом или другим финансовым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени банка мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества). В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (но не выше его действительной стоимости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования.

При  страховании  жизни  заемщика  может  быть  предусмотрено  уменьшение  страховой суммы по мере погашения кредита. Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить дополнительная, страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.

В России сохранность клиентских средств  в банках гарантируется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и  депозитными договорами практически  без использования методов страхования и залогом выполнения этих гарантий служит репутация банка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой защите банковских вкладов граждан коммерческими банками, что может послужить стимулом развития банковского страхования в России. 

19. Страхование на  случай перерывов  хозяйственной деятельности. 
 

21. Страхование ответственности  производителей и  продавцов.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце) предусмотрена ст. 12 упомянутого закона. Потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации он приобрел товар (работу, услуги), который не обладает необходимыми свойствами, или потребитель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению, или если по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью или ущерб имуществу потребителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении).  Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей предусмотрена ст. 13 закона. Согласно требованиям этой статьи продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором за нарушение прав потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом. Особую важность этот вид страхования приобретает в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов» от 2 февраля 2000 г., предусматривающего наличие финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба. Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги) указана в ст. 14 закона. Эта статья предусматривает возмещение в полном  объеме  за  вред,  причиненный  жизни,  здоровью  или  имуществу  потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и ущерб имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнения работ, оказания услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень развития науки и техники выявить их особые свойства или нет. 

Компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 закона. При причинении морального вреда изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного ущерба и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.  Страхование ответственности за продукт (услугу или работу) наступает только в случае доказанного случая (в российской практике - через суд) нанесения вреда жизни, здоровью и причинения ущерба имуществу потребителя либо в случае морального вреда. 

В России данный вид страхования внедряется медленно вследствие трудностей получения  доказательств вины производителя  и отсутствия этого вида страхования  в перечне ст. 263 НК РФ, что затрудняет его включение в расходы предприятий  по производству и реализации продукции. 

23. Страхование ответственности  перевозчиков.

Под перевозчиком понимается физическое или  юридическое  лицо (обычно  транспортная  организация),  владеющее  транспортным средством (возможно, на условиях аренды), которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения (пункт перевалки на другое транспортное средство) и вручить груз получателю (его представителю). Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор, обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо. В процессе осуществления своей деятельности у перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Первая наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора перевозки, вторая - в случаях причинения вреда, не связанного с договорными обязательствами.  Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется ГК РФ (гл. 40 «Перевозка», гл. 59 «Обязательства вследствие причинения вреда»), транспортными уставами (кодексами), регулирующими деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон.  Ответственность перед таможенными органами  регулируется  статьями 70, 78, 88-91 Таможенного кодекса РФ (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 23.12.03 №186-ФЗ). В этом случае на страхование принимается ответственность автоперевозчика в связи со штрафами, таможенной пошлиной, налогом на добавленную стоимость или иными платежами аналогичного характера, налагаемыми соответствующими органами на перевозчика при нарушении таможенного законодательства, а также при конфискации имущества перевозчика. Вместе с тем страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано, что нарушение таможенного законодательства произошло вследствие умышленного или грубого, неосторожного поведения перевозчика (его служащих). 

Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах: 

• в  случае утраты или недостачи груза (багажа) - в размере стоимости  утраченного или недостающего имущества; 

• в  случае повреждения (порчи) груза (багажа) - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей в размере их стоимости; 

• в  случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объявлением  его стоимости - в размере указанной  стоимости. 

Наряду  с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает провозную плату, если она не входит в стоимость груза.  Условия страхования обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны: 

• умышленными  действиями страхователя и его представителей, нарушения кемлибо из них правил и требований эксплуатации средства транспорта, противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов; 

• известной  страхователю или его представителям до выхода в рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации либо неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа; 

• обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю, о которых страховщик не был своевременно поставлен в известность; 

• неустранением  страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал страхователю страховщик; 

• использованием средств транспорта для обучения, участия в соревнованиях, проверки технических характеристик и  иных действий, не связанных с деятельностью страхователя в качестве перевозчика; 

• эксплуатацией  застрахованных средств транспорта в условиях, не предусмотренных их назначением; 

• использованием застрахованных средств транспорта вне согласованного в договоре  страхования  района,  если  это не  вызвано форс-мажорными обстоятельствами; 

- перевозкой  большего числа пассажиров и  большего веса груза, чем это  предусмотрено нормами технической  эксплуатации;