Шпаргалка по "Страхование"

• эксплуатацией  транспортных средств после принятия судом решения о приостановлении деятельности;

• участием застрахованных средств транспорта в контрабандных или иных незаконных операциях; 

• действием  обстоятельств непреодолимой силы; 

• военными действиями, маневрами, иными военными мероприятиями; 

• воздействием мин, торпед, бомб, ракет, снарядов, взрывчатых или иных орудий войны (однако страховщик, как правило, несет обязательства по выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие перевозки указанных предметов на застрахованном транспортном средстве в качестве груза); 

• пленением, захватом, арестом или задержанием  застрахованного средства транспорта в результате военных действий, забастовок и т.п.; 

• гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями; • актами саботажа или террористическими актами, совершенными по политическим мотивам; 

• забастовками, локаутами и аналогичными событиями; 

• конфискациями, реквизициями или аналогичными мерами государственных органов или  организаций, принимающих на себя власть или осуществляющих ее, в том числе изданием данными органами и должностными лицами актов, не соответствующих законам и другим правовым актам; 

• ионизирующей радиацией, токсичными, взрывчатыми  и другими опасными свойствами ядерного топлива или радиоактивных продуктов или отходов, как перевозимых в качестве груза на застрахованном средстве транспорта, так и находящихся вне его; 

• умышленными  действиями потерпевшего, направленными  на наступление страхового случая. 

В то же время, в соответствии с п.2 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических  лиц, даже  если страховой случай наступил по вине страхователя. 

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховое покрытие рисков, связанных с выполнением конкретных обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов, защищающими, прежде всего интересы грузовладельца, но не перевозчика. Законопроект «Об обязательном страховании ответственности перевозчиков», предусматривающий обязательное страхование ответственности перевозчиков за причинение вреда личности или имуществу граждан, а также вреда, причиненного имуществу юридического лица при осуществлении деятельности, связанной с использованием транспортных средств для перевозки пассажиров и грузов, находится на рассмотрении Государственной Думы.  Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке и продолжается до момента его доставки. 

Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность содержащихся в накладных данных о количестве мест, их маркировке. Его обязанностью является проверка внешнего состояния груза и его упаковки.   Договор страхования ответственности перевозчика может быть заключен с любой страховой компанией, однако в настоящее время распространена взаимная форма страхования в специализированных международных ассоциациях, среди которых наиболее известна ассоциация «ТТ Клуб».   

24. Страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств.

Страхование  гражданской  ответственности  владельцев  транспортных  средств включает два крупных вида страхования: страхование  ответственности за  причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это, прежде всего, страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

Начало  автомобильному  страхованию  было  положено  в  Великобритании,  где  в 1898 г. выдали первый полис по страхованию транспортного средства. И уже в 1930 г. в Великобритании вводится обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, пострадавшими в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП).  Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.  Как правило, по страхованию автогражданской ответственности не подлежит возмещению вред или ущерб, причиненные: 

• самому транспортному средству страхователя в результате ДТП; 

• жизни  и здоровью водителя транспортного  средства; 

• имуществу  водителя  и  пассажиров,  находившемуся  в  транспортном  средстве страхователя в момент ДТП; 

• в  результате действия непреодолимой силы («форс-мажор»).  Как правило, в странах, где принят закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, страховые тарифы фиксированы. В других странах, где нет такого закона, страховая премия рассчитывается как процент от выбранного лимита ответственности в соответствии со шкалой, разработанной каждой страховой компанией самостоятельно. Тариф также зависит: 

• для  грузового транспорта - от грузоподъемности; 

• для  легкового транспорта - от мощности двигателя. 

Возможно  применение так называемой системы скидок (bonus): 

• за безаварийную езду в течение страхового года, причем такая скидка может быть предоставлена  и страхователю, который ранее  страховался в другой компании, при  условии  предоставления  так  называемого  «сертификата  отсутствия  убытков (No Claim Certificate)», выданного другой страховой компанией; 

• в  зависимости от выбранной франшизы; 

• по возрасту (обычно лицам старше 25 лет, так как  по статистике они реже попадают в  ДТП); 

••  за парк автомашин (если их количество превышает 10 единиц); 

• в  зависимости от водительского стажа.

Применяют и систему надбавок (malus), которые  зависят от: 

• количества ДТП, совершенных по вине страхователя; 

• информации о страхователе, полученной от прежней  страховой компании; 

• возраста (если водитель младше 25 лет); 

• водительского  стажа (если он менее одного года); 

• количества лиц, которым доверено управление данным транспортным средством; 

• цели использования (при использовании  средств транспорта в качестве источника  заработка). Ставки страховых платежей по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО)  установлены  постановлением  Правительства  РФ  от 07.05.03 №264. Стоимость страхового полиса (страховая премия) складывается из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, предусматривающих ее увеличение или уменьшение в зависимости от:

• наличия  или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды;

• территории преимущественного использования  транспортного средства;

• возраста водителя;

• стажа  вождения;

• отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

• постоянного  или сезонного использовании  транспортного средства;

• мощности транспортного средства;

• срока  страхования;

• наличия  нарушений, предусмотренных п.3 ст.9 закона «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Эти нарушения  следующие:

• сообщение  страховщику  заведомо  ложных  сведений,  влияющих  на  страховую  премию, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

• умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных  с ним убытков либо заведомое  искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования. 

26. Сущность личного  страхования.

Личное  страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.  По  объему  страховой  премии  среди  видов  личного  страхования  в  развитых странах лидируют страхование жизни, включая пенсионное и медицинское страхование, доля которых составляет до 85% ее объема. В структуре расходов на страхование среднего жителя высокоразвитых стран расходы на страхование жизни и медицинское страхование составляют 60 - 70% и изменяются, в зависимости от страны, от $1000 до $4000 в год. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи работодателей по обязательным видам социального страхования.

В отличие  от других отраслей личное страхование  наиболее подвержено негативному  влиянию  инфляции,  которая  и  явилась  одной  из  важнейших  причин  его упадка в современной России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве  и  профессиональных  заболеваний,  ожидаемые  изменения  в  системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.   
 
 
 

27. Особенности договора  личного страхования.

Договор страхования жизни представляет собой официально подписанное страховщиком и страхователем соглашение о  выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при  наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

Договор страхования характеризуется следующими признаками: 

• это  договор двусторонний, при котором  стороны имеют взаимные обязательства  друг перед другом; 

• это  договор консенсуальный, то есть подразумевает наличие согласия обеих сторон; 

• это  договор предложения, поскольку  страховщик разрабатывает условия  и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение  страховщика, принимает или отвергает  подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений. 

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта: 

1) это,  как правило, долгосрочный договор,  имеющий срок действия 5 - 15 лет  или всю жизнь страхователя; 

2) договор страхования жизни - это договор страхования суммы, по которому выплачивается оговоренная заранее сторонами страховая сумма, соответствующая не столько стоимости человеческой жизни, которую невозможно объективно оценить, сколько финансовым возможностям страхователя; 

3)  для   договоров  страхования  жизни   не  существует  ограничений   по  страховой сумме и страховым  выплатам, кроме возможности клиента  уплачивать соответствующие страховые  премии; 

4) по  договору страхования жизни страховщик  заранее знает стоимость страхового случая (подписанную в договоре страховую сумму) и может оценить вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения. 

Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а так называемые математические резервы. 

Договор страхования жизни, как и любой  другой страховой договор, обязательно  имеет письменную форму. 

28. Классификация личного  страхования по  различным критериям.

К личному  страхованию могут быть отнесены следующие виды страхования из ст. 32.9 закона о страховании:

1) страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или  срока либо наступления иного события;

2) пенсионное  страхование: