Развитие агентской сети страховой компании

Отличительной особенностью характеризуются агенты «Ллойда» (Lloyd's Agents)'. «Ллойд» имеет своих агентов во всех главных портах мира. Агенты не проводят никаких страховых операций, связанных с акви­зицией страхования. Основной их задачей является направление «Ллойду» информации о движении судов, авариях и другой, представляющей интерес для страховщиков, включая информацию по коммерческим вопросам. Агенты «Ллойда» используются как самим «Ллойдом», так и страховыми компаниями многих стран мира в качестве аварийных комиссаров по осмотру аварийных судов и грузов. В ряде случаев им дается право на ликви­дацию убытков.[5]

Мономандатные страховые агенты

В настоящее время в ряде стран широкое распространение получили страховые агенты, связанные с компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные страховые агенты, которые характеризу­ются:

— привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);

— оплатой только комиссионных;

— постоянным отношением с клиентом;

— гибкостью структуры.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контак­ты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими аген­тами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отно­шения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет ко­миссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно уве­личить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

Многомандатные страховые агенты

Многомандатные страховые агенты — это те агенты, которые могут ра­ботать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые аген­ты занимаются или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользо­ваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным кон­сультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, рабо­тающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие догово­ры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграж­дение.

Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхо­вого рынка.

Генеральные агенты

Генеральный агент — это продавец страховых продуктов, в задачи ко­торого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании — он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые ком­пании ставят следующие задачи:

— «завоевание» клиента;

— «управление» клиентом;

— управление рисками.

В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинте­ресован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокуп­ность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Со­глашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентиру­ются этим соглашением.

В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:

— страховой портфель является собственностью страховой компа­нии;

— генеральный агент должен соответствовать определенным тре­бованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;

— генеральный агент вместе с портфелем получает также всю ин­формацию, касающуюся этого портфеля;

— генеральный агент имеет право на свободную организацию сво­его рабочего дня;

— генеральный агент должен обязательно застраховать свою граж­данскую ответственность;

— генеральный агент имеет право работать только с одной компа­нией. Он является уполномоченным компании.

Все вышеперечисленные принципы можно подразделить на пять ос­новных разделов:

— связь с компанией;

— комиссионное вознаграждение;

— эксклюзивность территории;

— эксклюзивность представительства;

— юридический статус.

Отношения между генеральным агентом и страховой компанией харак­теризуются двумя основными принципами:

— независимостью обеих сторон;

— незыблемостью и неприкосновенностью их прав и обязанностей.

Отличительной же чертой взаимоотношений между генеральными аген­тами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии.

Одной из главных обязанностей генерального агента является своевре­менное перечисление на счет компании полученных страховых взносов. Эти сроки устанавливаются компаниями и, как правило, не превышают одного месяца. Срок меняется от типа деятельности агента. Любая задерж­ка в перечислении на счет компании страховых взносов приводит к потере денежных средств. Комиссионное вознаграждение генерального агента состоит из:

— комиссионных за совершение новых сделок (зависят от количества заключенных договоров);

— управленческих комиссионных (выплачиваются за проведение орга­низационной и технической работы);

— комиссионных за управление рисками;

— компенсации перед выходом на пенсию (накапливается в течение всего трудового стажа)[6].

Сложность в этом вопросе заключается в одновременном соблюдении интересов генерального агента и страховой компании. Комиссионное воз­награждение напрямую зависит от принятых на страхование рисков и соб­ранных премий. Чем больше риск, принятый на страхование, тем больше комиссионное вознаграждение. Компенсационное вознаграждение по окон­чании трудовой деятельности рассчитывается от всей суммы комиссион­ных. В настоящее время страховые компании предусматривают дополни­тельные выплаты по финансовым результатам деятельности. Эти выплаты основываются как на качественных, так и количественных показателях. Заработанные средства генеральным агентом и компанией зависят от стра­хового продукта. Генеральный агент зарабатывает свои средства на коли­честве продаваемых страховых продуктов, а страховая компания — на их качестве.

Эксклюзивность территории означает, что на время действия мандата генерального агента страховая компания гарантирует неприкосновенность принадлежащей ему территории. Права же собственности на клиента не существует. Агент свободен в принятии на страхование рисков от клиен­тов, проживающих на других территориях. Эксклюзивность территории защищает его только от внедрения на его территорию другого агента.

Эксклюзивность представительства означает необходимость сохра­нения генеральным агентом эксклюзивности страхового продукта. В слу­чае, если генеральный агент выступает одновременно и от имени другой компании, то он обязан также сохранять эксклюзивность ее продукта.

В настоящее время статусом генерального агента может обладать как физическое, так и юридическое лицо.

На примере работы французских страховых компаний к генеральным агентам относят физических лиц, уполномоченных одним или несколькими страховыми обществами, которые он представляет в каком-либо опреде­ленном регионе на основе соглашения о назначении на должность. Гене­ральные агенты могут объединяться и образовывать юридическое лицо. Например, на французском страховом рынке многие генеральные страхо­вые агенты являются членами Национальной Федерации синдикатов гене­ральных страховых агентов, которая представляет и защищает их интересы.

Генеральный агент, уполномоченный страховым обществом или обще­ствами, как было сказано выше, действует в пределах какой-либо террито­рии и заключает контракты только в пользу компании, уполномочившей его; исключение составляют те риски, которыми компания не занимается или которые отказывается рассматривать.

Юридические отношения генерального агента и страховой компании закреплены договором, который предусматривает: 1) вид страхования, в котором уполномочен работать генеральный агент; 2) максимальный лимит принятия риска; 3) территориальные ограничения; 4) обязательства по про­изводству, управлению контрактами и оплату страховых случаев; 5) размер комиссионных в зависимости от вида страхования.

Прекращение функций генерального агента может произойти в резуль­тате выхода на пенсию, в случае увольнения по собственному желанию и при увольнении по инициативе страховой компании. Во Франции Кодекс страхования предусматривает только три возможности, при наличии кото­рых страховая компания может уволить агента: профессиональная непри­годность; недостатки и нарушения при заключении контрактов и управле­нии ими, убыточные результаты; грубая профессиональная ошибка[7].

После расторжения агентского соглашения страховой портфель, сфор­мированный генеральным агентом, становится собственностью страховой компании. При прекращении своих функций генеральный агент в течение трех лет должен воздерживаться от проведения операций страхования на прежней территории и размещать контракты того же типа, что и в прежней компании.

Во всех случаях прекращения своей деятельности, включая и увольне­ние, агент имеет право получить определенное вознаграждение (компенса­цию).

Глава 2 Основные тенденции развития и анализ агентских сетей на примере «Росгосстрах»

2.1. Характеристика страховой компании «Росгосстрах»

«Росгосстра́х» (Российская государственная страховая компания) — российская страховая группа, крупнейшая по масштабам (присутствию в регионах), собранным премиям, активам и страховым резервам. По рейтингу «Эксперт-400» 2007 года компания стала первой в списке российских страховщиков. Центральный офис — в Москве.

Росгосстрах - правопреемник Госстраха РСФСР, созданного в 1921 году, успешно работающая на рынке России уже 90 лет. В группу компаний входят такие компании как, СК «РГС-Жизнь», занимающаяся страхованием жизни и добровольным пенсионным страхованием, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющая операции по обязательному медицинскому страхованию. Единая федеральная компания ООО «Росгосстрах» создана 1 января 2010г. на базе территориальных подразделений – это 83 филиала во всех субъектах РФ, включающих 3000 агентов, офисов продаж и подразделений урегулирования убытков. «РГС» владеет лицензиями для осуществления всех видов страховой защиты. С октября 2010г. работает по продукту – Негосударственное пенсионное страхование. Уставный капитал на 1 января 2011 г. составил 8 млрд. руб.. Клиентами «Росгосстрах» являются порядка  25 млн. физических лиц и более 240 тысяч предприятий.

Таблица 1 – «Росгосстрах»