Проблемы и особенности функционирования фонда обязательного медицинского страхования

Страховая операция заемного банка, распространявшаяся только на города, и обеспечивала страхованием лишь строения, принимаемые банками в качестве залога под выдаваемые ссуды. Для  этой цели тогда же при банке была открыта Страховая экспедиция - первая страховая организация в России. Механизм страхования был лишь простым придатком кредитной деятельности. Выдача кредитов со стороны Заемного банка без предварительного страхования объекта залога в Страховой экспедиции категорически запрещалась. Хотя в целом деятельность Страховой экспедиции по проводимым операциям носила безубыточный характер, казенно-бюрократическая процедура оформления договоров, искусственно ограниченная только объектами залога в государственном Заемном банке, существенным образом тормозила развитие страхования в стране. В 1822 г. к моменту закрытия Страховой экспедиции в ней оказались застрахованными всего 95 строений на сумму в 1,6 млн руб. ассигнациями [15, c. 11] .

В 1797 г правительство открыло  Страховую контору при Ассигнационном банке для страхования товаров. Однако, и это учреждение работало неэффективно и было закрыто в 1805 г.

Были и попытки создать  систему взаимного страхования - под контролем государства и по «Уставам столиц Петербурга и Москвы» (1798-1799 гг.). Страхование в столицах передавалось в ведение Ассекуранц-конторы, учреждаемой при Камеральном департаменте: эта контора принимала на страхование недвижимое имущество на случай пожара. Однако уставы так и не были введены в действие. Таким образом, принцип государственного страхования, господствовавший в первый период истории страхования в России, также не смог реализоваться.

Вместе с тем, в российском обществе стал складываться капитализм, и все настойчивее ощущалась  необходимость перемен. Требовалось  осуществить коренную перестройку организации страхового дела, как это происходило в Западной Европе. К этому времени, уже стоял вопрос о полной отмене государственной монополии на страховое дело и привлечения ресурсов частных инвесторов.

В 1827 г. бароном Штиглицем и другими российскими предпринимателями было учреждено «Российское страховое от огня общество». Уставный капитал общества составил 4 млн руб., а председателем правления стал адмирал Н.С. Мордвинов, который убедил императора и его правительство в преимуществах частной формы страхового общества. Позднее общество было переименовано в «Первое российское страховое общество» [15, c. 21].

В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхового рынка начался  после отмены крепостного права  в 1861 г. и проведения целого ряда экономических  реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался период бурного роста  частного предпринимательства, в том  числе и в страховании. В 1874 г. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название Страхового синдиката - первого монополистического объединения в России. Многообразие форм страховой защиты позволяло  сохранять высокий уровень конкуренции  на страховом рынке.

Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено всего 0,25% всего населения России [15, c. 12].

Акционерные страховые общества как форма организации страхового дела играли к концу XIX в. и до 1918 г. в России ведущую роль. Второе место после акционерных обществ занимали земства, третье - городские взаимные страховые общества. Большинство акционерных страховых обществ находилось в Петербурге, часть в Москве и Варшаве. Среди российских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия».

В начале XX века страхование начинает применяться в борьбе с другими неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, приносящими большой урон. Значительное место в имущественном страховании занимало транспортное страхование судов и грузов. Возникли такие виды имущественного страхования, как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития и др. Стали более разнообразны варианты имущественного страхования. В целом общероссийский страховой рынок перед первой мировой войной представлял собой сферу, тесно интегрированную в финансово-кредитную область. К этому времени страховое дело выделилось в самостоятельную область хозяйственного законодательства и административного[15, c. 13].

Однако важной особенностью правового регулирования общероссийского  страхового рынка было отсутствие основополагающего  закона о страховой деятельности. Страховые правоотношения регулировались торговым уставом, уставами самих страховых  компаний, полисными условиями (правилами  страхования), отдельными постановлениями  и распоряжениями правительства.

Начавшаяся летом 1914 года первая мировая война внесла резкие изменения в экономическую и  политическую жизнь России и привела  к кризису во всех сферах жизни общества. Падение покупательной способности рубля обесценило страховые суммы заключаемых договоров, страховые платежи, выплачиваемое страховое возмещение, что привело к потере доверия к идее страхования. И соответственно к резкому сжатию страхового рынка России.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой  защиты населения. Практическая сторона  национализации страхового дела в Советской  России отчетливо выделила два основных этапа:

1) установление государственного  контроля над всеми видами  страхования;

2) объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

Первым законодательным  актом советской власти, посвященным  страхованию, стал Декрет Совнаркома РСФСР  «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме  социального», которым был образован  Совет по делам страхования. Наряду с контрольными функциями Совет  должен был проводить новую страховую  политику приближения к потребностям беднейших слоев населения, устранения конкуренции страховщиков, обращения  излишков чистой прибыли в казну  и изыскания новых способов повышения  доходов казны от страхового дела. По делам страхования был образован  Комиссариат[15, c. 14].

28 ноября 1918 г. Декретом  Совнаркома «Об организации страхового  дела в Российской республике»  страхование во всех его видах  и формах было объявлено государственной  монополией. Все частные страховые  общества (включая общества на  взаимности), их имущество и фонды  подлежали передаче государству  в лице ВСНХ. Только за кооперацией  было сохранено право проведения  взаимного страхования своего имущества [15, c. 13].

Однако в связи с  гражданской войной и разрухой большевики временно отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Введение новой экономической  политики в марте 1921 г. привело к  восстановлению страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном  имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922-1923 гг. после денежной реформы  законодательно вводится личное страхование[62, c.50].

Важной особенностью государственной  системы страхования с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. В конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и  посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически  в неизменном виде оно сохранилось  до 1940 г., когда был принят новый  закон об обязательном окладном страховании  и утверждены новые правила и  инструкции о порядке определения  и оплаты убытков по каждому виду окладного страхования.

Великая Отечественная война  подорвала существующую страховую  систему, но не разрушила ее. В 1950-х  гг. были внесены коррективы в систему  обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование  государственного жилого фонда, а также  добровольное страхование имущества  государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким  образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования.

Исключение составляло лишь государственное имущество, сдаваемое  в аренду. По нему сохраняется обязательность страхования за счет арендаторов. Сохранялось  и развивалось обязательное страхование  имущества колхозов, введенное в 1930-х гг. вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы существенно расширены  за счет введения обязательного страхования  посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы с целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

В полной мере сохранялось  обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные  постройки), а также животные (крупный  рогатый скот, лошади и верблюды). Эти формы обязательного страхования  сохранялись практически до 1997 г. - до принятия положений нового Гражданского кодекса.

После окончания войны  к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых  компаний Германии, Австрии, Венгрии  и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом  в 1947 г. было принято решение о  выделении из структуры Госстраха  в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица[62, c.48].

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных  на его основе, была и остается их система работы с населением в  части имущественного и личного  страхования. В конце 80-х гг. в  СССР работало 5765 страховых органов - инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых  агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России. Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного  характера экономики были велики и составляли свыше 3% ВВП [62, c. 49].

Но система перестрахования  в СССР отсутствовала, за исключением  Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях. В 1992 г. в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» от 10.02.92 г. № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» - правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха России.

При переходе к рыночным реформам в 1991-1992 гг. большая часть  финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия  в области страхования была практически  снята принятием в мае 1988 г. Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать  собственные страховые организации  и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые  страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося  рынка.

Демонополизация коснулась  и системы Госстраха СССР. Страховым  организациям республик, краев и  областей предоставлялось право  наряду с едиными по стране видами страхования проводить специфические  для региона виды имущественного и личного страхования. Акционерные, кооперативные и иные страховые  организации как альтернативные по отношению к Госстраху получили выход на страховой рынок индустриально развитых стран [62, c. 51].

Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» вступивший в силу 12 января 1993 г. В  это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были переданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

С 1992 года государственные  и муниципальные страховые предприятия  преобразуются в акционерные  страховые общества закрытого и  открытого типа и в страховые  товарищества с ограниченной ответственностью.

Особенностью формирования российского страхового рынка стало  массовое появление новых, преимущественно  небольших, компаний, не имеющих опыта  страхования. Российский страховой  рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат [62, c.51].

Резкий поворот к рынку  и кризис 90-х гг. прошлого века снизил масштабы страхования в российском обществе. Только в 2002 г. доля объема страховых  взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. Если исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то этот показатель на порядок ниже уровня развитых стран. Невелик и размер страховой премии на душу населения. Основная причина столь значительных различий заключается в низком уровне доходов населения [62, c. 53].

Страховой рынок в России только развивается, в государственном  реестре страховщиков в 2005 г. было зарегистрировано около 950 страховых организаций, однако не все они реально занимались страхованием. В России имеется большой  потенциал для развития страхования  жизни. А совершенствование страхового рынка продолжается и в наши дни.

1.2. Виды медицинского  страхования

Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы. Они различаются по числу сторон, участвующих в страховании целям и условиям функционирования.