Основные виды страхования

Лицо, являющееся виновником дорожно-транспортного происшествия, обязано возместить причиненный ущерб. Степень и объем ответственности определяются не пострадавшим лицом (предъявителем претензии), а существующими законодательными нормами. Эти нормы служат основанием для определения гражданской ответственности и регулируют отношения между лицом, причинившим ущерб, и пострадавшим. Пропорция разделения покрываемого ущерба между виновником (страхователем) и его страховщиком определяется соглашением сторон, выраженным в договоре страхования.

По закону «Об обязательном страховании» пострадавшее лицо в случае дорожно-транспортного происшествия имеет право прямой претензии. Это  значит, что он может заявить претензию  на возмещение ущерба непосредственно страховщику, который имеет договор страхования автогражданской ответственности с виновником данного ущерба. Благодаря этой законодательной норме он имеет компетентного и состоятельного в финансовом отношении партнера, которому можно предъявить претензию.

Обязанность страховать свое транспортное средство относится ко всем, кроме владельцев:

1. транспортных средств, максимальная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
2. транспортных средств, не допущенных к участию в дорожном движении;
3. транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации;
4. транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах;
5. принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Объектом обязательного страхования  являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

 

КАСКО

Страхование транспортных средств, в отличие от страхования автогражданской ответственности, не предписывается законом. С его помощью страхуется собственное транспортное средство. Этот вид страхования называется каско-страхованием. Слово «каско» происходит из испанского языка и означает «корпус».

Каско-страхование покрывает:

•  повреждения;

•  утрату;

• уничтожение

транспортного средства и  его частей, закрепленных на нем  или хранящихся под замком, а также предметов, перечисленных в условиях страхования в специальном списке.

В рамках каско-страхования  страховщики предлагают два варианта: полное каско и частичное каско. Эти виды страхования автомобиля различаются объемом страхуемых опасностей. Этот объем может быть свободно согласован со страховщиком и различается в разных страховых компаниях.

Объем страхового покрытия в неполном каско-страховании

Пожар, взрыв

Не обязательно, чтобы  автомобиль сам был охвачен огнем. Под страховую защиту подпадает  также непосредственное воздействие  дыма, копоти или жара.

 

Кража

Страхуются не только кража, грабеж и тайное присвоение, но и повреждения, которые возникли при попытке кражи или угона.

Ураган, град, молния и наводнение

Эти природные силы должны непосредственно воздействовать на автомобиль. Застрахованы также ущербы, которые возникают от обрушения  этих стихийных сил на автомобиль.

Повреждения, причиненные  дикими животными

Застрахованы повреждения  автомобилей, которые возникают  от столкновения движущегося автомобиля с диким четвероногим животным (дикий кабан, лиса, косуля, заяц и др.). Ущербы, которые возникают из-за попытки избежать столкновения, не возмещаются.

Повреждение стекла

Возмещается повреждение  остекленных частей автомобиля, даже если они сделаны из искусственного материала, например указатели поворотов.

Повреждение проводки в результате короткого замыкания

Возмещается повреждение  кабеля (замена части кабеля, включая  расходы на материалы и оплату труда).

Объем страхового покрытия в полном каско-страховании

Полное каско-страхование  охватывает все ущербы, которые покрываются в частичном каско-страховании, и, кроме того, все ущербы, связанные с авариями, а также ущербы, возникшие вследствие хулиганских и злонамеренных действий посторонних лиц.

Ущербы в результате аварий

Если авария воздействует на автомобиль

•   непосредственно;

•   извне;

•   внезапно;

•   механической силой

и ведет к возникновению  ущерба, то имеет место ущерб, застрахованный в рамках полного каско-страхования.

Хулиганские и  злонамеренные действия посторонних  лиц

Хулиганское действие имеет  место, если, например, оно является следствием озорства и ущерб владельцу  автомобиля нанесен скорее случайно. Злонамеренное действие имеет место, если сознательно нанесен ущерб  вполне определенному автомобилю.

 

В рамках каско-страховании  возмещаются ущербы, которые возникают в результате повреждения (затраты на ремонт), уничтожения (затраты на приобретение) или утраты (угона) автомобиля. Страховой защитой не покрываются следующие позиции:

•   улучшения и изменения;

•   ремонт изношенных частей;

•   расходы на перегон  и регистрацию;

•   простой и затраты  на аренду автомобиля;

•   топливо и др.

В каско-страховании действует  принцип «все или ничего». В соответствии с ним страхователь получает компенсацию возникшего ущерба в полном объеме с учетом страховой суммы при условии, что страховая защита существует на момент возникновения ущерба. Если страховая защита отсутствует, то страхователь не получает никакого возмещения.

Страховая защита в каско-страховании  ограничена в следующих случаях:

•   исключение некоторых  рисков из страхового покрытия;

•   при нарушении  правовых обязанностей;

•   при нарушении  договорных обязательств.

Объективные исключения из страхового покрытия

Кроме исключений из страхового покрытия, названных в страховании автогражданской ответственности (область применения) и воздействия ядерной энергии, в каско-страховании действуют еще и следующие исключения.

1. Автомобильные мероприятия

Все автогонки, целью которых  является достижение максимальной скорости (включая официально зарегистрированные мероприятия, в отличие от страхования автогражданской ответственности), исключены из страховой защиты. Страховая защита сохраняется для соревнований на мастерство и ориентирование.

2. Мятеж, восстание, внутренние беспорядки

Страховая защита не существует для ущербов, которые прямо или  опосредованно вызваны восстанием, внутренними беспорядками, военными событиями, распоряжениями властей  или землетрясением.

Субъективные  исключения из страхового покрытия

Страховая защита исключена, если ущерб возник по причине умысла или грубой неосторожности. Неосторожно действует тот, кто не проявляет при движении необходимого внимания!

Грубую неосторожность проявляет  тот, кто в высшей степени невнимателен. Грубая неосторожность имеет место, если не принимаются простые и очевидные решения и действия, абсолютно очевидные для каждого в данной ситуации.

 

 

 

Заключение

Страхование – один из важнейших  элементов современной жизни. Многие люди обращаются в страховые компании с различными пожеланиями ради будущего благополучия своей семьи, родственников, все они хотят быть уверенными в завтрашнем дне. Именно в этом нам  и помогают различные способы  страхования своей жизни, имущества, бизнеса. Таким образом реализуется  одна из важнейших потребностей человека – потребность в безопасности.

Страхование может осуществляться на обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

Имущественные интересы являются основным объектом страхования. Это  прежде всего интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом, либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица.

В то же время, рисков в жизни  людей много, но не каждый из них  является страховым. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде. Но в Москве его вероятность значительно ниже, чем в Чечне или в других горячих точках. Поэтому в Москве такие риски страховые, а в горячих точках - нет.

Интерес населения к страхованию  в России также является поводом  для размышлений. Некоторые из услуг  страховщиков пользуются довольно высоким  спросом: это, в первую очередь, ОСАГО  и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а  добровольное медицинское страхование  довольно часто уже входит в гарантированный  работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное  страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, —  у этих направлений существуют резервы  для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования  в России, изменила критерии в отношении  выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и  репутация страховщика. Стоимость  полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более  требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты  качества рынка страхования в  России находятся пока в стадии формирования.  
С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса — страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента — небольшая доходность.  
В Европе, США или Японии каждый уважающий себя представитель среднего класса имеет полис накопительного страхования жизни. И это вполне объяснимо. Накопительное страхование жизни в Европе известно с XVII века. Первое страховое общество по страхованию жизни появилось в Англии в 1765 году. А к концу XIX века подобные компании работали уже во всех европейских странах и США. Уже в те времена договоры по страхованию жизни предусматривали как фиксированную выплату в случае смерти, так и выплаты в случае дожития до определенного срока. С относительным успехом этот вид страхования развивался и в дореволюционной России.  
В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. 
Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

В завершении своей работы мне бы хотелось подчеркнуть, что не нужно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как  альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская  деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредотачивая  серьезные капиталы, пускают их в  оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В  это же время без страхования  современное общество немыслимо.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы:

1. Балабанов И.Т. «Риск-менеджмент» -М.: Финансы и статистика, -1996
2. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. «Страховое дело» - Ростов н/Д: Феникс, -2004.
3. Федорова Т.А. «Страхование: учебник» 2-е изд., - М.: Экономистъ, 2004
4. Статистические данные с официальных сайтов страховых компаний и РосСтата.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»:

~ ~