Основные виды страхования

К обязательному личному  страхованию относятся в основном: обязательное страхование транспортных средств; страхование от огня (частично обязательное); гарантийное страхование по отдельным профессиям.

 

Страхование жизни

Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе.

Добровольное страхование  жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного  лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. Наступление этих событий, кроме последнего, может существенно снизить семейный доход страхователя. В связи с этим выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни.

Виды страхования жизни

Вид страхования	Содержание страхования
Смешанное страхование жизни	Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.
Страхование детей	Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя.
Пенсионное страхование	Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом.
Страхование ренты	Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.
Страхование на случай смерти	Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в договор страхования вместе с другими видами страхования).

Основными мотивами для заключения договора страхования жизни могут  выступать:

1. финансовая защита семьи в случае преждевременной смерти застрахованного лица
2. улучшение собственного финансового положения в старости
3. надежное и рентабельное вложение средств с целью их капитализации
4. благоприятные возможности финансирования, включая страхование кредитов на случай преждевременной смерти заемщика.

В дополнение к этим существует еще целый ряд мотивов, которые  либо связанны с названными выше, либо сами по себе могут подтолкнуть клиента  к заключению договора страхования  жизни:

1. финансовое обеспечение образования детей или выведение этих расходов из-под налогообложения
2. финансовое обеспечение потребности в уходе
3. обеспечение в чрезвычайных ситуациях, например затрат на потребление
4. гарантии под будущую потребность в капитале, например на погашение задолженности совладельцев предприятия или их наследников
5. использование налоговых преимуществ при уплате страховых взносов и выплатах по договорам страхования жизни
6. пенсионное обеспечение работников и менеджеров предприятия

Страхование жизни существует в  двух формах — индивидуальной и коллективной. Индивидуальное страхование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет (возможны иные ограничения). Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного  страхования и существует как  временное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала и ренты в случае выживания.

Страховой риск — смерть застрахованного  от болезни, травмы или несчастного случая.

Временное страхование жизни предусматривает  выплату страховой суммы выгодоприобретателю  сразу после смерти застрахованного только в том случае, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика. Временное страхование возможно с постоянными премией и капиталом, постоянно увеличивающимся капиталом, постоянно уменьшающимся капиталом, а также как возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий.

 

Страхование от несчастных случаев и болезней

Несчастные случаи происходят в любое время и повсюду. Постоянное развитие техники, увеличение потока автомобилей на дорогах и другие факторы ведут к повышению риска несчастных случаев. Пресса, радио и телевидение ежедневно сообщают о несчастных случаях на транспорте, на работе и в быту. Несчастные случаи происходят:

•   во время поездки  на работу и с работы;

•   на рабочих местах;

•   дома, во время приготовления  пищи или уборки квартиры;

•   в быту при выполнении мелких ремонтных работ, например при  завинчивании шурупов, работе с дрелью или по дереву;

•   во время отдыха, занятий спортом или играми.

Многие несчастные случаи проходят без последствий. Однако нередко  нанесенный здоровью вред оказывается  настолько велик, что пострадавшие полностью или частично утрачивают на определенное время или даже навсегда способность заниматься прежней профессиональной деятельностью, вести домашнее хозяйство и проводить привычным образом досуг.

Задача страхования от несчастных случаев состоит в  компенсации потерь доходов застрахованных лиц и противодействии снижению уровня жизни вследствие произошедшего несчастного случая. Страховые выплаты могут служить стартовым капиталом для начала нового этапа в жизни пострадавшего или гарантировать материальное обеспечение застрахованного на долгосрочную перспективу.

Риск несчастных случаев  часто недооценивается. Только этим можно объяснить тот факт, что  лишь незначительная часть населения имеет договоры добровольного страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев предоставляется в следующих  формах:

•   индивидуальное;

•   семейное;

•   коллективное;

•   страхование детей;

•   с возвратом страховых  взносов.

Индивидуальное  страхование от несчастных случаев - это страхование отдельных физических лиц. Данная форма страхования является основным элементом всей системы страхования от несчастных случаев. Она покрывает главным образом несчастные случаи в повседневной жизни, т.е. происходящие на работе и в быту. Договоры добровольного страхования от несчастных случаев обычно заключаются лицами, которые хотят иметь страховую защиту, наиболее полно отвечающую их индивидуальным потребностям.

Семейное  страхование от несчастных случаев -форма страхования, которая позволяет заключить один договор на всю семью. Семейное страхование предлагается по более низким тарифам, чем соответствующие индивидуальные договоры, так как при этом снижаются затраты страховщика.

Страхование детей от несчастных случаев. Большинство страховых компаний предлагают договоры страхования детей от несчастных случаев с момента рождения ребенка и до достижения им 16 лет. Премии рассчитываются по специальному тарифу. По истечении страхового года, в котором ребенку исполняется 18 лет, договор переоформляется по тарифу для совершеннолетних.

В случае смерти страхователя договор страхования от несчастных случаев ребенка продолжает действовать без уплаты взносов до достижения застрахованным 18 лет.

Коллективное  страхование от несчастных случаев. При коллективном страховании от несчастных случаев страхователь заключает один договор страхования на нескольких лиц (не менее трех). Размер страховой премии по договорам коллективной страхования меньше, чем по индивидуальным договорам, и зависит от числа застрахованных. Договоры коллективного страхования от несчастных случаев могут заключать работодатели в пользу своих работников, профессиональные союзы в пользу своих членов, организаторы общественных мероприятий в пользу посетителей.

Объем страхового покрытия в договорах, которые заключаю! работодатели в пользу своих работников, может  включать:

- все несчастные случаи, как связанные, так и не связанные с производством;

- несчастные случаи на производстве и по пути на работу и с работы;

- только несчастные случаи на производстве, исключая случаи, произошедшие по пути на работу и с работы;

- особые опасности, которым подвергаются наемные работники (например, во время командировок).

При заключении договора коллективного  страхования страхователь имеет возможность оформить его как с поименным указанием застрахованных лиц, так и в целом на группу лиц.

Страхование от несчастных случаев с возвратом  страховых взносов сочетает в себе элементы рискового и накопительного страхования. По таким договорам страховщик обязуется независимо от того, будет ли им выплачено страховое возмещение в связи с наступлением несчастного случая в течение срока действия договора или нет, полностью возвратить страхователю уплаченные страховые взносы

- в срок, согласованный при заключении договора, или

- в случае смерти лица, жизнь которого застрахована по такому договору.

По договору страхования  от несчастных случаев с возвратом  страховых взносов страхователю предоставляются следующие гарантии: страховая защита от несчастных случаев, возврат уплаченных страховых взносов, участие в прибыли.

Размер страховой премии определяется путем умножения базового страхового тарифа по виду рискового страхования на соответствующий коэффициент, который зависит от возраста застрахованного лица и срока возврата страховых взносов.

Страховые выплаты, имевшие  место в течение срока действия договора, никак не влияют на возврат  страховых взносов и участие  страхователя в прибыли страховщика. В случае смерти застрахованного лица в период действия договора производится возврат уплаченных страховых взносов, включая соответствующую долю участия в прибыли. Если смерть произошла в результате несчастного случая, то дополнительно выплачивается согласованная в договоре страховая сумма на случай смерти.

Страховщик инвестирует  накопительную часть страховых  взносов, получая за это определенный процент. В случае превышения инвестиционного дохода над расходами страховщика разница выплачивается страхователю в форме участия в прибыли.

Страховым случаем является несчастный случай как совершившееся  событие в период действия договора страхования, предусмотренное договором страхования и подтвержденное документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место  в период действия договора страхования:

1) временная утрата застрахованным общей трудоспособности;

2) постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности — инвалидность (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

3) смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления или иных несчастных случаев;

4) событие, наступившее в течение одного года со дня несчастного случая и в результате его. Страховыми случаями не являются события, если они произошли в результате: совершения страхователем умышленного преступления, обусловившего за собой наступление страхового случая; совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая; управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также лицом, не имеющим права на вождение данного средства транспорта; самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.

Срок действия договора страхования  устанавливается по соглашению сторон.

 

 

 

 

2.3 Страхование средств автотранспорта

ОСАГО

Многие из нас предпочитают личный автотранспорт общественному. Да, он удобен, комфортен, и мобилен. Однако, в это же время, личный автотранспорт  является источником повышенной опасности  для окружающих. Именно поэтому 1 июля 2003 года в России появляется новый  вид страхования – ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности).  ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. При выезде на дорогу, каждый участник дорожного движения должен быть готов доказать наличие достаточной страховой защиты для покрытия финансовых последствий возможного дорожно-транспортного происшествия, виновником которого вы можете стать. Каждый владелец транспортного средства обязан заключить договор страхования гражданской ответственности владельца автотранспортного средства для покрытия личных, имущественных и прочих финансовых ущербов, которые могут возникнуть в связи с использованием этого транспортного средства. Договор должен покрывать риски не только владельца транспортного средства, но и водителя.

Основными принципами обязательного  страхования являются:

1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
2. всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
3. недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4. экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.