Основные виды страхования

Московский  Государственный Университет

имени М.В.Ломоносова

Экономический факультет

КАФЕДРА <Управления рисками и страхования>

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

«Основные отрасли страхования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент

Группы Э-205:

Шмаков Н.И.

Научный руководитель:

Саблукова Ю.Г.

 

 

 

 

 

 

Москва

 

Оглавление

 

Введение………………………………………………………………3

 

 

1. Страхование………………………………………………...….…..5
1. Общие понятия страхования…………………..………….…...5
2. Современный страховой рынок в России…………..…….….11

 

2. Основные виды страхования…………………………………......14
1.      Обязательное медицинское страхование……...………….….15
2.      Страхование имущества и финансовых рисков…..…….…...18

2.3 Личное страхование…………………………………….….….22

2.4 Страхование средств автотранспорта ………… ………….....28

 

Заключение………………………………………………………...…31

Список используемой литературы……………………………...…..33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба общими усилиями заинтересованных владельцев имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных лиц часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях участие в страховом процессе нескольких заинтересованных лиц заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем больше участников страхового процесса, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарное замкнутое возмещение ущерба пострадавшему.

Наиболее примитивной  формой распределения ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Разделение ущерба между участниками в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Страхование - это отношение  по защите имущественных интересов  хозяйствующих субъектов и граждан  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

Почему я выбрал именно такую тему курсовой работы? На мой  взгляд, первая курсовая работа должна касаться общих тем нашей экономической  жизни, а «Основные виды страхования» - одна из таких тем, которая также время привлекает лично меня. В то же время, страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпринимателей, оно способствует также выравниванию потерь в личных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев. Именно поэтому я считаю, что страховое дело – та отрасль экономики, которая касается непосредственно каждого человека в нашем государстве.

Важность страховой деятельности для российской экономики трудно переоценить. Россия берет на себя функции регламентации и контроля, а также создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых служит Конституция РФ и российское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регулируется рядом межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.

Вопросы страхования затрагивают  интересы как частных (физических) лиц, так и юридических. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых  услуг, которые вместе с совокупностью государственных и частных страховых институтов составляют сущность страхового рынка. Именно об этих страховых услугах и будет идти речь в дальнейшем.  Я постараюсь определить наиболее популярные виды страхования в Российской Федерации и дать по каждому из них небольшую информацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 – Страхование

 

1.1 Общие понятия страхования

 

«Страховое дело — один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека — потребность в безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.» - Сербиновский Б.Ю., Гаркьюша В.Н. «Страховое дело: учебное пособие для вызов», Ростов н/Д, 2004

Страхование представляет собой  экономическую категорию, более  точнее - финансовую категорию. Его  сущность заключается в распределении  ущерба между всеми участниками  страхования. Страхование – единственный способ снизить свои имущественные затраты в результате стихийных бедствий, чрезвычайных ситуаций, а также способ борьбы с противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения.

Таким образом, страхование  является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой  для непрерывности и бесперебойности  процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются  через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование  относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это  не исключает возможности использования  его на всех стадиях общественного  производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как  и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены  законодательством.

В процессе страхования участвуют  два субъекта: страхователь и страховщик.

Страхователь – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона.

Страховщиком является хозяйствующий  субъект, созданный для осуществления  страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием  и расходованием страхового фонда.

Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой  организационно-правовой формы, созданной  для осуществления страховой  деятельности (страховые организации  и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление  страховой деятельности. Предметом  непосредственной деятельности страховщика  не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие  в связи с формированием и  использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов  страхователей и находящийся  в оперативно-организационном управлении у страховщика. В более широком  экономическом смысле к страховому фонду относят государственный  резервный фонд (государственный  централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимателя (фонд коммерческого риска, страховой фонд), образуемые в процессе самострахования.

Государственный резервный  фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных  ресурсов и формируется как в  натуральной, так и в денежной форме. Задачей данного фонда  является возмещение ущерба от стихийных  бедствий и крупномасштабных аварий.

Страховой фонд страховщика  создается за счет большого круга  его участников, выступающих в  качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем  обособленно. Он имеет только денежную форму. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками  создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости  страховых резервов. Страховой фонд является обязательным элементом общественного  воспроизводства. Его создание обусловлено  страховыми интересами.

Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности в  страховании. Он включает имущество, которое  является объектом страхования, право  на него или обязательство по отношению  к нему, т.е. все то, что может  быть предметом причинения материального  ущерба страхователю или в связи  с чем может возникнуть ответственность  страхователя перед третьим лицом.

Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес- 100%-ный интерес страхователя в  страхуемом объекте. Частичный интерес- интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя и страховщика.

К интересам страхователя относятся интерес владельца  имущества, интерес подразумеваемый.

Интерес владельца имущества  может заключаться не только в  самом имуществе, но и в ответственности  за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т.е. потеря прибыли. Стандартные условия  договора страхования обычно предусматривают  покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности  по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом  случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований  иметь право на двойное страхование. Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования, согласно которому страхователь необязательно  должен иметь страховой интерес  в страхуемом имуществе, но чтобы  предъявить претензию по договору, ему необходимо иметь интерес  в застрахованном имуществе во время  наступления страхового случая. Страхователь также должен доказать, что во время  страхования имущества имел такой  интерес или имел в виду наступление  интереса. Страховой интерес наступает  для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое  положение, что может понести  ущерб в результате несчастного  случая по имуществу, находящемуся на риске. 

Интерес страховщика - это  ответственность страховщика, оговоренная  в условиях страхования. Б этой ответственности  страховщик имеет страховой интерес, заключающийся в возможности  перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких  условиях по сравнению с оригинальными.

Между страхователем и  страховщиком возникают отношения.

Страховые отношения включают в себя две группы отношений: по уплате взносов в страховой фонд и  по выплате страхового возмещения (страховой  суммы).

Обе страховые операции выражают экономические отношения между  всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем  и страховщиком.

Взносы одних страхователей  через некоторое время при  помощи страхового механизма перейдут к другим страхователям в виде страхового возмещения, т.е. произойдут перемещение средств и смена  собственника.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный  общественный продукт, закрывая возникшие  из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.