Основные виды страхования

2) объект обязательного  медицинского страхования - страховой  риск, связанный с возникновением  страхового случая;

3) страховой риск - предполагаемое  событие, при наступлении которого  возникает необходимость осуществления  расходов на оплату оказываемой  застрахованному лицу медицинской  помощи;

4) страховой случай - совершившееся  событие (заболевание, травма, иное  состояние здоровья застрахованного  лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному  лицу предоставляется страховое  обеспечение по обязательному  медицинскому страхованию;

5) страховое обеспечение  по обязательному медицинскому  страхованию (далее - страховое  обеспечение) - исполнение обязательств  по предоставлению застрахованному  лицу необходимой медицинской  помощи при наступлении страхового  случая и по ее оплате медицинской  организации;

6) страховые взносы на  обязательное медицинское страхование  - обязательные платежи, которые  уплачиваются страхователями, обладают  обезличенным характером и целевым  назначением которых является  обеспечение прав застрахованного  лица на получение страхового  обеспечения;

7) застрахованное лицо - физическое  лицо, на которое распространяется  обязательное медицинское страхование  в соответствии с настоящим  Федеральным законом;

8) базовая программа обязательного  медицинского страхования - составная  часть программы государственных  гарантий бесплатного оказания  гражданам медицинской помощи, определяющая  права застрахованных лиц на  бесплатное оказание им за  счет средств обязательного медицинского  страхования на всей территории  Российской Федерации медицинской  помощи и устанавливающая единые  требования к территориальным  программам обязательного медицинского  страхования;

9) территориальная программа  обязательного медицинского страхования  - составная часть территориальной  программы государственных гарантий  бесплатного оказания гражданам  медицинской помощи, определяющая  права застрахованных лиц на  бесплатное оказание им медицинской  помощи на территории субъекта  Российской Федерации и соответствующая  единым требованиям базовой программы  обязательного медицинского страхования.

Статья 4. Основные принципы осуществления обязательного  медицинского страхования

Основными принципами осуществления  обязательного медицинского страхования  являются:

1) обеспечение за счет  средств обязательного медицинского  страхования гарантий бесплатного  оказания застрахованному лицу  медицинской помощи при наступлении  страхового случая в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования и базовой программы обязательного медицинского страхования (далее также - программы обязательного медицинского страхования);

2) устойчивость финансовой  системы обязательного медицинского  страхования, обеспечиваемая на  основе эквивалентности страхового  обеспечения средствам обязательного  медицинского страхования;

3) обязательность уплаты  страхователями страховых взносов  на обязательное медицинское  страхование в размерах, установленных  федеральными законами;

4) государственная гарантия  соблюдения прав застрахованных  лиц на исполнение обязательств  по обязательному медицинскому  страхованию в рамках базовой  программы обязательного медицинского  страхования независимо от финансового  положения страховщика;

5) создание условий для  обеспечения доступности и качества  медицинской помощи, оказываемой  в рамках программ обязательного  медицинского страхования;

6) паритетность представительства  субъектов обязательного медицинского  страхования и участников обязательного  медицинского страхования в органах  управления обязательного медицинского  страхования.»

 

Т.А. Федорова и О.И. Крюгер различают следующие категории  участников ОМС:

1) Лица, подлежащие  обязательному страхованию (определенные  законом категории лиц подлежат  обязательному страхованию независимо  от их воли и желания)

2) Застрахованные  в добровольном порядке (лица, которые не обязаны страховаться  по ОМС, но имеют на это  право по закону)

Страхователь по ОМС —  в Российской Федерации — субъект  обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии с  Законом «Об обязательном медицинском  страховании в Российской Федерации» заключать договора ОМС в отношении  определенной категории граждан, наделенный с этой целью определенными правами  и обремененный определенными обязанностями.

Права страхователя:

• участие во всех видах медицинского страхования;
• свободный выбор страховой медицинской организации;
• контроль выполнения условий договора ОМС.

Перечисленные права страхователя определены вышеназванным Законом  и фактически являются декларативными.

Так право страхователя по ОМС на участие во всех видах  медицинского страхования означает лишь возможность его одновременного участия и в добровольном медицинском  страховании (ДМС).

Право некоторых категорий  страхователя (органа исполнительной власти субъекта РФ, орган местного самоуправления, государственных, федеральных, муниципальных организаций и  т. п.) на свободный выбор страховой  медицинской организации (СМО) ограничено требованием иного Закона РФ проведения тендера на ее выбор. Результатом  проведения тендера является, как  правило, существенно суженный список из одной-двух СМО.

В силу этого ограничивается декларированное законом право  гражданин на свободный выбор  СМО, в частности, право на свободный  выбор СМО всех неработающих граждан. Наконец, право страхователя на контроль выполнения условий договора ОМС  непосредственно вытекает из существа соответствующего соглашения сторон —  страхователя и страховщика (СМО).

Обязанности страхователя: 

• зарегистрироваться в качестве страхователя в Территориальном фонде ОМС;
• заключить договора ОМС со страховыми медицинскими организациями в отношении граждан, подлежащих страхованию;
• вносить страховые взносы в установленном порядке;
• принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан (в пределах своей компетенции);
• предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья граждан, подлежащих страхованию.

Перечисленные обязанности  также декларируются вышеназванным  Законом.

Обязанность страхователя зарегистрироваться в Территориальном  фонде ОМС — самостоятельном  некоммерческом финансово-кредитном  учреждении, реализующим государственную  политику в области ОМС, аккумулирующим финансовые средства на ОМС и распределяющим их между СМО в соотвнетствии  с потребностью застрахованных ими  граждан на медицинскую помощь, —  связана с необходимостью контроля и учета средств платежей страхователей  на территории субъекта РФ.

Обязанность страхователя заключить договора ОМС со страховыми медицинскими организациями в отношении  граждан, подлежащих страхованию, является его основной обязанностью.

Обязанности страхователя принимать меры по устранению неблагоприятных  факторов воздействия на здоровье граждан  и предоставлять СМО информацию о показателях здоровья граждан, подлежащих страхованию, являются декларативными.

Ответственность страхователя:

• за нарушение обязанности зарегистрироваться в качестве страхователя в Территориальном фонде ОМС влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до одной тысячи рублей;
• за нарушение установленных законодательством РФ о страховых взносах сроков представления расчета по начисленным и уплаченным страховым взносам в органы государственных внебюджетных фондов, осуществляющие контроль за уплатой страховых взносов, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от трехсот до пятисот рублей.

 

 

 

2.2 Страхование  имущества и финансовых рисков

 

Наступление определенных событий, влекущих уничтожение или повреждение  домашнего имущества, можно предотвратить  или уменьшить объем возникающего ущерба путем проведения определенных превентивных мероприятий. К их числу относится, например, установка:

•   противовзломных  устройств на окнах и дверях квартир, расположенных на первом этаже;

•   предохранителей  во избежание ущербов, вызываемых возникновением перенапряжения в сети под воздействием удара молнии;

•   приборов автоматического  отключения подачи воды в стиральных и посудомоечных машинах;

•   сигнализаторов дыма и нагрева.

Однако благодаря этим мерам можно устранить лишь часть  рисков или уменьшить степень тяжести ущербов. Значительная же часть рисков остается непокрытой.

Заключение договора страхования  домашнего имущества позволяет передать риск его гибели или повреждения страховой компании, которая и возместит в случае наступления страхового события возникший ущерб в части предоставленного страхового покрытия.

Часто страховые компании расширяют объем стандартного страхового покрытия путем включения в договор  различных оговорок, увеличения перечня стихийных бедствий, в результате которых наносится вред домашнему имуществу, сверх стандартного. Например, за счет включения оговорки о страховании ущербов в результате боя оконного стекла в частных домах и квартирах, а также стеклянных частей мебели. Кроме того, некоторые страховые компании предлагают своим клиентам так называемое обслуживание на дому. Под ним подразумевается, что в случае наступления страхового события страховая компания помогает в поиске нужных специалистов по ремонту или сама организует заказ на проведение ремонтных работ.

Имущественное страхование  предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам в размере  полной или частичной компенсации  ущерба, нанесенного объекту страхования  – имущественным интересам застрахованного  лица, которые связаны с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения  имущества.

Ущерб от гибели или повреждения  домашнего имущества возмещается  в результате осуществления следующих  событий: Пожар, удар молнии, взрыв, разрыв вакуумных приборов под воздействием внешнего атмосферного давления, падение летательных аппаратов, кража со взломом, грабеж, акт вандализма, повреждение водопроводной водой, повреждение водой, вытекшей из водопроводных, канализационных, отопительных и иных систем вследствие их неисправности, буря, град.

Оговорки, расширяющие страховое  покрытие: оговорка о страховании  имущества от повреждения под  воздействием перенапряжения в сети, возникшего в результате удара молнии; оговорка о страховании имущества  от повреждения водой, вытекающей из аквариумов, матрацев, заполненных  водой.

Домашнее имущество может  быть также застраховано от порчи  и гибели в результате наступления  следующих стихийных бедствий: наводнение, просадка грунта, под воздействием давления снежных масс, землетрясение, оползни, сход лавин.

Кроме того, предлагаются следующие  виды страхование: специальное страхование  ювелирных изделий и изделий  из меха, специальное страхование  музыкальных изделий, специальное  страхование охотничьего оружия, специальное страхование велосипедов, страхование багажа пассажиров.

В соответствии с Общими условиями страхования домашнего  имущества, страховое покрытие распространяется на все имущество.

Домашним имуществом считаются:

- предметы домашней обстановки, элементы отделки и оборудования квартир, например мебель, ковры, шторы, картины;

- предметы обихода, предназначенные для использования в домашнем хозяйстве, например посуда, одежда, бытовая техника;

- предметы потребления, например продукты питания.

А также денежная наличность и ценные вещи — например, ювелирные украшения, драгоценные камни, меха, антиквариат.

При страховании этой группы домашнего имущества в договоре устанавливается максимальная сумма страхового возмещения.

Из вышесказанного следует, что по договору страхования домашнего имущества антикварная мебель и ювелирные украшения являются застрахованными объектами. В соответствии с ОУС домашнего имущества в отношении ювелирных украшений устанавливается максимальная сумма страхового возмещения. Во избежание недострахования страхователю вменяется в обязанность увеличение страховой суммы на стоимость драгоценностей.

Понятие домашнего имущества  включает в себя также комнатные цветы и животных, медицинские протезы, очки. Кроме того, домашним имуществом считаются музыкальные инструменты и различные приборы, которые предназначены для использования на досуге для реализации увлечений страхователя. Хранящиеся в подвале дома дорогие старые вина страхователя также являются застрахованными. Страховое покрытие распространяется и на объекты, которые всего лишь хранятся в доме или квартире страхователя, а используются в других местах. Такими предметами являются, например, снаряжение для кемпинга, велосипеды, охотничье и спортивное оружие.

В тоже время, объектом имущественного страхования граждан (такие как  документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные  предметы, изделия из драгоценных  металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.) могут быть только в  случае заключения специального договора страхования конкретного имущества.

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном  состоянии или в аварийных  помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю.