Основные виды страхования

Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под  которым понимается передача отдельных  объектов или части риска на страхование  от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий  за счет собственных средств и  резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором  условиях риска исполнения всех или  части своих обязательств перед  страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно  самим хозяйствующим субъектом  в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или  добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать  союзы, ассоциации и другие объединения  для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и  осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям  законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права  непосредственно заниматься страховой  деятельностью.

Такие объединения действуют  на основании устава и приобретают  права юридического лица после государственной  регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут  создавать страховые пулы (англ. pool - общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для  совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при  приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования.

Например, в Санкт-Петербурге в апреле 1994 г. создан Северо-Западный страховой пул, в который вошли  страховые компании: Ингосстрах, Прогресс-Нева, Росгосстрах. Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) — создан в 2001 году для страхования рисков «терроризм» и «диверсия». Эти страховщики несут солидарную ответственность по договорам страхования и перераспределяют риск между собой. Также, как пример, можно указать «Сочинский страховой пул» — был создан для страхования строительства объектов Сочинской Олимпиады 2014 года. В конце 2010 года он прекратил свое существование, так как члены пула нарушили нормы антимонопольного законодательства в части установления или поддержания единых цен на страховые услуги, раздела страхового рынка и создания препятствий доступу на страховой рынок других страховщиков.

 

 

1.2 Современный страховой рынок России

 

В условиях огосударствленной  социалистической экономики потребность  в страховании была минимальной. Население страховало свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989 г. Число действовавших  договоров добровольного страхования  среди населения составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. чел. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты число договоров страхования составляет 5-6 в расчете на человека. Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущерба происходило за счет государственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка.  В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени  финансовые условия страхования, установленные  государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. Было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г., возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость продукции значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией  жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального  хозяйства, развитием индивидуального  жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части  населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем  количестве квартир составляет на сегодня уже свыше 75%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами.

Третий источник спроса на страховую защиту – это широкие  массы населения. Гарантии, предоставляемые  системой государственного социального  страхования, находятся значительно  ниже планки жизненного уровня. Государство  снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

 

 

 

 

В 2002 г. в Государственном  реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально  работало на страховом рынке 1176. В  динамике их число заметно уменьшается  в связи с возрастанием минимальной  величины уставного капитала и естественными  процессами концентрации капитала. В настоящее время на рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В Едином госреестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организации. Годом ранее на рынке работало 618 компаний, то есть общее количество страховщиков за год сократилось на 7,4%, или 46 компании.

В следующей главе я  более подробно рассмотрю наиболее популярные в Российской Федерации  виды страхования, такие как Обязательное медицинское страхование, Страхование имущества и финансовых рисков, Личное страхование, ОСАГО и Страхование ответственности.

 

Глава 2 – Основные виды страхования

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В  соответствии с этим критерием всю  совокупность страховых отношений  можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности  и страхование предпринимательских  рисков. В имущественном страховании  в качестве объекта выступают  материальные ценности; при страховании  уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи  с последствиями определенных событий  жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию  ответственности в качестве объекта  выступает обязанность страхователей  выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению  задолженности кредиторам или возмещать  материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автомобильной аварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные  различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, новой техники и технологии.

Между тем деление страхования  на указанные отрасли еще не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов необходимо выделение  из отраслей - подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование  делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности  и категории страхователей: страхование  имущества государственных и частных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан.

Страхование уровня жизни  граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и личное страхование граждан. В  свою очередь, социальное и личное страхование  может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному  страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование  жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности  подотраслями являются: страхование  задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также  называют страхованием гражданской  ответственности.

В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов  в торговле, страхование упущенной  выгоды.

Для вступления страховщика  со страхователями в определенные страховые  отношения страховые интересы страхователей  должны получить свое выражение в  потребности застраховать те или  иные объекты от тех возможных  опасностей, которые угрожают этим объектам.

При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности  и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования  являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств  транспорта и т.д. В качестве видов  социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца  и т.д. По личному страхованию  проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование  от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование  непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских  рисков привязаны к наличию конкретного  риска в процессе производства или  оказания услуг, что видно из приведенных  выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться  в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы. Поэтому  социальное страхование, страхование  строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему  видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой  защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает  выделение четырех звеньев, которые  не находятся между собой в  иерархической связи:

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

4. Страхование от аварий, угона и других опасностей  средств транспорта.

Указанные звенья, которые  также называют видами страхования  в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности  при страховании соответствующих  объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов  определения ущерба и страхового возмещения.

 

2.1 ОМС

Обязательное  медицинское страхование — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

Целью ОМС является защита наемных работников с наименьшими  доходами о экономических последствий  в случае заболеваний.

В рамках базовой  программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная  медико-санитарная помощь, включая  профилактическую помощь, скорая медицинская  помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской  помощи), специализированная медицинская  помощь.

Всю основную информацию об ОМС можно узнать из Федерального закона Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»:

 

«Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1) обязательное медицинское  страхование - вид обязательного  социального страхования, представляющий  собой систему создаваемых государством  правовых, экономических и организационных  мер, направленных на обеспечение  при наступлении страхового случая  гарантий бесплатного оказания  застрахованному лицу медицинской  помощи за счет средств обязательного  медицинского страхования в пределах  территориальной программы обязательного  медицинского страхования и в  установленных настоящим Федеральным  законом случаях в пределах  базовой программы обязательного  медицинского страхования;