Основные виды страхования

Страхование финансовых рисков — вид имущественного страхования, которое по своей сути является страхованием риска потери прибыли или неполучения  дохода вследствие различных причин. Финансовые риски различны, например, физическое лицо (работник) может быть застрахован от неполучения доходов вследствие потери работы (по причине сокращения штатов, ликвидации предприятия и др.), юридическое лицо (банк) — от потерь, связанных с ошибками персонала, нечестностью служащих банка и т. д. Обычно к страховым случаям относят: остановку производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в договоре страхования событий; банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы, а также другие события. Примером могут служить валютные риски, которые особенно наглядно проявились после 17 августа 1998 г.

Согласно ст. 929 ГК РФ, возможно страхование предпринимательского риска, под которым понимается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов».

Росстрахнадзор установил  для страховых компаний, занимающихся страхованием финансовых рисков, повышенные требования к размеру уставного капитала (не менее 2,5 млрд руб.).

Страхование от потери прибыли  вследствие вынужденного перерыва в производстве (простоя) предусматривает возмещение убытков при уничтожении (повреждении) определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений и т.п.) вследствие обусловленных событий (пожара, затопления и т. д.), если обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся). Страховщик возмещает страхователю потерю прибыли (неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве. Может возмещаться потеря прибыли (неполученная прибыль) страхователя, если перерыв в производстве наступил вследствие повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося собственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с заключенными договорами (аренды, совместной деятельности и др.).

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов (устанавливается средний размер прибыли за некоторый период, предшествующий заключению страхового договора либо предшествующий вынужденному перерыву в производстве и средняя прибыль за период). Чаще такой период принимают равным 12 месяцам. Если выяснится, что в контрольный (стандартный) период страхователь не получал никакой прибыли, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как потери прибыли как таковой не было.

Для выяснения причин перерыва в производстве и установления размера неполученной прибыли страховщик вправе запросить у страхователя данные бухгалтерского учета, бухгалтерские книги, иную документацию и информацию, необходимую для определения размера страхового возмещения.

Договорами страхования  от перерыва в производстве может быть предусмотрено, что страховщиком возмещаются не только неполученная прибыль, но и дополнительные расходы страхователя, необходимые для скорейшего восстановления нормального функционирования предприятия, в том числе заработная плата работников, привлеченных для восстановления поврежденных (уничтоженных) систем, оборудования, расходы по восстановлению оборудования и т.п.

Страхование от риска непредвиденных судебных расходов, т. е. расходов, связанных с ведением страхователем (юридическим лицом, предпринимателем или просто гражданином) дел в судах общей юрисдикции и/или арбитражных судах. Страховым случаем являются вынужденные расходы по уплате госпошлины, издержки, связанные с рассмотрением дела в суде, расходы по оплате помощи адвокатов и др.

Страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя, например риск по договору поставки или купли-продажи товара. К данному виду страхования относится и страхование финансового риска банка, который связан с невозвратом кредитных средств, в том числе и по договорам межбанковского кредита, с неоплатой купленных банком векселей и т.п., а также риска, связанного с ошибками сотрудников банка или нечестностью его персонала, которые могут повлечь непредвиденные выплаты и расходы.

Страхование финансового  риска по кредитному договору (кредитным  договорам) может осуществляться по отдельному кредитному договору или группе договоров (портфельное страхование). Предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон, и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей сумме выданного кредита с процентами (или без процентов) за пользование им либо на меньшую сумму.

Срок действия договора страхования  зависит от конкретных рисков и условий их проявления. Страховым случаем признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока по причине несостоятельности (банкротства) заемщика, умышленного неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможность исполнения обязательств заемщиком вследствие форс-мажорных обстоятельств и др.

Если страхователь сообщил  страховщику о наступлении страхового случая в установленный договором  срок, то последний должен провести выяснение обстоятельств наступления страхового случая, составить акт и выплатить страховое возмещение или письменно отказать в выплате. Страховое возмещение выплачивается в размере невозвращенных кредитных средств и суммы процентов за пользование кредитом. Однако если страховая сумма меньше выданного кредита (с процентами или без процентов), то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к сумме кредита (с процентами или без процентов).

Подобное страхование  сочетает два вида страхования:

1) страхование финансового риска — компенсация потерь доходов, т.е. неполученных процентов;

2) страхование имущества — суммы выданных и невозвращенных банку кредитных средств, которую нельзя признать неполученным доходом.

Однако если в договоре страхования финансового риска  указывается обязанность страховщика «по страховым выплатам в размере полной (или частичной) компенсации потерь доходов» страхователя, то страхователь вправе рассчитывать только на возмещение страховщиком не полученных банком процентов (потери дохода).

Страхование предпринимательского риска включает как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется. Нельзя застраховать чужой предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ). В этом основное отличие данного вида страхования финансовых рисков. Отметим, что этот вид страхования позволяет предпринимателю защитить себя от рисков потери имущества (капитала) и доходов (процента на капитал).

Страхование банковских рисков включает страхование:

1) наличных денег, находящихся в кассе банка;

2) содержимого абонентского сейфа;

3) ценностей, помещенных в хранилищах банка;

4) имущества банка;

5) перевозки наличных денег («инкассаторское» страхование);

6) сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка;

7) банка от простоя;

8) банковских вкладов за счет средств банка;

9) от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка;

10) банковских автоматов (банкоматов);

11) кредитных учреждений, осуществляющих операции с пластиковыми карточками;

12) ответственности банковских служащих;

13) интеллектуальных рисков и риска от несанкционированного вторжения злоумышленника в банковскую компьютерную сеть;

14) интересов вкладчиков (Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов). Классическое страхование имущества имеет особенности, связанные со страховой оценкой объектов и определения страховой суммы в отношении ценностей, помещенных в сейф или в хранилище, ценных бумаг на дату наступления страхового случая и др.

 

 

 

2.3 Личное страхование

 

Личное страхование  — это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

Договор личного  страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объективно ущерб при личном страховании не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании). По договору страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного (его смерть или дожитие).

Личное страхование на добровольной основе по закону предоставляет право отдельному лицу (физическому или юридическому) заключать договоры добровольного страхования, к которым относятся: страхование гражданина от ответственности; страхование работников за счет предприятия; страхование в целях оказания правовой защиты; страхование личного имущества; личное страхование в многообразии его форм и видов. Путем заключения одного из договоров страхования можно застраховаться от рисков в личной сфере.

Классификация личного  страхования

Критерий классификации	Формы договорных отношений
По степени регламентации	1. Добровольное (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика). 2. Обязательное (в силу  закона).
По объему риска	1. На случай дожития или смерти. 2. На случай инвалидности  или недееспособности. 3. На оплату медицинских  расходов.
По виду личного страхования	1. Страхование жизни. 2. Страхование от несчастных  случаев.
По количеству лиц - субъектов  договора	1 . Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо). 2. Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения	1 . Краткосрочное (менее одного года). 2. Среднесрочное (до 5 лет). 3. Долгосрочное (более 5 лет,  иногда на весь период до  смерти или достижения пенсионного  возраста застрахованного лица).
По форме выплаты страхового обеспечения	1. С единовременной выплатой страховой суммы. 2. С выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых  премий	1. С уплатой единовременных премий. 2. С ежегодной уплатой  премий.

Виды личного страхования

Вид страхования	Сущность страхования
Страхование жизни	Предусматривает обязанности  страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: 1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного лица; 3) выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по достижению застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности; 4) текущей выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.
Страхование от несчастных случаев  и болезней	Предусматривает обязанности  страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в  размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат), В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев: 1) нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; 2) смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3) постоянной или временной утраты общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование	Предусматривает обязанности  страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

 

 

 

 

Субъекты договора страхования  жизни:

1) страховщик — страховая компания, имеющая лицензию на данный вид деятельности и осуществляющая оплачиваемое страхование физического лица от рисков;

2) страхователь — лицо, которое покупает страховой полис, заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства оплаты страховой премии (взносов) и другие обязательства, определенные договором;

3) застрахованный — физическое лицо, в отношении жизни которого заключается договор страхования;

4) выгодоприобретатель — физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.