Организация деятельности страховых посредников на российском рынке (на примере ООО «Росгосстрах»)

     Независимые посредники обычно подлежат обязательной регистрации, и их деятельность контролируется государством или уполномоченными  им структурами. К связанным посредникам  в странах ЕС обычно применяется  упрощённый порядок регистрации. Он реализуется, например, в форме уведомления, направляемого страховой компанией  принципалом в государственный  надзорный орган или иную уполномоченную структуру о том, что связанный  страховой посредник отвечает всем предъявляемым к нему требованиям  и что данная страховая компания несёт полную ответственность за действия связанного страхового посредника от её имени.

     Учитывая, что страховая компания принципал  по российскому законодательству несёт  перед клиентом всю полноту ответственности  за действия своего связанного посредника, представляется, что каких-либо особых требований к регистрации связанных  посредников в современных российских условиях можно не предъявлять.

     Страховые представители — штатные сотрудники страховщиков — действующие только от имени одной страховой компании и под ее полную ответственность, к страховым посредникам не относятся.

     Такая «конфигурация» форм осуществления  страховой посреднической деятельности соответствует и актуальным задачам  развития массовых видов страхования (в том числе в обязательной форме), и задачам реализации индивидуального подхода к удовлетворению потребностей страхователей, преодоления кризиса доверия на отечественном страховом рынке. В самой же системе договоров, обеспечивающих страховую защиту, должна реализовываться ведущая роль страхового посредника по оптимальному сочетанию интересов потребителей и поставщиков страховых услуг.

     В настоящее время, с точки зрения содержания стоящих перед отечественным  страхованием задач, российский страховой  рынок представляет собой более  сложное явление, чем рынки развитых европейских стран. В российских условиях наиболее целесообразной представляется политика поэтапного введения норм регулирования, в принципе соответствующих требованиям Директивы ЕС по страховым посредникам. Порядок допуска страховых посредников для работы на рынке должен совершенствоваться на основе специальной программы формирования и развития современных форм посреднической деятельности, которая должна быть частью новой концепции развития отечественного страхования.

     В процессе поэтапного совершенствования  правовых основ регулирования страховой  посреднической деятельности в нашей  стране представляется целесообразным, прежде всего, устранить существующий в Законе «Об организации страхового дела» запрет на выполнение страховыми брокерами функций страховых  агентов при сохранении существующей классификации страховых посредников (страховые агенты и страховые  брокеры). В дальнейшем российская законодательная  и нормативно-правовая база должна быть приведена в соответствие с  современными стандартами регулирования  страховой посреднической деятельности, содержащимися в Директиве ЕС о страховой посреднической деятельности от 9 декабря 2002 года, с учетом особенностей национального страхового рынка. Это предполагает выделение двух типов страховых посредников («связанных» и независимых).

     В целях защиты интересов страховых  посредников следует признать положение  о праве собственности страховых  посредников на создаваемую ими  клиентскую базу существенным условием договора, заключаемого страховщиками  со страховыми посредниками, и внести соответствующие изменения в  законодательство. 

     Кроме того, для защиты интересов клиентов страховых посреднических организаций  представляется целесообразным реализовать  меры по страхованию ответственности  страховых посредников, введению дифференцированных требований к размерам их уставных капиталов и — в долгосрочной перспективе — по введению практики открытия и функционирования отдельных банковских счетов для средств, принадлежащих клиентам страховых посредников.

     Для стимулирования деятельности страховых  посредников, расширения и повышения  устойчивости её воспроизводственной  базы необходимо принять ряд законодательных  мер по совершенствованию налогообложения. В частности, следует исключить  деятельность страховых посредников  по представлению интересов страхователей  и/или страховщиков из сферы применения (обложения) налога на добавленную стоимость (НДС), предоставить страховым посредникам  возможность для целей налогообложения  исчислять доходы, исходя из фактического поступления денежных средств.

     В целом, совершенствование страхового и налогового законодательства в  указанном выше направлении будет  способствовать активизации главных  производительных сил отечественного страхового рынка и станет важным фактором развития реального страхования  в нашей стране. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Регулирование посредников на страховом рынке в ООО «Росгосстрах» должно пойти по следующему пути:

     Первое  – установление финансовых требований по достаточности капитала, финансовым показателям и т.д. – через  них проходят денежные потоки, которые они гарантируют;

     Второе  – законодательное закрепление  агентов за компаниями. Это может  быть не одна компания, а две или  три, но агент должен уведомлять строго все компании о своей деятельности и не должен иметь права привлекать клиентов для страховщиков, с которыми официально не работает. Третье – ФАС  пора уже заняться вопросом демпинга, завышенных комиссий, недобросовестных посредников и сговоров посредников  и компаний. И прекратить борьбу за «свободное» ценообразование  и установление комиссий там, где  это вредит качественному развитию рынка. Например, установление свободной  комиссии по ОСАГО ничего не прибавит клиентам и пострадавшим, а только простимулирует новый виток гонки  комиссионных – причем в основном именно в том сегменте, где работают не очень надежные компании и еще  более сомнительные брокеры и  агенты.

     Восстановить доверие между страховщиками, агентами и клиентами способно введение реестра независимых страховых агентов и переход отрасли на саморегулирование. Одна из главных проблем рынка – отсутствие простого перечня и учета его участников: «Ни мы, ни страховщики, ни государственные статистические органы – никто точно не знает, сколько в России компаний и индивидуальных предпринимателей – страховых агентов».

     Страховые посредники должны выйти из тени, чтобы  и для участников рынка, и для  клиентов всегда была доступна информация о том, с кем из страховых посредников  они имеют дело, как долго работает агентство или агент на рынке. Кто должен вести реестр, какими должны быть его параметры – вопрос дискуссионный, который нужно решать после введения понятия независимого страхового агента или представителя, а также учитывая, что многие предприниматели, осуществляющие деятельность страхового агента, ведут посредническую деятельность одновременно на различных сегментах финансового рынка (банки, пенсии, лизинг и др.). Но то, что делать это необходимо, думается, ни у кого не вызывает сомнений.

Список  использованной литературы. 

1. Гражданский кодекс РФ глава 48 «Страхование».
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая, 8, 29 ноября 2007 г.)
3. Абрамов В.Ю. «Страхование. Теория и практика». Издательство: Волтерс клувер. 2006г.
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 1997г.
5. Замечания к закону РФ «Об организации страхового дела в России» «Юридическая и правовая работа в страховании № 1 за I квартал 2006 г.
6. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Анкил», 2005 – с.803
7. www.allinsurance.ru
8. www.reinsurance.ru
9. www.insurance-russia.com

Приложения