Организация деятельности страховых посредников на российском рынке (на примере ООО «Росгосстрах»)

     Такая «конфигурация» форм осуществления  страховой посреднической деятельности соответствует и актуальным задачам  развития массовых видов страхования (в том числе в обязательной форме), и задачам реализации индивидуального подхода к удовлетворению потребностей страхователей, преодоления кризиса доверия на отечественном страховом рынке. В самой же системе договоров, обеспечивающих страховую защиту, должна реализовываться ведущая роль страхового посредника по оптимальному сочетанию интересов потребителей и поставщиков страховых услуг.

     В настоящее время, с точки зрения содержания стоящих перед отечественным  страхованием задач, российский страховой  рынок представляет собой более  сложное явление, чем рынки развитых европейских стран. В российских условиях наиболее целесообразной представляется политика поэтапного введения норм регулирования, в принципе соответствующих требованиям Директивы ЕС по страховым посредникам. Порядок допуска страховых посредников для работы на рынке должен совершенствоваться на основе специальной программы формирования и развития современных форм посреднической деятельности, которая должна быть частью новой концепции развития отечественного страхования.

     В процессе поэтапного совершенствования  правовых основ регулирования страховой  посреднической деятельности в нашей  стране представляется целесообразным, прежде всего, устранить существующий в Законе «Об организации страхового дела» запрет на выполнение страховыми брокерами функций страховых  агентов при сохранении существующей классификации страховых посредников (страховые агенты и страховые  брокеры). В дальнейшем российская законодательная  и нормативно-правовая база должна быть приведена в соответствие с  современными стандартами регулирования  страховой посреднической деятельности, содержащимися в Директиве ЕС о страховой посреднической деятельности от 9 декабря 2002 года, с учетом особенностей национального страхового рынка. Это предполагает выделение двух типов страховых посредников («связанных» и независимых).

     В целях защиты интересов страховых  посредников следует признать положение  о праве собственности страховых  посредников на создаваемую ими  клиентскую базу существенным условием договора, заключаемого страховщиками  со страховыми посредниками, и внести соответствующие изменения в  законодательство.

     Кроме того, для защиты интересов клиентов страховых посреднических организаций  представляется целесообразным реализовать  меры по страхованию ответственности  страховых посредников, введению дифференцированных требований к размерам их уставных капиталов и — в долгосрочной перспективе — по введению практики открытия и функционирования отдельных банковских счетов для средств, принадлежащих клиентам страховых посредников.

     Для стимулирования деятельности страховых  посредников, расширения и повышения  устойчивости её воспроизводственной  базы необходимо принять ряд законодательных  мер по совершенствованию налогообложения. В частности, следует исключить  деятельность страховых посредников  по представлению интересов страхователей  и/или страховщиков из сферы применения (обложения) налога на добавленную стоимость (НДС), предоставить страховым посредникам  возможность для целей налогообложения  исчислять доходы, исходя из фактического поступления денежных средств.

     В целом, совершенствование страхового и налогового законодательства в  указанном выше направлении будет  способствовать активизации главных  производительных сил отечественного страхового рынка и станет важным фактором развития реального страхования  в нашей стране.

     Решение проблемы

1) внести  в закон о защите прав потребителей  законодательные нормы, связанные  с услугами страхования; 

2) разработать  механизм регулирования или саморегулирования  страховых посредников; 

3) повышать  экономическую грамотность населения  РФ.  
 
 
 
 
 
 
 
 

Раздел 4. Компьютерное обеспечение проекта 

       В ходе выполнения работы были использованы информационные технологии. В качестве программы для редактирования текстов  отлично использовался  MS Word. Написание и оформление текста, вставка картинок и символов, удобство и относительная простота в использовании, - вот далеко неполный перечень основных преимуществ данной программы.

    Составление таблиц, диаграмм, графиков и схем было бы крайне сложным без использования MS Excel. Программа делает возможным анализировать определенные изменения, составлять наглядные отчеты, прослеживать тенденции в развитии рассмотренных проблем и многое другое.

      Для любой компании очень важны компьютерные технологии, поэтому в 2009 году в ООО  «Росгосстрах» произошло внедрение централизованной системы кадрового учета и расчета заработной платы на базе отечественного HRM-решения БОСС-Кадровик. Основными критериями выбора в пользу системы управления персоналом БОСС-Кадровик стали – высокая производительность и оптимальное быстродействие HRM-системы, возможность подключения удаленных пользователей (региональные филиалы ООО «Росгосстрах»), полное соответствие законодательству РФ.

     Главным итогом проекта стало решение  задачи централизованного управления кадрами СК «Росгосстрах» в рамках единой HRM-системы.

     Особую  роль для компании имеет Интернет, так как через него зачастую происходят продажи страховых продуктов, непосредственное общение с клиентами, существует возможность получения необходимой  информации и т.д.

     В рамках программного обеспечения организации  предусматривается использование:

• Возможностей интегрированного офисного пакета Microsoft office
• Статистических и математических пакетов программ для обработки больших массивов экспериментальных данных
• система защиты персональных данных и др.

     В «Росгосстрах»  используют также программу Ins Base v4.0.1. Данная программа предназначена для автоматизации учета страховых полисов. Используется как для личного учета страховых полисов, так и для учета страхования на предприятии. Функции программы:

- Справочник  Страхователей; 

- Справочник  Страховых компаний;

- Справочник  Агентов;

- Справочник  Сотрудников; 

- Справочник  Видов страхования;

- Учет  бланков строгой отчетности;

- Учет  выданных полисов; 

- Учет  платежей (отслеживание рассрочек,  напоминание о просроченных платежах);

- Учет  убытков (заявленных и оплаченных);

- Учет  агентских платежей (получение комиссии  и выплата суб. агентам);

- Автоматическое внесение информации в учет БСО при выборе номера полиса;

- Учет  заканчивающихся полисов; 

- Гибко  настраиваемые отчеты с экспортом  в Excel; 
 
 
 
 
 
 
 

Радел 5 Социально-экономическая оценка проекта 

     Наибольший экономический эффект для «Росгосстрах» на мой взгляд должно принести наем брокера по отдельному виду страхования, например: долгосрочное страхование жизни.

     Для этого потребуется:

1. Нанять брокера;
2. Предоставить ему свои продукты страхования;
3. Оплачивать комиссионные.

     После найма брокера, предположим что каждый брокер может застраховать  5  человек в месяц. Каждый договор оформляется на 20 лет, со страховым взносом 50000 руб. в год. Всего работает 10 брокеров.

1. 1 брокер * 1 договор * 50000 руб. * 20 лет = 1000000 руб. – клиент внесет в течение  20 лет.
2. 10 брокеров * 5 договоров * 50000 руб. * 20 лет = 50000000 руб. – 50 клиентов внесут в течение 20 лет.

Комиссионные:

1. 1 брокер * 1 договор * 10000 руб. = 10000 руб. – комиссия с одного оформленного договора.
2. 10 брокеров * 5 договоров * 10000 руб. = 500000 руб. – комиссия с 50 оформленных договоров.
3. 1000000 руб. – 500000руб. = 500000 руб. приход в компанию за первый год с учетом выплаты комиссионных.

     Таким образом затрат на наем брокера нет, он сам себя обеспечивает, главной задачей будет правильная организация брокера и «Росгосстраха» как системы.

     Социальный эффект:

1. больший охват населения страховыми услугами;
2. Люди находятся под страховой защитой компании «Росгосстрах»;
3. Сбережение и накопление финансов.

6. Правовое обеспечение 

     В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации  «Об организации страхового дела в Российской Федерации», признанием утратившими силу некоторых законодательных  актов Российской Федерации» и пунктом 2 статьи 4.1 Закона Российской Федерации  от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон) страховые брокеры  должны получить лицензию на осуществление  страховой брокерской деятельности не позднее 01 июля 2007 года.

     Страховые брокеры, претендующие на получении  лицензии, обязаны предоставить в  Федеральную службу страхового надзора  пакет документов, необходимых для  лицензирования. Требования к документам, представляемым на лицензирование, определены в пункте 2 статьи 32 Закона, также в Положении о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, которое было утверждено приказом Минфина России № 60н от 11 апреля 2006 года. Страховые брокеры в частности обязаны предоставить формы договоров, заключаемых со страхователями (перестрахователями) и страховщиками (перестраховщиками).

     Как показала практика, наибольшие проблемы при получении страховыми брокерами  лицензий связаны именно с формами  договоров, которые, по мнению представителей ФССН, зачастую не соответствуют требованиям  Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В  конце 2006 года ФССН выпустила Информационное письмо № 13785/02-02 от 08.12.2006 с разъяснением типичных нарушений, допускаемых при  лицензировании страховой брокерской деятельности.

     Ассоциацией были разработаны формы договоров, заключаемых страховыми брокерами  с участниками страховых отношений. В этой работе также принимали  участие представители основных объединений страховщиков.

     Своим письмом от 18 апреля 2007 года № 2262/02-02 ФССН подтвердила соответствие представленных форм договоров действующему законодательству.

     Помимо  образцов договоров АПСБ согласовала  с ФССН формулировки целей и видов  деятельности, которые прописываются  в уставе страхового брокера.

     К первой группе нормативных актов  относится гл. 48 ГК РФ «Страхование». Она адресована всем участникам страхования. Страховая деятельность регулируется также следующими нормативными документами:

• Федеральным  законом «О внесении изменений и  дополнений в Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» № 204-ФЗ от 20 ноября 1999 г. , № 172-ФЗ от 10 декабря 2003 г.

• федеральными законами (например, «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»  № 116-ФЗ от 21 июля 1997 г. );

• международными нормативными документами, которые  адресованы страхователям и страховщикам (ИНКОТЕРМС, Кодекс торгового мореплавания и др. )

     Ведомственные нормативные документы представлены указаниями и рекомендациями федерального органа по надзору за страховой деятельностью, в числе которых:

• «Условия лицензирования страховой деятельности»;

• «О порядке  приема и рассмотрения документов на лицензирование страховой деятельности»;

• план счетов бухгалтерского учета и инструкции по его ведению;

• «Положение о страховом пуле»;

• Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков;