Организация деятельности страховых посредников на российском рынке (на примере ООО «Росгосстрах»)

·        проводят осмотр поврежденного и  розыск пропавшего имущества;

·     устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

·        ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или

выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты  и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

Ниже представлена поэтапная схема деятельности страхового посредника. 

Схема 1

 

1.2. Характеристики страховых посредников

     Агентская сеть - организационно оформленная  совокупность страховых агентов, заключивших  договор со страховой компанией. Различают три типа агентских  сетей: одноуровневая (простая), многоуровневая пирамидальная и многоуровневая комбинированная структуры. Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор  со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных  работников компании; пирамидальная  структура предполагает заключение договора с генеральным агентом  – физическим лицом, имеющим право  самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.; комбинированная структура  состоит из физических лиц, ставших  страхователями, и получивших право  продавать полисы другим клиентам.

     В табл. 1. Характеристики деятельности страховых посредников.

     Таблица 1

 

     Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой  компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и  имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют  высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается  в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате — независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников  трудно менять в зависимости от состояния  рынка. Например, в период роста страхования  жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс  заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности  уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась  приростом страховых премий.

     В настоящее время в ряде стран  широкое распространение получили страховые агенты, связанные с  компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные  страховые агенты, которые характеризуются:

     — привязанностью (идентификацией к одной  страховой компании);

     — оплатой только комиссионных;

     — постоянным отношением с клиентом;

     — гибкостью структуры.

     Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести  до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

     Многомандатные  страховые агенты — это те агенты, которые могут работать на несколько  или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты  на свою деятельность. Как правило, такие страховые агенты занимаются, или специализируются на одном или  нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень  выгодно пользоваться вновь созданным  страховым компаниям.

     С одной стороны, таких агентов  можно отнести к нейтральным  консультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся  наиболее выгодными, т.е. будет продавать  такие договоры страхования, за которые  он получит большее комиссионное вознаграждение.

     Такие страховые агенты должны состоять в  контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

     Генеральный агент — это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании — он работает независимо от нее.

     Перед генеральными агентами, работающими  в Европе, страховые компании ставят следующие задачи:

— «завоевание» клиента;

— «управление» клиентом;

— управление рисками.

     В решении каждой из этих задач генеральный  страховой агент заинтересован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

     Статус  генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокупность правовых норм закрепляет различный статус агентов  в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает  «Соглашение о назначении», которое  может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности  страхового агента регламентируются этим соглашением.

     В соответствии с законодательством  работа генерального агента должна строиться  на следующих принципах:

— страховой  портфель является собственностью страховой  компании;

— генеральный  агент должен соответствовать определенным требованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;

— генеральный  агент вместе с портфелем получает также всю информацию, касающуюся этого портфеля;

— генеральный  агент имеет право на свободную  организацию своего рабочего дня;

— генеральный  агент должен обязательно застраховать свою гражданскую ответственность;

— генеральный  агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании. 

1.3. Статистика деятельности страховых посредников.

     По  оценкам «Эксперта РА», основанным на данных 33 страховых компаний, в 2008 году через брокеров собиралось в среднем около 6% страховых взносов. Наиболее активно брокерский канал продаж использовали крупные страховые компании (до 12% страховых премий компаний, входящих в 1 и 2 размерные классы, было получено через страховых брокеров). При этом доля взносов, собираемых через брокеров в 2008 году, снизилась по сравнению с 2007 годом с 9 до 6%, для крупных страховщиков с 15 до 12%.

     В 2009 году доля брокерского канала продаж в портфелях страховщиков достигла 8% (выборка менее репрезентативна – по данным 13 компаний), а доля взносов, полученных через страховых брокеров, у ряда компаний достигла 70%.

     Услуги  страховых брокеров наиболее востребованы в технически сложных видах страхования, таких как морское страхование, страхование космических рисков, страхование авиационных рисков, страхование СМР и т. д. В 2009 году как минимум 34,3% взносов по страхованию авиационных рисков было принято по договорам, заключенным при посредничестве страховых брокеров, по страхованию СМР – минимум 10,8%.

     Услугами  страховых брокеров пользуются в  основном юридические лица. В 2009 году более 95% взносов по договорам, заключенным при участи страховых брокеров, приходилось на договоры корпоративного страхования.

     Число брокеров: итоги лицензирования

     С 1 июля 2009 года в России было введено обязательное лицензирование страховых и перестраховочных брокеров. Из более чем 1 000 зарегистрированных до начала лицензирования страховых брокеров, ровно через год после его начала на 1 июля 2009 года лицензии получили 113 компаний и два индивидуальных предпринимателя. Кроме того, по оценкам «Эксперта РА», около 20% страховых брокеров начали свою профессиональную деятельность только с получением лицензии. То есть лишь около 100 страховых брокеров, существовавших до начала лицензирования, продолжило свою деятельность.

     Компании  и индивидуальные предприниматели, входящие в реестр страховых брокеров до середины 2008 года, условно делятся на три группы:

     -прекратившие свою деятельность или осуществляющие ее крайне редко (более половины всех зарегистрированных брокеров);

     -реально действующие брокеры, переквалифицировавшиеся в страховых агентов после введения требования о лицензировании и поэтому отказавшиеся получать лицензию;

     -реально действующие брокеры, пожелавшие остаться таковыми и получить брокерскую лицензию. При этом нередко страховые брокеры этой группы являются частью группы компаний – страховых посредников, куда входит и компания – страховой агент.

     За  несколько дней до вступления в силу требований о наличии лицензий у  страховых брокеров, 19 мая 2009 года, лицензии получили лишь 19 брокеров. Столь небольшое число выданных лицензий объясняется, во-первых, ошибками в предоставленных документах, и, во-вторых, тем, что многие страховые брокеры предпочли вообще не получать лицензию. Основная причина отказов в выдаче лицензии – несоответствие представленных типовых договоров сути деятельности страхового брокера, указанной в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». На 1 июля 2009 года брокерскую лицензию имело 115 страховых брокеров, документы еще двух страховых брокеров находились на рассмотрении. Таким образом, если учесть, что на 30 июня 2009 года всего насчитывалось 830 страховые компании, то отношение числа страховых брокеров к числу страховых компаний составило 0,14. Формально до начала процедуры лицензирования на одну страховую компанию приходилось более чем один страховой брокер, реально – несколько меньше. В развитых странах это соотношение составляет 10:1.

     С введением лицензирования рынок  услуг страховых брокеров начал  структурироваться и превращаться из информационно закрытого, аморфного  образования в организованный рынок.

     Российские страховые брокеры – 2008 
 
 

     Динамика  числа брокеров, получивших лицензию

     Диаграмма 1

       

     Среднесписочная численность работников

     Распределение российских страховых и перестраховочных брокеров по среднесписочной численности  сотрудников значительно отличается от нормального и позволяет выделить два типа компаний:

     небольшие страховые брокеры (от 1 до 10 человек). В первую группу входят региональные компании; московские компании, являющиеся частью группы компаний, оказывающих  широкий спектр посреднических услуг (в том числе и агентских); недавно  образованные компаний, начавшие свою деятельность с получением лицензии;