Лекция по "Страхование"

Страхование финансовых рисковСтрахование финансовых рисков представляет собой защиту имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками) за счет денежных фондов, формируемых ими путем получения от страхователей страховых премий (страховых взносов). В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его финансовых рисков - как систематических, так и несистематических. При этом объем возмещения негативных последствий финансовых рисков страховщиками не ограничивается - он определяется реальной стоимостью объекта страхования (размером страховой его оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии. Предлагаемые на рынке страховые услуги, обеспечивающие страхование финансовых рисков предприятия, классифицируются по ряду признаков1. По формам страхования оно подразделяется следующим образом: Обязательное страхование. Добровольное страхование. 2. По объектам страхования действующая в стране практика выделяет следующие группы: Имущественное страхование. Страхование ответственности. Страхование персонала. 3. По объемам страхования выделяют следующие его группы: Полное страхование. Частичное страхование. 5. По видам страхования в процессе его классификации выделяют: Страхование имущества (активов). Страхование кредитных рисков (Страхование депозитных рисков. Страхование инвестиционных рисков. Страхование косвенных финансовых рисков. Страхование финансовых гарантий. Прочие виды страхования финансовых рисков. его объектом являются иные виды финансовых рисков.

Страхование экологических рисков Страхование экологических рисков (экологическое страхование) - один из механизмов, который позволяет не только компенсировать вред, нанесенный природным объектам, здоровью населения, но и способствует предупреждению негативных экологических последствий хозяйственной деятельности транснациональных компаний через аккумулирование и эффективное распределение средств для природоохранных инвестиций. В течение последних 10-15 лет экологическое страхование становится все более распространенным во всем мире: растет емкость национальных рынков страховых услуг в области охраны окружающей среды и природопользования, расширяется спектр страхуемых экологических рисков. С переходом к рынку большой интерес к этой отрасли страхования возник в Российской Федерации, в первую очередь, как к источнику дополнительного негосударственного финансирования природоохранных мероприятий, затрат на ликвидацию последствий загрязнения окружающей среды и выплат компенсаций пострадавшим сторонам. Согласно действующему законодательству, предприятия и организации любой формы собственности обязаны из своих средств не только в полном объеме компенсировать ущерб, вызванный загрязнением окружающей среды, но и предотвращать возникновение нового. Однако у многих хозяйствующих субъектов, в том числе и транснациональных компаний, отсутствуют необходимые средства (или побудительные мотивы) и на модернизацию производства, и на устранение, и на смягчение негативных последствий своей деятельности. Бюджетные же ассигнования на природоохранные нужды покрывают лишь незначительную часть затрат, необходимых для осуществления предупредительных, защитных и восстановительных мероприятий. Последствия такого «управления» печальны. Продолжается интенсивное загрязнение окружающей среды и истощение природно-ресурсного потенциала страны. А неблагоприятная экологическая ситуация, сложившаяся на значительной части территории России, и ее продолжающееся ухудшение приобрели «статус» угрозы национальной безопасности страны.  

Страховая оценка имущества

Страхование имущества - эффективная мера защиты имущественных  интересов собственника от рисков повреждения и утраты. Многие страховые компании предлагают различные страховые продукты на этом рынке, рекламируя надежность своей компании и низкие тарифы на предоставляемые услуги. В этой статье мы хотим обратить внимание страхователей на некоторые особенности типовых договоров страхования, которые могут существенно повлиять на имущественные интересы страхователя.Страховая оценка - стоимость имущества, определяемая для целей страхования. На практике используются страховые оценки:  
- по действительной стоимости;  
- по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;  
- по рыночным ценам и др. Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты. Максимально возможный убыток - оценочно-максимальный размер ущерба, который может быть причинен застрахованному объекту в результате страхового случая. Согласованная стоимость - страховая стоимость объекта страхования, определяемая соглашением сторон, и зафиксированная в договоре страхования. Стоимость активов - ценность активов предприятия, выраженная в деньгах. Страховая стоимость по среднему остатку - метод оценки застрахованного имущества, который применяется для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов. Страхователь ежемесячно заявляет страховщику стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию, исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию, исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный условный день.

Основания отказов выплаты  страхового возмещения в имущественном  страховании

Отказ страховщика  от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение  степени страхового риска, признан незаконным  

Внутренние правила  страховых компаний, навязываемые клиентам при заключении договора, не могут  содержать не предусмотренные законом  ограничения. К такому выводу пришел Верховный Суд РФ, указав исчерпывающий  перечень оснований для отказов в выплате. Отказы страховщиков по иным основаниям незаконны.  

В Постановлении  Верховного Суда РФ по указанному делу указано, что Правила страхования  являются неотъемлемой частью договора и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Также Суд указал, что страховщики не могут отказывать в выплате страхового возмещения по основаниям, не имеющим существенного влияния на увеличение страхового риска (в частности, перерегистрация автомобиля в ГИБДД).  

Перечень оснований  для отказа в выплате страхового возмещения:      1Нарушение сроков и порядка уведомления о наступлении страхового случая (если не будет доказано, что страховая компания своевременно узнала о наступлении случая либо что отсутствие сведений не могло сказаться на обязанности выплатить возмещение).     2Страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.     3Гибель имущества произошла вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок, а также в случае изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если законом или договором не предусмотрено иное).

Выводы, содержащиеся в указанном Постановлении, Верховный  Суд РФ включил в обзор законодательства и судебной практики за четвертый  квартал 2007 года.  
 
 

Понятие и классификация  в имущественном  страхованииИмущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием Разновидности страхования:Страхование имущества граждан.Страхование имущества юридических лиц.Страхование от огня.Страхование банковских рисков.Страхование морских рисков.Страхование авиационных рисков.Страхование грузоперевозок.Страхование технических рисков.и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.  

Страхование ответственности  заемщиков за непогашение  кредитов  
 
Добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов регулируется следующими нормативными актами:  
- письмо Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 года № 66 «Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов»;  
- письмо Росстрахнадзора от 18 октября 1994 года № 09/113Р/02 «О порядке проведения страхования финансовых рисков».  
 
Страхование ответственности — дело добровольное. Некоторые банки предпочитают страховать лишь высокорисковые кредиты.  
 
На основании разработанных правил страховщики заключают с компаниями договоры добровольного страхования ответственно¬сти заемщиков за непогашение кредитов. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (включая проценты за пользование кредитом).  
 
Договор заключается на срок действия кредитного договора на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по форме №1оз. Одновременно с заявлением страхователь представляет копию кредитного договора и справку о сроках погашения кредита.  
 
Договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового платежа. Если по договорам страхования к установленному сроку уплаты поступит менее исчисленной суммы страховых платежей, то такие договора считаются несостоявшимися. Поступившие по этим договорам платежи не позднее 10 дней возвращаются страхователю. Страхователю, заключившему договор страхования, выдается страховое свидетельство по форме № 3оз в течение пяти дней после уплаты страховых платежей.  
 
Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок. Страховые платежи уплачиваются единовременно. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя.  
 
Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.  
 
Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банкукредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Тогда страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита (включая проценты за пользование кредитом).  
 
При наступлении страхового случая страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления. Заявления страхователей регистрируются в журнале по форме № 4оз.  
 
Размер страхового возмещения определяется в зависимости от объема ответственности страховщика, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную кредитным договором дату на основании акта о непогашении кредита по форме № 115оз.  
 
После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банкакредитора к страхователю по кредитному договору.  
 
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:  
- сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;  
- не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования. 
 

Объект страхования  и страховые риски в имущественном  страховании

2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИ  Я

2.1. Объектом страхования  являются имущественные интересы  Страхователя, связанные с вла-

дением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие его утраты, повреждения,

гибели или уничтожения.

2.2. Договор страхования  может быть заключен в отношении  имущества, которое используется

Страхователем на правах собственности (владение, пользование, распоряжение), а также

имущества, принятого  Страхователем в доверительное  управление, аренду, лизинг, залог,

на хранение, комиссию, продажу и по другим законным основаниям.

2.3. По договору  страхования, заключенному на  основании настоящих Правил могут быть

застрахованы:

2.3.1. Объекты недвижимости  в целом (в том числе объекты  незавершенного строительства),

а также их отдельные  архитектурные и конструктивные части и элементы (части зданий,

жилые и нежилые  помещения, отдельно их внутренняя отделка, элементы инженерной

инфраструктуры и  т.д.).

2.3.2. Движимое имущество  (оборудование, силовые и другие  машины, передаточные устройства,

инвентарь, готовая  продукция, товары, сырье, материалы  и т.д.);

2.3.3. Имущественные  комплексы, включающие в себя как объекты недвижимости (п.2.3.1.), так и

движимое имущество (п.2.3.2.), объединенные общим функциональным назначением.

2.4. Если иное не  обусловлено в договоре страхования,  страхование не распространяется  на:

2.4.1. Наличные деньги  в российской и иностранной валюте;

2.4.2. Акции, облигации  и другие ценные бумаги;

2.4.3. Рукописи, планы,  чертежи и иные документы, бухгалтерские  и деловые книги;

2.4.4. Модели, макеты, образцы, формы и т.п.;

2.4.5. Драгоценные  металлы в слитках и драгоценные  камни без оправ;

2.4.6. Технические  носители информации компьютерных  и аналогичных систем, в частности  маг-

нитные пленки и  кассеты, магнитные диски, и т.д.;

2.4.7. Марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки,  картины, скульптуры или иные  коллекции

или произведения искусства;

2.4.8. Взрывчатые вещества;

2.4.9. Средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные  или иные машины,

любые устройства или  установки для морской добычи нефти или иных полезных ископаемых;

2.4.10. Находящееся  в застрахованном помещении, но не принадлежащее Страхователю имущество.

2.4.11. Имущество, взятое  Страхователем в аренду, лизинг  или в прокат, равно как и  иное имуще-

ство, временно находящееся  в распоряжении или под контролем  Страхователя.

2.5. В Договоре  страхования должны быть указаны сведения, позволяющие точно определить

(индивидуализировать)  застрахованное имущество.

Допускается страхование  движимого имущества без индивидуализации составляющих его

отдельных предметов  с указанием отдельных видов  или групп имущества, подлежащих

страхованию, выделяемых по классификационным признакам (например, оборудование,

электронно-вычислительная техника, инвентарь, сырье, материалы  и т.п.).

2.6. В любом случае  не считаются застрахованными  здания и сооружения, признанные  ком-

петентными государственными органами, находящимися в аварийном состоянии, а также

находящееся в них  имущество.

3. СТРАХОВ ЫЕ РИС  КИ, СТРАХОВО Й СЛУ ЧАЙ. ИС  КЛЮЧЕНИ Я ИЗ ОБЪЕМА ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3.1. Страховым риском  является предполагаемое событие,  обладающее признаками случайности

и вероятности его  наступления, на случай наступления  которого проводится страхование.

3.2. Страховым случаем  является фактически произошедшее  событие, предусмотренное дого-

вором страхования, с наступлением которого возникает  обязанность Страховщика произ-

вести страховую  выплату.

3.3. В соответствии  с настоящими Правилами страховым  случаем является утрата, поврежде-

ние, гибель или уничтожение  имущества, в отношении которого заключен договор страхо-

вания вследствие оказанного на него внезапного и непредвиденного воздействия извне по

любым причинам, кроме  указанных в п.3.4. и с учетом положений п.3.5. настоящих Правил.