Лекция по "Страхование"

страхование профессиональной ответственности. Такое страхование осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к конкретной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов, лицензий.В Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный ущерб. Здоровью клиентов ущерб могут причинить лица, например, таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры, риэлтеры и т.д.При страховании профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и др.).Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.В России в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. При этом договоры заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью.Федеральным законом «Об оценочной деятельности» предусмотрено страхование профессиональной ответственности оценщиков и риелтеров. Страхование ответственности данных специалистов осуществляется на добровольной основе. К страховым случаям относятся:•  неумышленное предоставление недостоверной информации;•  неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиенте;•  непреднамеренная ошибка при осуществлении сделок с недвижимостью.При страховании профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников страховыми случаями являются:•  ошибки при определении диагноза заболеваний;•  неверно проведенный курс лечения;•  ошибки при выписке рецептов на применение лекарств;•  преждевременная выписка из стационара и др.На размер тарифной ставки влияют квалификация медработников, стаж работы, число обратившихся с претензиями к профессиональной деятельности.

Страхование имущества гражданВыделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений. Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.Существует два варианта такого вида страхования:•  по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья).Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварцу отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика.В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных.Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:•  происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естественных процессов (физический износ, коррозия);•  вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:•  претензия относится ко времени страхового покрытия;•  заявитель претензии является действительным страхователем;•  событие застраховано по договору;•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;•  выполнены все дополнительные условия договора;•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной

Страховщик  и страхователь, их права и обязанности.

Страхователь  — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право  по закону или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.

 Страх-ль  имеет право: 1. на получение страх выплат, 2. на изменение условий страх-я, в части страх суммы или объёма ответ-ти, если правила не предусматривают иное, 3. на досрочное расторжение д-ра стр-я.

Обяз-ти стр-ля: 1. своевременная уплата страх взносов, 2. сообщить СК обо всех факторах влияющих на величину риска, 3. в процессе действия д-ра информировать СК обо всех изменениях происходящих с застрах-ым им-вом, 4. заботится о сохранности застрах-го им-ва и выполнять требования СК направленные на снижение риска, 5. при возникновении ущерба обязан принять необходимые меры к его снижению и в течении установленного срока поставить в известность СК о событии и предоставить всю необх-ю инф-цию об ущербе, 6. дать СК возможность провести расследование в отнош. причин страх случая и размера убытков.

Страховщик  — орг-ция , проводящая страх-е, принимающая  на себя обяз-во возместить ущерб или  выплатить страх. сумму, а также  ведающая вопросами создания и расходования страх. фонда. 

СК имеет  право: 1. на оценку страх риска, 2. на отказ в выплате возмещения, если вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл. случаях:а) воздействие ядерного взрыва, радиации, б) военных действий и иных мероприятий, в) граж-ой войны, забастовок, г) конфискации, ревизии, ареста или уничтожении им-ва по распоряжению гос. органов, 3. право на суброгацию.

Обяз-ти СК: 1. чётко сформулировать в дог-е границы своей ответ-ти, 2. обеспечить не разглашении инф-ции о страх-ле,3. осущ-ть при необходимости страх выплату в срок обозначенный в д-ре.

Страхование грузов: Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а так же другие имущественные интересы страхователя,- которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связанны с транспортировкой грузов. Договор страхования может быть заключен как с юр. так и с физ. лицом. Страховщик может заключить договор страхования груза с объемом ответственности (совокупностью страховых рисков) в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия.   -1   с ответственностью за все риски. - страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме случаев ,оговоренных особо(военных действий, забастовок, повреждение груза грызунами и тд.)  -2  С ограниченной ответственностью. ( с ответственностью за частную аварию)  -  Страховщик возмещает убытки за  повреждение или гибель (или иное специально не оговорено в полисе) всего или части груза в следствии.-  огня, удара молнии, взрыва, урагана, землетрясения и тд. явлений стихийного характера-  крушения или столкновения судов между собой , самолетов и др. транспортных средств между собой , повреждения судна льдом , посадки судна на мель , падения самолетов .-  провала мостов, дорожных покрытий и складских помещений.-  подмочка груза , смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а так же мер, принятых для тушения пожара(вкл пожертвования груза)-  пропажи судна, самолета , иного тр. Ср-ва без вести.-  погрузки, укладки, выгрузки груза.

2Только от гибели всего груза или его части(отдельного места :тюк, ящик, контейнер…) Страховщик возмещает убытки только при полной гибели груза.

 В соответствии  с таким условием перечень  рисков одинакова с  п1 .но при повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и  др. транспортных ср-в между собой, пожара ,взрыва на транспортном ср-ве.

Страхование сельхоз. животных: Определение ущерба и страхового возмещения при гибели животных, принадлежащих сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным организациям и населению, исходят как из общих принципов, так и из некоторых особенностей, в зависимости от условий соответствующего страхования. Основная специфика заключается в том, что на сельскохозяйственных предприятиях, в кооперативных и общественных организациях животные застрахованы по их балансовой (инвентарной) стоимости; в хозяйствах граждан — исходя из установленных страховых сумм (норм).При гибели животных в сельскохозяйственных и других предприятиях и организациях определению страхового возмещения предшествует исчисление ущерба. Ущербом является балансовая (инвентарная) стоимость погибших животных. Если индивидуальный учет балансовой стоимости животных не ведется, то она определяется как средняя по всем животным данного вида. Ущерб при гибели рабочих лошадей (включая спортивных), верблюдов, ослов и мулов определяется за вычетом амортизации, на остальной рабочий скот амортизация не начисляется.При вынужденном убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Стоимость такого мяса устанавливается на основании документа, выданного государственной или кооперативной организацией, которой было продано мясо. Если мясо забитого животного полностью непригодно в пищу, ущерб исчисляется, как при падеже. Полную или частичную непригодность мяса в пищу ветеринарный врач (фельдшер) определяет в соответствии с правилами ветеринарного осмотра убойных животных и ветеринарно-санитарной экспертизы мяса и мясопродуктов.При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара. Цена реализованной шкурки устанавливается на основе представляемых хозяйством соответствующих справок заготовительной организации. При забое кроликов ущерб определяется с учетом стоимости шкурок и мяса.При страховании во всех хозяйствах возмещается только прямой ущерб — гибель (падеж или вынужденный забой) животного. Потери продукции, являющиеся косвенным ущербом, по страхованию не возмещаются

Сущность,значение и задачи актуарных  расчетов.

Актуарные расчеты  – это система статистических и экономико-математических методов  расчета тарифных ставок и определения  финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Задачами актуарных расчетов являются:1) Расчет математической вероятности наступления страхового случая, определения частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;2) математическое обоснование необходимых расчетов на ведение дела страховщиком, а также прогнозирование тенденций их развития;3) исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т.е. выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности;4) математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.   По времени составления они подразделяются на:- плановые (при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска). Используют результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования.- отчетные (последующие) – из плановых. По истечении нескольких лет (обычно это 3-4 года) плановые актуарные расчеты корректируются с учетом анализа полученных статистических данных превращаются в отчетные (последующие).  Актуарные расчеты также могут быть общими (для всей страны), зональными (для определенного региона) и территориальными (для отдельного района).

Страховой взнос,страховой  тариф

  Расчеты тарифов  по любому виду страхования  (актуарные расчеты) представляют  собой процесс, в ходе которого  определяется стоимость страхования  данного объекта. С помощью  актуарных расчетов определяется  себестоимость страховых услуг и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.   Тарифная ставка (страховой тариф или брутто-ставка) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.   Страховой тариф, или брутто-ставка (Тб), состоит из нетто-ставки (Тн) и нагрузки (Н).

Тб = Тн+Н  При расчет брутто-ставки первоначально определяется нетто-ставка, затем добавляется  нагрузка, которая обычно устанавливается  в процентах к брутто-ставке: Тб = НС/100+Н%, где Тб – брутто-ставка,  НС – нетто-ставка, Н% - нагрузка, выраженная в процентах.  По обязательным видам страхования брутто-ставка (страховой тариф) устанавливается законом или другими нормативными документами, по добровольным видам страхования – рассчитывается страховщиками самостоятельно. Нетто-ставка – основная часть брутто-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов.   Рассчеты нетто-ставок зависят от вида страхования. Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на страхование жизни и рисковые виды страхования. В свою очередь, рисковые виды подразделяются на массовые рисковые виды и страхование редких событий и крупных рисков. Для каждой из указанных категорий имеются свои методики расчета нетто-ставок.   Нагрузка – предназначена для покрытия затрат на осуществление страховой деятельности страховщика.