Лекция по "Страхование"

Страхование детейМожно выделить три основных группы страхования детей:накопительное страхование   
медицинское страхование  
рисковое страхование  
и множество подгрупп, начиная от страхования беременности и заканчивая специализированным, например, от инфекций.Договор накопительного страхования следует заключать как раз в том случае, если вы хотите в будущем оплатить образование своего ребенка, купить ему квартиру, машину, в общем, по достижении им совершеннолетия иметь какие-либо сбережения. Накопительное страхование представляет собой нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем), и по истечении сроков действия договора, получает указанную сумму с учетом инвестиционного дохода.Застрахованным лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и взрослый. То есть, родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получит определенную сумму на обучение или просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо - деньги будут выплачены после окончания срока договора (чаще всего, к совершеннолетию). Детское страхование становится особо актуальным в период школьных каникул и активного отдыха. В нашей стране уровень страховой культуры и финансового благополучия граждан не позволяет в полной мере воспользоваться преимуществом страховки. Но тенденция к увеличению спроса на данный страховой продукт есть, может быть оттого, что число родителей, понимающих, что здоровье необходимо беречь смолоду растет. 

Смешанное страхованиеСмешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случайжизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что онопредполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии рискаи обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая,таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхованиястраховщик обязуется: 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, еслиона произойдет раньше  окончания  срока действия  договора (временноестрахование),2) выплатить страховую сумму в момент  окончания срока действия договора,

если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без

возмещения премий).

     Страховщиками,  согласно правилам, могут быть только юридические лица,

зарегистрированные  по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора

Минфина РФ на проведение такого страхования.

     Страхователями, согласно правилам могут быть:

²    Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

²    Правоспособные юридические лица – предприятия  всех организационно

правовых форм и  всех форм собственности;

²    Иностранные  граждане и лица без гражданства, если они постоянно

проживают на территории РФ.

     Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и

члены их семей, работники  предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические  лица, указанные

страхователем или  застрахованными в полисе, либо в  соответствии с

законодательством о наследовании.

Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные  интересы

застрахованных, связанные:

²    С дожитием ими до окончания срока страхования;

²    С временным  или постоянным снижением их доходов  и/или

дополнительными расходами  из-за утраты трудоспособности в результате

несчастного случая, из-за смерти от любой причины. 
 

Страховая организация ёё роль и место в экономической  системе  
Страховая организация - это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании (СК), акционерные страховые общества (АСО), региональные и международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения (компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании (ГСК) и др. Она функционирует в общей государственной экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта.  
В правовом отношении страховая организация представляет собой обособленную структуру любой общественно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, осуществляющую на ее территории страховую деятельность (заключение договоров страхования; формирование страховых резервов и фондов; инвестирование временно свободных денежных средств в доходные объекты, ценные бумаги, облигации; кредитование определенных сфер человеческой деятельности и т. п.).  
Предметом непосредственной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается' в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств. С другими страховщиками страховые организации строят свои отношения на основе перестрахования и сострахования, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование космических объектов).  
Характеризуя страховые организации нашей страны, нельзя не отметить ретроспективно, что в дореволюционный период в России имели место довольно прогрессивные страховые структуры: акционерные, взаимные и земские. Через систему перестраховочных договоров страховые организации России были интегрированы в мировую систему.  
В послереволюционный период все эти структуры были ликвидированы и заменены государственной монопольной страховой структурой, отражающей методы командно-административной экономической системы.  
В то же время в странах с развитой рыночной экономикой с целью предотвращения монополизации страхового дела принято, чтобы в одной отрасли страхования действовало десять и более конкурентов, причем доля крупнейшего из них не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух - не более 44, трех - 54 и четырех -64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и ограничивает участие соответствующих страховщиков на страховом рынке.  
Элементом государственного регулирования страховой деятельности является, кроме того, предотвращение сговоров, соглашений и других действий страховых организаций по разделу рынка страховых услуг, ограничение конкуренции или исключение доступа других организаций на страховой рынок. 
 
 

ПОРЯДОК ПЕРЕДАЧИ И ПРИНЯТИЯ РИСКОВ В ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

3.1 Передача и прием  рисков в перестрахование осуществляется  путем заключения договора

факультативного перестрахования (ретроцессии), который действует на условиях настоящего

Договора, если Сторонами  не согласовано иное.

3.2. Передача рисков  в перестрахование осуществляется  путем направления Перестрахователем

Перестраховщику предложения  по перестрахованию риска, которое действует в течение 2-х

рабочих дней, если в  нем не указан иной срок действия предложения.

3.3. Об акцепте  предложения Перестраховщик должен  сообщить Перестрахователю в  течение

срока действия оферты.

3.4. При передаче  риска в перестрахование Перестрахователь обязан предоставить

Перестраховщику всю  имеющуюся у него информацию по предлагаемому  в перестрахование

риску, а также, по требованию Перестраховщика, соответствующие  документы и правила

страхования.

3.5. Если Перестраховщиком  принято решение об отказе в приеме риска Перестраховщик

направляет Перестрахователю уведомление об этом. Отсутствие ответа в срок действия

предложения считается  отказом в приеме риска в перестрахование. 

Понятие обязательного страхования  и его виды

Обязательное  страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Официальная классификация  видов страхования в России проводит различие между обязательными и  добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

 
Обязательное страхование в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования. 
 

Понятие и классификация  имущественного страхованияИмущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.[ 

Порядок заключения договора имущественного страхованияПо договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.[1]Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения в имущественном страхованииВ условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов)[1]:---Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.---Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.---При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.---При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.