Лекция по "Страхование"

Страховая премия - плата  за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

   Виды страховой  премии (взноса).    По своему  предназначению страховой взнос  подразделяется на:1) Рисковую премию - чистая нетто-премия, означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска. 2) Сберегательный (накопительный) взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования. 3) Нетто-премию - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска. 4) Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку. 5) Брутто-премию - тарифная ставка страховщика.    По характеру рисков страховые взносы классифицируются на натуральные и постоянные премии.1) Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Натуральная премия в данный отрезок времени равна рисковой премии; с течением времени натуральная премия изменяется.2) Постоянные (фиксированные) взносы — страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными.    По форме уплаты страховые взносы подразделяются на: единовременные (сразу), текущие (часть единовременного), годовые (срочные – в течение срока, пожизненные - ежегодно) и рассроченные премии (часть годового).    Кроме того, на практике используется система основной (определяется при заключении договора страхования) и добавочной (скидки и надбавки к основной) страховых премий.

Обязательное  страхование пассажиров.Страхование пассажиров - это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Страхование пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.   Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области, края.   Размеры страхового тарифа устанавливаются и утверждаются органами страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета.  В случае наступления страхового события перевозчик должен составить акт о несчастном случае на транспорте. Страховая выплата должна быть произведена в 10-дневный срок после получения страховщиком соответствующего акта. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира – его наследники.

Страхование от несчастных случаев.Страхование от несчастных случаев - совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лица, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье и иное причинение вреда его здоровью или смерть. Проводится как в добровольной или обязательной (страхование пассажиров, военнослужащих и др.) форме.   В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превысит 75 лет. Договор заключается на любой срок: от нескольких дней до года или на время выполнения определенной работы. В целях стимулирования заключения договор на длительный срок условия страхования предусматривают скидки на 3 года – 5%, на 4 года – 10%, на 5 лет – 15%.  Страхование от несчастных случаев осуществляется без медицинского освидетельствования, но всегда страховщик оставляет за собой право на ее проведение.   Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии или выполняемой им работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.    Договор вступает в силу с момента принятия первого взноса. 

Обязательное государственное страхование.

В целях обеспечения  социальных интересов граждан и  интересов государства законом  может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий.

 Обязательное  государственное страхование осуществляется  за счет средств, выделяемых  на эти цели из соответствующего  бюджета министерствам и иным  федеральным органам исполнительной  власти (страхователям).

 Обязательное  государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

 Обязательное  государственное страхование оплачивается  страховщикам в размере, определенном  законами и иными правовыми  актами о таком страховании.  Однако в России, несмотря на  принятие соответствующих законов, не все они приведены в действие посредством реального финансирования через бюджеты различных уровней.

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.   По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.  Дополнительное имущественное страхование – основная задача: защитить интересы страхователя, когда фактическая стоимость застрахованного имущества увеличивается в период действия договора страхования, с условием, что страховая сумма по всем договорам страхования (основному и дополнительному) не превышает реальную  страховую стоимость.

Особенности транспортного страхования

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:1) на случай похищения (краж, угона) - по стоимости транспортного средства с учетом износа; 2) на случай уничтожения - по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования; 3) на случай повреждения - по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транспортировки.   Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и срока эксплуатации автомобиля.   Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.   Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.ОСАГО это – обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. Срок действия договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств составляет один год.Согласно Закону об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей  

Страхование от потери прибыли  вследствие вынужденного перерыва в производствеДля компенсации ущербов, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса, применяется специальный вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут быть: 1) пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхователя; 2) аварии и технические неисправности; 3) стихийные бедствия; 4) общественно-политические события (забастовки и пр.); 5) коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или  Ущерб от перерыва в производстве - это экономическое следствие материального ущерба. Он складывается из следующих элементов: 1) размер текущих расходов страхователя по продолжению хозяйственной деятельности, который рассчитывается исходя из суммы фактических расходов за период перерыва в производстве (зарплата, арендная плата, налоги, подлежащие оплате вне зависимости от оборота, амортизационные отчисления); 2) сумма потери прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности в результате наступления перерыва в производстве.   Тарифные ставки по всем видам договоров страхования косвенных рисков рассчитываются по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства и все аспекты деятельности страхователя. Договоры страхования косвенных ущербов, помимо промышленных предприятий, могут заключаться торговыми предприятиями, банками, издательствами и другими организациями из-за риска потери клиентов в период простоя. Они считают целесообразным включать в дополнительные расходы стоимость арендной платы за помещение, куда они вынуждены переместить офис или торговые залы из-за аварии или пожара, стоимость переезда и т.п.

Сущность  страхования ответственности

Страхование ответственности - это страхование ущерба, и оно  преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Ущерб для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не только какая-либо одна конкретная его вещь.   Страхование ответственности для застрахованных означает: защиту практически от всех притязаний по ответственности; возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым; переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба; возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.   Различают два вида страховой ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.   Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя.   Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Страхование проф.ответственности подразделяется на 2 группы: 1) риски связанные с возможностью причинения телесных повреждений и нанесением вреда здоровью (врачи, хирурги, дантисты, владельцы частных машин работающих по найму и т.д.); 2) риски связанные с возможностью причинения материального (финансового) ущерба, включая утрату права предъявления претензий.   Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.

Сущность  и теоретические  основы перестрахования. Перестрахование - это передача риска от страховщика  другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть перестраховочной цессией. В этой связи страховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающим риск – цессионарием. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.   Принципы: 1) перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному. 2) принцип «доброй воли» - страхователь обязан информировать страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, а также степени угрозы этим объектам до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия.   Ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию - это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных рисков. Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

Договор перестрахования,его  участники Перестрахование - это передача риска от страховщика  другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть перестраховочной цессией. В этой связи страховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающим риск – цессионарием. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.

По форме взаимовзятых обязательств цедента и перестраховщика  договоры перестрахования подразделяются на: