Лекция по "Страхование"

Основы  личного страхования Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское обслуживание, несчастного случая, утраты трудоспособности по старости.Существует три системы страхования жизни:•  государственное социальное страхование;•коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;•  индивидуальное страхование граждан.В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России указаны три подотрасли личного страхования:1) страхование жизни,2) страхование от несчастных случаев,3) медицинское страхование.

Страхование жизни предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим липам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта:•  вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;•  вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;•  вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни:•  срочное страхование жизни — страхование на определенный срок на случай смерти;•  пожизненное страхование — в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;•  смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.Страхование от несчастных случаев.Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого являются временное или постоянное расстройстве здоровья, а также смерть застрахованного.Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Добровольное  медицинское страхование (ДМС) представляем собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. По общемировым стандартам ДМС покрывает две группы расходов, возникающих в связи с заболеванием или травмой:•  затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья реабилитации и уходу;•  потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.

страхования урожая сельскохозяйственных культур. Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Размер страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева (посадки) и тарифов.Органы страхования по каждому субъекту страхования отдельно ведут «Журнал учета урожайности сельскохозяйственных культур», в котором фиксируются данные о ежегодной урожайности основной продукции всех культур. По культурам, дающим два-три вида основной продукции (лубяные культуры, многолетние и однолетние травы и др.), урожайность записывается раздельно по видам продукции. Лишь по некоторым культурам (садовым, ягодникам, бахчевым и т.п.) учитывается общая урожайность.Сведения об урожайности вписываются в журнал из годового статистического отчета сельскохозяйственного предприятия. На основе данных журнала об урожайности определяется средняя урожайность за последние 5 лет, а затем стоимость урожая с 1 га. Расчет этих показателей исключительно важен для установления экономически правильных отношений между сельскохозяйственными предприятиями и органами страхования. Стоимость среднего 5-летнего урожая влияет в дальнейшем на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступлении бедствий, и на величину платежей страхователей в фонд страхования.

Средняя 5-летняя урожайность определяется по всем видам (или группам) сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.Если в некоторые годы культура не выращивалась (в журнале — прочерк), то эти годы исключаются из расчета средней урожайности, и она определяется как средняя арифметическая за оставшиеся четыре или три года. Если какая-либо культура в течение пяти последних лет высевалась менее трех лет, в расчет принимается плановая урожайность за предыдущий год (а при ее отсутствии — плановая за текущий год).Иногда в хозяйстве наблюдается ярко выраженная периодичность плодоношения семечковых садов. Тогда из данных об урожайности за 10 лет для расчета средней 5-летней берутся годы, соответствующие данному по плодоношению (четные или нечетные).Стоимость урожая исчисляют исходя из основных цен государственных закупок продукции. Какие-либо стимулирующие надбавки к ценам не учитываются.Полная стоимость урожая исчисляется из стоимости среднего урожая с 1 га и площади посева культуры.Расчет платежей делается в специальной карточке на основе средней урожайности. Карточку подписывают руководитель организации страхования или его заместитель, руководитель и главный бухгалтер сельскохозяйственного предприятия. Один экземпляр карточки передается хозяйству, другой хранится в страховой организации.

обязательного медицинского страхования Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. закона "О медицинском страховании граждан в РСФСР", призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. По обязательному медицинскому страхованию страхователями, которые уплачивают страховые взносы, являются: - для неработающих граждан - органы государственного управления республик, краев и областей, местная администрация; - для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий.Страховые взносы уплачиваются: предприятиями и гражданами - за счет своих доходов; учреждениями непроизводственной сферы - за счет сметных ассигнований, то есть средств соответствующих бюджетов. Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами в фонды здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами. В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Программы обязательного медицинского страхования определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больничной) помощи. Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения. Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным собранием Российской Федерации, а по добровольному страхованию - страховыми медицинскими организациями (страховщиками). Нормы затрат (тарифы) на лечение одного больного, застрахованного в порядке медицинского страхования, устанавливаются: по обязательному страхованию - органами государственного управления республик, краев и областей по согласованию с соответствующими органами здравоохранения; по добровольному страхованию - страховщиками по согласованию с конкретными лечебными учреждениями.

Виды  договоров перестрахования.

Отношения  перестрахования  оформляются  перестраховочным договором.  В качестве перестраховщика могут  выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Основными формами перестрахования являются факультативная, облигаторная и их разновидность — факультативно-облигаторная.При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в виде перестраховочного слипа. Последний представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболee важную информацию о риске.Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным только с момента акцепта перестраховщиком.При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать, а перестраховщик принять все риски перестрахованного портфеля. Для страховщика эта форма перестрахования наиболее выгодна, так как позволяет ему получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Перестраховщик, напротив, лишается возможности отбора рисков.Цедент сам принимает решения относительно выбора рисков и определения страховой премии. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными.Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия договора, страховая сумма и доля перестраховщика.В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионарием осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.Факультативно-облигаторное перестрахование — это смешанная разновидность форм перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховщик имеет право передавать не все, а только определенные виды рисков по своему усмотрению, а перестраховщик обязан их принять (права отказаться от риска у него нет). В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски. Поэтому, чтобы защитить себя от нежелательных последствий, перестраховщик должен тщательно отбирать цедентов.

Маркетинг в страховании.

Маркетинг как метод управления коммер-ой деят-тью  СК и метод исследования р-ка страх. услуг стал применяться недавно. Служба мар-га СК рассм-ся как мозговой центр, как источник обоснованной инф-ции и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деят-ти страх-ка. Центр-ой фигурой страх. р-ка становится страх-ль, интересами и потребностями кот-го в страх. защите опр-ся деят-ть страх-ка и его службы маркетинга.  Процесс мар-га вкл. в себя целый ряд действий, которые 'м.б.  сведены к двум осн. функциям:  форм-ие спроса на страх.  услуги и удовлетворение страх. интересов клиентуры. 1. Форм-ие спро-са — это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения сущ-щего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании. 2. Вторая осн. ф-ция мар-га закл. в удовл-нии страх. интересов. Реализация этой ф-ции с помощью высокой культуры страх. обслуживания — залог нового спроса на страх. услуги. СК расходуют большие ср-ва на совершенствование орг-ции продаж страх. полисов, улучшение обслуживания клиентов и под-держание своего имиджа. Маркетинг страховщикака вкл. в себя сл. осн. элементы: •  Изучение потенциальных страх-лей – в рамках этого анализа опр-ся ст-ра потреб-их предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей их реакции на виды страх. услуг.   •  Изменение мотивов потенциального клиента при заключении дог-ра страх-я – в рамках анализа мотивов поведения страх-лей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения, что позволяет прогнозировать особенности поведения опр-ых соц. групп страх-лей на будущее и проводить страх. пол-ку.  • Анализ собственно рынка СК – в рамках анализа р-ка дается распределение по отдельным регионам. В рез-те проведенного анализа рынка рук-во Ск должно выяснить, где выгодно проводить разл.  виды страх-я; • Иссл-ие вида страх. услуг -. данное иссл-ие показывает рук-ву СК, что хочет иметь страх-ль  к конкретным условиям дог-ра страх-я, и— каким образом предоставить клиентам новые страх. продукты, на кого ориентировать рекламу. •  Анализ форм  и  каналов  продвижения  страх. услуг от страх-ка к  клиенту –вкл. изучение ф-ций и особенностей деят-ти посредников страх-ка, хар-ра сложившихся взаимоотношений со страх-ми. • Изучение конкурентов -  здесь предстоит установить гл. конкурентов данной СК на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется инф-ция о различных аспектах деят-ти конкурирующих страх-ков. • Иссл-ие рекламной деят-ти.

страхования гражданской ответственности. Владельцев трансп.средствОбъектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательным. В России владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ. В 2000 г. принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вступил в действие 1 июля 2003 г.).Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.  Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие вследствие:•  причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;•  умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;• управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;• непреодолимой силы или стихийного бедствия; • военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;•  конфискации, ареста или прочих распоряжений властей. Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:•  заработок, которого лишится потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;•  дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);•  доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;•  расходы на погребение;•  ущерб, причиненный имуществу.