4. Страховые риски,  их виды и методы  оценки.

Риск и  страхование

 

     Под опасностью (страхом) понимается возможность наступления экономических убытков. Они представляют собой угрозу безопасности. Часто понятие «опасность» заменяют очень близким по смыслу понятием «риск».

  Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

  Бывают  самые разные опасности. Они могут  приводить к возникновению имущественного ущерба, затрагивать самих людей, вызывая болезнь или смерть, или привести к необходимости возмещения значительного ущерба, нанесенного другому лицу в результате допущенной невнимательности. 

 
 

     Физические  лица и домашние хозяйства подвергаются иным рискам, чем предприятия, занимающиеся хозяйственной деятельностью. Хотя и тем и другим угрожает риск материального и имущественного ущерба, предприятия подвергаются еще и особому предпринимательскому риску. Он состоит в угрозе наступления потерь в результате изменения экономической обстановки, колебаний конъюнктуры, изменений на рынках сбыта и в поведении клиентов.

     Под материальным ущербом (Vermogensschaden) понимаются экономические последствия определенных событий, которые отрицательно сказываются на благосостоянии (балансе) пострадавшего. Различают позитивный ущерб и упущенную прибыль. Позитивный ущерб выражается в уменьшении имеющихся материальных денежных ресурсов или в возникновении расходов. Упущенная прибыль - это отсутствие ожидавшегося прироста материальных и денежных ценностей. - O 

По  причине возникновения  различают две  группы рисков: 

 

Реализация  грозящей опасности ведет к возникновению  ущерба. Таким образом, ущерб- это конкретизация или реализация опасности. 

 

     Материальный  ущерб может быть нанесен физическому  лицу, предмету или  материальному состоянию  в целом. В связи  с этим различают  личный ущерб, имущественный  ущерб и чисто  материальный ущерб. 

 

Материальный  ущерб может двояко отразиться на благосостоянии пострадавшего. Он может  выражаться: 

 

  Многообразие  форм проявления риска, частота и  тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость  организации страхования. Риск в  страховании следует рассматривать  в нескольких аспектах:

·  как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или де нежной форме;

·  в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

·  риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность вы ступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

  Страховое событие  не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который  может произойти, а может и  не произойти. Следовательно, риск —  это случайное событие, которое  наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных  событий или явлений, по поводу которых  возникает страховое отношение.

  При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и  того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем ближе случайность приближается к достоверному результату (достоверная  закономерность).

  На практике невозможно предвидеть наступление  определенного конкретного события  в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно  ожидать, что эмпирическая вероятность  будет достаточно достоверной. О  недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие  остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта  переменная характеристика объясняется  тем, что остаются неустановленными закономерности происхождения или  проявления данного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе  и обществе. Сегодня, например, солнечные  затмения не являются случайными явлениями  благодаря тому, что всесторонне  объяснены наукой — астрономией. В древности, когда такие научные  объяснения отсутствовали, солнечные  затмения носили характер случайных  явлений и считались проявлением  сверхъестественных божественных сил.

  Достижения  научно-технической революции расширяют  границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся  научному объяснению и описанию. Так, например, полученные в настоящее  время данные многолетних наблюдений позволяют выявить зависимость  сейсмичности и времени возникновения  сильных землетрясений от физических процессов в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Вопрос о влиянии солнечной активности на земные процессы представляет интерес  для решения многих проблем прогнозирования  риска, уяснения ошибочности прежних  представлений. Он позволяет осознать неразрывность человеческой жизнедеятельности  с биосферой, что в свою очередь  дает возможность определить меру в  потреблении природных богатств, сгладить нестабильность, ведущую к  катастрофам.

  Вместе с  тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки  для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением  новых знаний, несовершенством техники  или неправильной ее эксплуатацией  человеком. Современная техника  в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в состоянии  управлять машинами и механизмами  без нервных напряжений, а наука  об их взаимодействии (эргономика) недооценивается  в общественном сознании.

  Обновление  технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. На базе полной, системной и достоверной  информации явления случайности  в обобщенном виде представляются как  закономерности.

  Проявление  риска не зависит от случайности  события и воли человека. Это, прежде всего, касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при  котором возможно проецировать условия  прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное  воздействие сведется к минимуму.

  Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность  отражает законы, присущие явлениям и  предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный  подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные  законы природы и общества.

  Кроме того, риск может быть представлен и через  логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и  общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит  применение при разработке и введении новых видов страхования, которые  не имеют или почти не имеют  информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

  Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору  и анализу статистических данных с привлечением математического  аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

  Насколько точно  оценивается вероятность наступления  данного события, настолько объективно может быть оценен размер риска. Страхование  и размер риска тесно связаны. Выравнивание риска, распределение  риска, разделение его составляют арсенал  технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных технических приемов  зависит от размера риска. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).