Курс лекций по "Страховому делу"

     Все хозяйствующие субъекты, находящиеся  на данной территории, непосредственно  участвуют в формировании ресурсной  базы территориального фонда медицинского страхования. Местные органы власти выступают в качестве страхователей  для не работающей части населения, проживающего на этой территории. Финансирование медицинской помощи для неработающего  населения осуществляется за счет средств  местного бюджета.

     Под страховым случаем в медицинском страховании понимают не столько появление заболевания, сколько сам факт оказания медицинской помощи по поводу заболевания. Страховое возмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной медицинской помощи населению, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика). Медицинское страхование проводится за счет отчисления от при были предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией. Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества (или иных услуг в соответствии с программами обязательного или добровольного медицинского страхования).

     В РФ обязательное медицинское страхование  носит всеобщий характер, где гарантируется  гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму. Через добровольное медицинское страхование обеспечиваются дополнительные (сверх установленных) клинико-диагностические обследования и лечебные мероприятия.

     Страхователями  при обязательном медицинском страховании  выступают органы государственного управления (для неработающего населения), предприятия, учреждения и организации (для работающих), а также лица, занятые предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий.

     При добровольном медицинском страховании  в качестве страхователей выступают  граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Страховые медицинские  организации выступают в качестве юридического лица, осуществляющего  медицинское страхование согласно имеющейся у них лицензии. Учредителями страховых медицинских организаций  не могут быть органы управления здравоохранения  и отдельные лечебно-профилактические учреждения. Страховая медицинская  организация контролирует объем, сроки  и качество предоставляемой медицинской  помощи в соответствии с условием договора. Тем самым страховая  медицинская организация защищает интересы застрахованных.

     Взаимоотношения между страхователем и страховой  медицинской организацией реализуются  через страховые взносы. По обязательному  медицинскому страхованию они устанавливаются  как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ медицинского страхования  и обеспечивающих рентабельную деятельность страховой медицинской организации. Страховые взносы по обязательному  медицинскому страхованию неработающего  населения вносят соответствующие  органы управления. Добровольное страхование  происходит за счет прибыли, доходов  предприятий или личных средств  граждан. Условия добровольного  медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом  договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются  по соглашению сторон.

     Резюме: Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное (кооперативное). Особой организационной формой является медицинское страхование. По форме проведения может быть обязательное (в силу закона) и добро вольное страхование. Исходя из отраслевого признака, выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование

     В основу классификации многочисленных видов страхования могут быть положены разные признаки. Так, классификация может быть произведена по видам страхового возмещения, объектам страхования и объему страхового покрытия. 

Пример  страхования ущерба:

     Страхователь  застраховал предмет стоимостью в 50 тыс. евро на сумму в 100 тыс. евро. При полном повреждении предмета страховщик возмещает только конкретный ущерб в размере 50 тыс. евро. Если же страхователь застраховал предмет  стоимостью в 100 тыс. евро на сумму 80 тыс. евро, то размер страхового возмещения ограничивается страховой суммой, поскольку  страхователь уплачивал страховые  взносы из расчета меньшей страховой  суммы.

Пример  страхования суммы:

Страхователь  заключил договор страхования жизни  на сумму 100 тыс. евро. При наступлении  страховою события ему будет  вы плачена вся страховая сумма. 

Классификация по объектам страхования

Дробление страховой защиты по отраслям и видам  страхования может привести к  возникновению пробелов в страховом  покрытии, которого можно избежать путем покрытия нескольких рисков в  одном договоре. При этом достигается  еще один положительный эффект: упрощение  работы страховой компании, поскольку  достаточно подачи одною заявления  о заключении договора страхования, после обработки которого выдается один страховой полис. 

Различают комбинированное  (kombinierte) и связанное (gebundelte) страхование. 

Выводы 

4. Системы страхования. Франшизы.

Основные системы страхования

     Существует пять основных систем страхования:

1. Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).
2. Система восстановительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).
3. Система первого риска (в данном случае сумма страхового возмещения выплачивается в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).
4. Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).
5. Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).

     И не забываем, что существует еще  одна страховая система - франшиза (это личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба). 
Выгода страхователя от франшизы - он получает услуги страхования со скидкой. 
Выгоды страховщика от франшизы - он перекладывает часть ущерба на страхователя.

     Существует два вида франшизы:

1. Безусловная (вычитаемая) франшиза (в данном случае страховое возмещение вычисляется из размера ущерба с вычетом безусловной франшизы. При страховании с безусловной франшизой в договоре отмечается следующий пункт: “Свободно от первых … процентов».
2. Условная (невычитаемая) франшиза (в данном случае страховщик не компенсирует материальный ущерб или убытки, если ущерб и убытки не больше размера франшизы, и компенсирует ущерб целиком, если он оказывается больше, чем франшиза. При заключении договора страхования с условной франшизой в контракте отмечается следующий пункт: “Свободно от … процентов».
3. Франшиза – кому это выгодно? 
5. Очень часто при страховании страхователям предлагают страховаться с франшизой, мотивируя это выгодой для страхователя. Так ли это? Давайте попробуем разобраться.
6. Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу.
7. Для примера давайте возьмем страховку нового российского автомобиля. Страховая сумма пусть будет 5000$. Тогда заплатить за страховку "угон+ущерб" вам придется около 400$. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100$, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400$ , а 380$. Выгодно? Сейчас – несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения.
8. Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100$ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.
9. Но вот если произошло что-то более серьезное – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100$ меньше, а эти недостающие 100$ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20$, на этапе возмещения потеряли 100$. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100$ будете докладывать из своего кармана и т.д.
10. Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120$. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20$. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – "а стоит ли из-за 20$ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации?" И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100$. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?
11. Франшиза, которая подразумевает все вышеописанное, называется безусловная франшиза – ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.
12. Есть еще один вид франшизы – условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100$, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.