Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства. 

 

3. Формы организации  страховых фондов

     Страховой фонд является экономической необходимостью и пред-

ставляет  собой обязательный компонент общественного  воспроизводства

в любом  обществе, выступая в качестве экономического метода восста-

новления  сил (производственных и производительных), разрушаемых сти-

хийными силами природы, несчастными  случаями, действиями третьих

лиц.

     Фонд  может формироваться за счет материальных, натуральных, де-

нежных средств, однако последняя форма фонда  наиболее универсальна.

Источниками формирования страховых фондов общества являются плате-

жи физических и юридических лиц, взимаемые  на обязательной или доб-

ровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования,

управление  ими и их распределение – это  часть системы финансовых от-

ношений, неразрывно связанная с другими формами  аккумуляции и расхо-

дования финансовых ресурсов общества.

     Исторически первой организационной формой резервирования мате-

     риальных  средств для получения страховой  защиты были натуральные

     страховые фонды, создаваемые, например, на случай неурожаев, войн,

     стихийных бедствий.

     В настоящее время выделяют следующие основные организационные формы страховых фондов:

* государственные фонды;

* фонды самострахования;

* фонды страховых компаний.

     Государственные страховые фонды формируются в целях национальной безопасности и социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Страховой фонд на уровне государства – часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, аварий и для оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других событий.

     Примеры национальных страховых фондов в России – Пенсионный фонд России, Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд катастроф и др.

Средства  государственных страховых фондов используются в строгом соответствии с законодательно установленными нормативами и при наличии

определенных  условий для материального обеспечения и оказания помощи.

     Фонды самострахования формируются на уровне предприятий и индивидов на добровольной или обязательной основе. Так, для акционерных обществ законодательством предусматривается обязательность создания страхового (резервного) фонда в размере не менее 15% от уставного капитала. В остальных случаях страховые фонды предприятий формируются по решению учредителей и расходуются на непредвиденные случаи согласно определенным направлениям. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления (денежные, материальные, натуральные).

     Фонды страховых компаний (фонды  страховщика) являются коллективными страховыми фондами, которые образуются, как правило, на

добровольной основе за счет взносов предприятий и населения как альтернатива фондам самострахования. 

     В рамках системы образования страховых  фондов сложились два направления страховой деятельности:

* государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;

* индивидуальное страхование физических и юридических лиц, имеющее коммерческий характер и основанное, как правило, на принципе добровольности и осуществляемое страховыми компаниями. 

Тема 2. Основы страховой  деятельности.

 

1. Основные понятия  и термины страхования.  Международные страховые  термины

2. Общие основы и  принципы классификации  страхования. Формы  проведения страхования

3. Системы страхования.  Франшизы.

4. Страховые риски,  их виды и методы  оценки. 

1. Основные  понятия и термины  страхования. Международные  страховые термины

 

     Совокупность  понятий и терминов, применяемых  в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или  сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. В  страховых терминах находят выражение  конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и  использованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерные  черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить четыре группы таких отношений. Первые три  из них относятся к национальному  страховому рынку.

     Первую  группу страховых  отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Определенные страховые интересы имеют все участники страхования. Эти интересы закрепляются и приобретают правовую форму в условиях страхования. Они выражают наиболее общие условия страхования. Содержание страховых интересов ограничивается рамками национального страхового рынка.

     Вторая  группа страховых  отношений связана с формированием страхового фонда. В какой-то мере источником формирования страхового фонда служат доходы от инвестиционной деятельности страховщика, в оперативном управлении которого находятся финансовые ресурсы, переданные страхователями. Данная группа страховых отношений рассматривается применительно к национальному страховому рынку.

     Третью  группу страховых  отношений составляют связанные с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком. Эти расходы имеют целевой характер и предназначены на выплату страховых сумм и страхового возмещения.

     Четвертая группа страховых  отношений связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике. В значительной мере стандарты страховой терминологии во внешнеэкономических связях определяют международные страховые организации.

     Свободное владение страховой  терминологией и  умение применять  ее в практической деятельности служат одним из главных  критериев высокой  профессиональной квалификации специалиста в  области страхования.  

     Резюме: Страховая терминология — это совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании. Профессиональные понятия и термины дают развернутую характеристику страхового правоотношения, которое закрепляется в договоре страхования. Сторонами договора страхования являются страховщик, страхователь, страховой агент или страховой брокер. Международная практика выработала ряд специфических страховых терминов и понятий, обусловленных традициями мировых финансовых центров и обычаями международной торговли.

     Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия  страхования

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая защита 1) в широком смысле — экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект  страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.