Агрострахование в Латвии

Источников покрытия ущерба может быть несколько: страховая  компания, бюджет субъекта и федеральный  бюджет. Не исключено и применение франшизы, когда по мелким ущербам  ответственность несет сам производитель.

Предлагается разделить  схемы страхования при катастрофических рисках и при недоборе урожая.

Несмотря на то, видов  страхования для сельского хозяйства  в последнее время становится больше, актуальной остается проблема их взаимного сочетания. Учитывая, что  ресурсы любого сельскохозяйственного  предприятия ограничены, необходимо разработать комплексную программу  страхования, охватив большее число  рисков, позволяющую сэкономить время  и деньги страхователя, снижающую  риск убытка для страховщика. Такой  программой может стать страхование  по двум вариантам:

- страховая компания  может разработать максимально  широкий спектр страхового продукта, учитывающий практически все  основные    риски     сельскохозяйственного    предприятия,    и  в процессе согласования  объема покрытия, основываясь на  его пожеланиях, выбрасывать из  него то, что кажется лишним;

- программа создана по  модульному типу, когда страховщик  добавляет к основному продукту  модули, которые являются наиболее  важными для сельскохозяйственного  предприятия.  При этом добавление  очередного модуля и уплату  страхового взноса можно распределить  по мере возникновения риска  почти по всему календарному  году:

Таблица 2 Модульный тип страхования [6]

Весна		Лето		Осень
Кредитование	Посевные работы	Период роста	Уборка урожая	Хранение, продажа урожая	Возврат кредита

 

Такая программа позволит заключить договор страхования  финансовых сельскохозяйственных рисков,  животных и птицы, но будет состоять из нескольких составных частей:

- договора страхования  сельскохозяйственных культур;

- договора страхования  сельскохозяйственной техники и  оборудования;

- договора страхования  товарных запасов и др.

Опыт компаний, реализующих  комплексные программы, показывает, что их применение выгодно и страховщику  и страхователю. Страховщик сокращает  расходы на ведение дела, документы  оформляются одновременно, а для  страхователя происходит снижение цены страховки, так как происходит значительное снижение тарифов [6].

 

3.2 Предложения для страхования  фермерам

 

Но природа часто преподносит неожиданные отрицательные сюрпризы фермерам, к примеру, тщательно возделанные поля, из-за проливных дождей превращается в одну большую лужу и убивает урожай. В прошлом году, например, было убито от 60 до 80 процентов урожая в зимний период. С учетом 2011 года латвийского экономического роста, страховой рынок будет расти в 2012 году.

В настоящее время Министерство сельского хозяйства пообещал помочь, и к середине февраля 2011 года, фермеры ожидают предложений страхования урожая.

Генеральный директор сельскохозяйственного  кооператива «Latraps» Эдгар Руза сообщил, что предложения рассматривались международными страховыми брокерами и БТА разрабатывает модель страхования урожая. Также велись переговоры с немецкой компанией «Vereinigte Hägele», которая прямо специализируется на страхование урожая.

Урожаи должны быть застрахованы от рисков – ливни, дожди, бури, град. Суть страхования урожая в том, что  фермер получает плату за  потерянную значительную часть или даже все  объемы урожая от рисков. Компенсация  важна не только потому, что он может  получить деньги, чтобы компенсировать доходы, прибыль от продажи урожая, но и иметь возможность купить новый урожай. Будет или не будет  страхование - это важный вопрос с  точки зрения условий кредитования.

Многие фермеры используют фьючерсные контракты на продажу. Фермеры теперь будет заключать договоры, фиксированные цены для продажи продукции. Если урожай не будет покупать его где-то еще. Но оно не может быть сделано, если нет денег. В таких случаях страховое покрытие будет, как подушка безопасности [10].

Так же страховая компания Seesam ОАО «Латвийский филиал» начинает предлагать уникальный и удобный пакет для фермеров, страховых услуг, которые в частности, могут быть интересны для крупных хозяйств.

Комплекс страховых продуктов Seesam разработала на свет под взглядом и предпочтений латвийских фермеров. «Материнские» компании Seesam похожи на фермы Финляндии комплексного страхования, которые недавно и быстро завоевал популярность. За несколько лет этот страховой продукт в доли финского рынка страхования увеличился в пять раз. Seesam страхование, перенимая опыт Финляндии, в частности, применительно к нашим потребностям хозяйства.

Руководитель страховым  отделением инженерных и имущественных  рисков Ивар Фрейманис подчеркивает, что наиболее важными из этих новых страховых продуктов от всех остальных является то, что она покрыта всеми операциями в целом, в том числе страхованием упущенной выгоды.

Цель заключается в предоставлении фермерам возможность защитить все свои активы и бизнес в целом. Это очень важно, потому что договор страхования является более прозрачным. До сих пор было то, чтобы застраховать различные риски, фермеру приходилось покупать несколько полисов. С одной было застраховано имущество, второй - машины, на третьем - животные ... Потребовалось значительное время. И в результате сотрудничества, как правило, формируется  несколько страховщиков - было застраховано на одного дома в другой - автомобиль, на третьем - что-то другое. Но сотрудничество с рядом страховщиков создали ряд недостатков - для страхователей и страховщиков необходимо было следить за полисами в разные сроки, и для решения различных страховых вопросов, связанных, каждый раз консультироваться с другими специалистами, она занимает много времени и административных ресурсов.

ОАО «Латвийское» отделение  фермерам предлагают пакет нового страхования, который включает в себя страхование  имущества, сельскохозяйственной техники, скота, бизнес и страхование ответственности, приобретение единого полиса. Важно  то, что эта комплексная программа  страхует не только все имущество  хозяйств, занимающихся коммерческой деятельностью, но и упущенные выгоды, если он прерывается или прекращается, если поврежден или уничтожен  объект.

Можно подчеркнуть, что, предлагая этот вид страхования,  каждой ферме обеспечат индивидуальный подход. Это важно, потому что нет двух одинаковых ферм. Каждый из них имеет свои особенности, которые должны быть приняты во внимание.

Перед договором страхования  специалист службы заказчика, по согласованию с владельцем, прибудет в любые  латвийские фермы для оценки страхового пункта и фермы в целом на месте. Такой визит будет выгодно, потому что "Seesam" сможет предложить более низкую цену при покупке полиса.

Фермеры смогут выбрать наиболее приемлемое решение. Тем не менее, новый  страховой продукт, безусловно, будет  выгодно, если семья будет выбрать, чтобы обеспечить больший риск, потому что "Seesam" предлагает выгодные скидки, учитывая, что комплекс сервисных контрактов страховщик будет требовать меньше административного ресурса. Основной фактор, влияющий на рост рынка, является низкий уровень цен. Кроме того, он продолжал падение в начале 2011 года. 9% подъем в дорожно - транспортных происшествий также оказали негативное воздействие на отрасль.  2011 год был неудачным для страховщиков с точки зрения погоды, а также увеличение возмещения в собственности и отраслей страхования автомобилей. Таким образом, страховщики должны были платить больше, чем планировалось.

Балтийские страны работают вне жизни страховой компании, единственным акционером, которого является крупнейшая финансовая группа Финляндии "OP-Pohjola" в компоненте страхование не жизни. Более 120 лет опыта, является крупнейшей и наиболее стабильной страховой компанией в Финляндии [10].

Анализ страхового рынка  показывает, что клиенты готовы к новым услугам. На следующий год ожидается небольшое увеличение спроса. Статистика сообщает о положительных тенденциях (несколько процентных пунктов). Из экономически активного населения принимающих решения для страхования жилищной политики были приобретены 39%. 41% планируют купить страховой полис на следующий год.

Исследования показывают, что туристическое страхование  будет требоваться наибольшим спросом. Она была куплена 12% лиц, принимающих  решения в прошлом году, а еще 17% планируют приобрести в следующем  году. Это  увеличиться на 40%.

Компания Балта отмечает, что, в целом, в 2012 году будут положительные эмоции, а число точечных факторов при восхождении страховых премий и рынка будет расти.  В 2011 году рост в производстве и экспорте, а также подъем в розничной продаже улучшить листов страховщиков баланса.

По прогнозам роста  рынка, Компания Pudans отмечает, что Латвия является небольшой европейской страной члена Союза. В открытой экономике он подвержен негативным тенденциям области рынка ЕС. Латвия сама не замечая обнадеживает тенденции. Уровень безработицы остается достаточно высоким. Эти и другие риски могут существенно повлиять на потенциал роста рынка, которую в настоящее время оценивают в 7% в 2012 году. Рост рынка в 2012 году во многом будет зависеть от общей экономической ситуации в стране. Точный прогноз о влиянии последних событий в финансовом секторе на поле невозможно [9].

 

Заключение

Страхование – это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а так  же за счет иных средств.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко  делимых  продуктов, формируемых  путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным  пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Латвийские страховые  компании за 9 месяцев 2010 года собрали 167,965 млн. латов премий, что на 18,8% меньше, чем за аналогичный период прошлого года, сообщили агентству BNS в Латвийской ассоциации страховщиков. По данным Комиссии по рынку финансов и капитала, в Латвии действуют 9 компаний страхования рисков, 4 компании страхования жизни, 6 филиалов иностранных компаний страхования рисков и 5 филиалов иностранных компаний страхования жизни. Курс лата привязан к евро в соотношении 0,7028 лата за евро.

Представители компании Ergo говорят, что коммерческий сектор оправится от кризиса гораздо быстрее, чем в частном секторе, но семейная платежеспособность все еще находится на низком уровне.

В 2012 году будут положительные эмоции, а число точечных факторов при восхождении страховых премий и рынка будет расти.  В 2011 году рост в производстве и  экспорте, а также подъем в розничной продаже улучшит листов страховщиков баланса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1 . О договоре страхования  [Электронный ресурс] : Латвийский закон от 1 сент. 1998 г.: принят Сэймом 10 июня 1998 г. : одобр. Президентом 30 июня 1998 г. : // Законодательство Латвии (в книгах).

2. О страховании [Электронный ресурс] : Латвийский закон от 12 янв. 1993 г.: принят Верховным Советом 1 дек. 1992 г. : одобр. Сэймом 1 янв. 1993 г. : // Законодательство Латвии (в книгах).

3. Гармед, А. П. Страховой рынок Латвии за 9 месяцев 2010 года сократился на 18,8% [Электронный ресурс] / А. П. Гармед // Garmed – konsultant. - 2010. – Режим доступа: http://garmed.ru/konsul-tant/agrostrahovanie/ = 2010. - 10.03.2012.

4. Рейтман, Л. И.  Страховое дело [Текст]: учебник / Л. И. Рейтман, Е.В. Коломин; под. ред. Л. И. Рейтмана. – М.: Банк и биржевой науч.-консультац. центр: ТОО НПФ “Экос”, 2003. – 503 с.

5. Самсонс, А. Страхование сельскохозяйственных рисков. Опыт Латвии [Электронный ресурс] / А. Самсонс // Агрострахование. - 2006. - Режим доступа: http://agro-insurance.com/review/186 = 2006. - 10.03.2012.

6. Соколова, И.А. Перспективы  развития рынка агрострахования  [Электронный ресурс]: (возможности  актуализации) / И.А. Соколова // Материалы  Междунар. конф. студентов и аспирантов / Красноярский гос. Аграрный ун-т. – Режим доступа:  www.kgau.ru/img/konferenc/62.doc. – 11.03.12.

7. Bielza, M. Agricultural Insurance Schemes [Electronic resource] / М. Bielza // Agriculture and Rural Development. – 2006. - Mode of access: http://ec.europa.eu/agriculture/analysis/external/insurance/ = 2006. – 10.03.2012.

8. Еngelis, R. Conditions of the agreement of insurance are in Latvia [Electronic resource] / R. Еngelis, C.  Selga // Baltic Tax Firm of the Year. – 2011. – Mode of access:

http://www.sorainen.com/UserFiles/File/Publications/newsflash.interpretation-of-insurance-contracts-and-obvious-misspelling.2011-10-24.eng.html = 2011. – 10.03.2012.

9. Ergo, B. Prognosis from Ergo of insurance about the state of society, which will rear in all of spheres insurances in 2012 [Electronic resource] / В. Ergo // Baltic News Network. - 2011. - Mode of access: www.bnn-news.com = 2011. – 10.03.2012.

10. Freimanis, I. It is begun Latvian farmers to offer unique services of insurance [Electronic resource] / I. Freimanis // Seesam insurance. – 2012. - Mode of access: http://www.seesam.lv/lv/seesam-lauksaimniekiem-sak-piedavat-latvija-unikalu-apdrosinasanas-pakalpojumu = 2012. – 1.04.2012.

11. Selga, C. Insurance in Latvia [Electronic resource] / C. Selga // Тhomson Reuters Accelus. – 2011. – Mode of access: www.complinet.com = 2011. – 10.03.2012.